Что означает ваш ежегодный доход в 40 000 долларов для вашего будущего в системе социального обеспечения

Когда вы зарабатываете 40 000 долларов в год, вы вносите значительный вклад в систему социального обеспечения и формируете право на получение значимых пенсионных выплат. Понимание того, как этот уровень дохода переводится в будущие выплаты, требует анализа как ваших взносов, так и того, что вы в конечном итоге получите.

Понимание ваших взносов в социальное обеспечение при этом уровне дохода

Работники, зарабатывающие 40 000 долларов, вносят в систему социального обеспечения через налог на заработную плату по стандартной ставке 6,2% от валового дохода. Это означает, что примерно 2 480 долларов ежегодно напрямую поступают из вашей зарплаты в систему, а ваш работодатель добавляет такую же сумму. Поскольку эта зарплата не превышает лимит базы по взносам в социальное обеспечение (которая более чем в три раза превышает эту сумму), вся сумма в 40 000 долларов учитывается при расчёте ваших пособий.

Этот уровень дохода также дает право на получение максимальных четырех кредитов за работу ежегодно — важного показателя, поскольку для получения права на пенсию необходимо накопить всего 40 кредитов за всю карьеру. Эти кредиты важны и для возможных будущих выплат по инвалидности.

Математика вашего ежемесячного пособия

Чтобы показать, чего можно ожидать человеку с постоянным доходом в 40 000 долларов в течение 35-летней карьеры, рассмотрим формулу расчета пособий Администрации социального обеспечения. Предположим, что ваш доход увеличивался с учетом инфляции и в 2017 году достиг 40 000 долларов, тогда ваш средний индексированный ежемесячный заработок составит примерно 3 333 доллара.

Расчет пособия SSA выглядит следующим образом:

• Первый уровень дает 90% от $885 начального среднего индексированного ежемесячного заработка, что составляет 796,50 долларов
• Второй уровень дает 32% от заработка между $885 и $5 336, что в этом сценарии равно 783,36 долларов
• В сумме эти показатели дают полное пенсионное пособие по возрасту примерно 1 579,86 долларов в месяц

Однако важна временная составляющая. Обращение за пособием в 62 года вместо полного пенсионного возраста (66 лет и двух месяцев для тех, кто достиг 62 в 2017 году) уменьшает ваше пособие более чем на 25%, что составляет примерно 1 172 доллара в месяц. Напротив, отсрочка подачи заявления до 70 лет с добавлением 8% ежегодных надбавок за отсроченное выход на пенсию может увеличить ваш ежемесячный платеж более чем на 30% по сравнению с базой в 1 580 долларов.

Насколько ваш доход заменяется

Социальное обеспечение задумывалось как дополнительный источник пенсионного дохода, а не как полная замена заработка. При доходе в 40 000 долларов система заменяет почти половину вашего среднего месячного дохода за карьеру. Это означает, что вы получаете примерно 1 580 долларов в месяц, а оставшуюся половину дохода до выхода на пенсию вам нужно покрывать за счет личных сбережений и инвестиций.

Процент замещения фактически работает в пользу лиц с низким доходом, которые получают более высокую долю от своей прежней зарплаты. На уровне 40 000 долларов вы получаете выгоду от прогрессивной формулы начисления пособий без снижения процентных ставок замещения, применяемых к более высоким доходам.

Построение полноценной пенсионной стратегии

Полностью полагаться на социальное обеспечение большинству пенсионеров недостаточно, но в сочетании с дисциплинированными сбережениями и умными инвестициями ваш доход от соцобеспечения создает стабильную основу. Для работников с постоянным доходом в 40 000 долларов эта выплата служит примерно половиной вашей финансовой безопасности — остальное вам нужно обеспечить за счет пенсионных счетов и личных сбережений.

Понимание этих цифр позволяет принимать обоснованные решения о времени подачи заявления и о том, насколько активно следует накапливать дополнительные пенсионные сбережения. Стратегическое планирование с учетом вашего дохода в 40 000 долларов сейчас может значительно повлиять на вашу финансовую безопасность через десятилетия.