Понимание ваших прав после погашения ипотеки по договору о передаче права собственности

Когда вы делаете последний платеж по ипотеке, оформление документов еще не завершено. В примерно половине штатов США кредиторы обязаны выдать акт о возврате права собственности — важный документ, который официально подтверждает, что вы являетесь полноправным владельцем своей недвижимости. Этот документ служит доказательством того, что законные претензии кредитора на ваш дом полностью устранены.

Почему этот документ важнее, чем кажется

Акт о возврате права собственности — это по сути ваши документы свободы для владения домом. Без него в ваших записях о собственности все еще может отображаться активная залоговая нагрузка, что создает видимость, будто кредитор сохраняет некоторые юридические права на ваш дом. Это вызывает серьезные сложности, если вы позже решите продать, рефинансировать или передать право собственности. Более того, отсутствие или неправильная регистрация этого документа теоретически может позволить кредитору заявить о своих правах на вашу недвижимость.

Помимо подтверждения права собственности, этот документ защищает вас от будущих споров. После правильной подачи он исключает возможность попыток кредитора изъять ваш дом или заявить о невыполненных обязательствах. Хотя акт о возврате права собственности не защитит вас от претензий со стороны других структур, таких как местные органы власти или ассоциации домовладельцев, которые могут инициировать процедуру взыскания за неуплаченные налоги или сборы, он полностью лишает ипотечного кредитора полномочий вернуть себе имущество.

Как работают права на недвижимость: две разные системы штатов

Соединенные Штаты функционируют по двум различным схемам для обработки заложенной недвижимости, и важно понять, какая система применяется в вашем штате.

Штаты с теорией титула (Около половины всех штатов)

В этих юрисдикциях кредитор технически владеет правом собственности через договор доверительного управления. Кредитор выступает в роли доверительного управляющего, а вы — доверителем. Это не означает, что кредитор владеет вашим домом — скорее, он держит титул в качестве обеспечения по кредиту. После выполнения всех обязательств по ипотеке доверительный управляющий (кредитор) должен передать право собственности обратно вам как доверителю. Эта передача осуществляется через выдачу акта о возврате права собственности, который официально устраняет юридические права кредитора и подтверждает ваше полное владение.

Залоговые штаты

Заемщики в этих штатах сохраняют право собственности на свою недвижимость на протяжении всего срока ипотеки. Вместо того чтобы держать титул, кредитор просто накладывает залог на имущество в качестве обеспечения. Поскольку в теории залога вы уже обладаете титулом, акт о возврате права собственности в таких штатах не нужен — залог просто снимается после выплаты кредита. Это более простая схема для владельцев домов.

Что должно быть включено в ваш документ

Законодательство штата регулирует как процесс, так и содержание акта о возврате права собственности. Независимо от местоположения, эти документы обычно содержат:

• Ваше имя и текущий адрес как заемщика
• Имя и адрес кредитора
• Полное юридическое описание недвижимости
• Формальное заявление о выполнении всех обязательств по ипотеке
• Нотариально заверенную подпись представителя доверительного управляющего или уполномоченного должностного лица кредитора

В зависимости от процедур вашего штата, кредитор может передать вам акт напрямую или подать его в офис регистратора или регистратуры. Если вы получаете его напрямую, регистрация в муниципалитете становится вашей ответственностью, и вам следует сделать это как можно скорее, чтобы обеспечить чистую запись о собственности. Проверьте, чтобы все детали — имена, описание недвижимости, даты — были точными. Любые ошибки могут усложнить будущие сделки или передачу титула.

Важность своевременной регистрации

Законы штатов обычно устанавливают сроки для предоставления акта о возврате права собственности после выплаты ипотеки, обычно в течение 30 дней. Однако ошибки и упущения случаются регулярно. Если акт не будет правильно зарегистрирован, у вас могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости. Компания по титульным проверкам может затрудниться подтвердить ваше право собственности на чистом основании, что приведет к задержкам и необходимости предоставления дополнительных документов, подтверждающих выполнение обязательств по ипотеке.

Перед датой выплаты свяжитесь напрямую с вашим кредитором, чтобы уточнить процедуру в вашем штате и подтвердить, нужно ли вам заниматься подачей документов или они сделают это автоматически в муниципалитет. Если вы не уверены, был ли зарегистрирован акт о возврате права собственности после выплаты ипотеки, обратитесь в офис регистратора вашего округа — они смогут подтвердить наличие документа в базе данных и его связь с вашей недвижимостью.

Приняв эти меры заранее, вы сэкономите много времени и денег в будущем, особенно если планируете продажу или рефинансирование.