Спор по дебетовой карте: почему кредитные карты проще (и как все равно бороться)

Когда ваш дебетовая карта подвергается мошенническому списанию или продавец отказывается выполнять обязательства, вот жесткая правда: вы находитесь в более сложном положении, чем пользователи кредитных карт. Ваши деньги уже ушли со счета, в то время как держатели кредитных карт могут оспорить списание и сохранить свои средства во время расследования. Но не сдавайтесь. Банки по закону обязаны расследовать ваше оспаривание дебетовой карты — вам просто нужно знать, как бороться.

Поле боя неравное

Самое большое различие между оспариваниями по кредитным и дебетовым картам связано с федеральным законом. Пользователи кредитных карт защищены Законом о правде в кредитовании (Truth in Lending Act) и Законом о справедливом выставлении счетов по кредитным картам (Fair Credit Billing Act). Дебетовые карты? Такая же защита отсутствует. Как отмечает Моника Итон-Кардон, операционный директор Chargebacks911.com, «существует огромное различие» в том, как банки относятся к возвратам по кредитным и дебетовым картам.

Вот где это особенно важно:

Кредитные карты: вы можете удерживать платежи поставщику карты, пока оспариваете списание. Ваши деньги остаются на месте, пока они расследуют.

Дебетовые карты: ваш банк обязан расследовать, но вы боретесь за возврат уже ушедших с вашего счета средств. Некоторые банки могут временно зачислить деньги обратно — другие заставят вас ждать до завершения расследования.

Что действительно считается допустимым оспариванием?

Не каждое разногласие по покупке оправдывает возврат средств. Банки отклоняют споры, когда клиенты просто передумали по поводу цвета или стиля. Валидные сценарии оспаривания по дебетовой карте включают:

• Товар так и не пришел: вы перевели $500 за беговую дорожку онлайн, но посылка так и не пришла
• Неверная сумма списана: вы купили платье по распродаже за $99 , но вам выставили счет на $199, и продавец отказывается возвращать деньги
• Товары не соответствуют описанию: ковер, который вы заказали, выглядит совершенно не так, как образец — дешевый и потрепанный вместо премиум-класса

Процесс оспаривания дебетовой карты (Он сложнее, чем по кредитке)

Подача заявления на оспаривание дебетовой карты не так проста, как нажать кнопку. Процесс зависит от банка:

1. Свяжитесь с банком немедленно. Позвоните в службу поддержки или посетите отделение. Скорость важна — чем раньше вы сообщите о проблеме, тем сильнее ваше дело. Вы заполняете форму с названием продавца, датой транзакции, суммой и причиной.

2. Понимайте сроки. Ваш банк возвращает средства со счета продавца, пока расследует. Но есть нюанс: некоторые банки сразу зачисляют деньги обратно (с предупреждением, что могут их забрать, если вы проиграете). Другие удерживают их в течение всего 30-45 дней.

3. Знайте правило PIN против подписи. Если вы использовали дебетовую карту как «кредит» (без необходимости PIN), ваш банк действует по правилам Visa или MasterCard. Банки обычно более идут навстречу при транзакциях по подписи, чем по PIN.

4. Ждите решения. Сотрудник банка рассматривает доказательства, предоставленные вами и продавцом, и принимает решение, кто победит. Ожидайте 30-45 дней на разрешение.

Пять шагов к победе в споре по дебетовой карте

1. Сначала поговорите с продавцом. Большинство продавцов хотят сохранить клиентов. Попробуйте решить проблему напрямую, прежде чем обращаться в банк.

2. Не злоупотребляйте системой. Возвраты по чарджбэкам предназначены для реальных ошибок — поврежденных товаров, непоставки, несанкционированных списаний. Использовать их из-за передуманных покупок — тратит время всех и подрывает вашу репутацию.

3. Документируйте все. Соберите чеки с неправильными списаниями, письма от продавца с обещаниями возврата, фотографии дефектных товаров, договоры на услуги — все, что подтверждает вашу позицию. Чем больше деталей, тем лучше.

4. Будьте настойчивы. Свяжитесь с банком, как только заметите проблему. Дейв Поммерен, старший советник Ассоциации потребительских банкиров, подчеркивает: «Скорость очень важна. Вы должны действовать своевременно.»

5. Обращайтесь выше, если нужно. Потеряли спор по дебетовой карте и не согласны с решением? Подайте жалобу в Федеральное управление по защите прав потребителей (CFPB) (CFPB). CFPB окажет давление на ваш банк, чтобы он пересмотрел решение. Как отмечает Ира Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защитников прав потребителей: «Так у вас есть еще один шанс попытаться добиться решения.»

Итог

Выиграть спор по дебетовой карте возможно, но это сложнее и медленнее, чем по кредиткам. В будущем используйте кредитные карты для крупных покупок, онлайн-шопинга или при работе с незнакомыми продавцами. Так ваша защита по закону будет сильнее, а ваши средства на checking-счете останутся в безопасности, пока все не уладится. При использовании кредитной карты у вас будет значительно больше рычагов и гораздо меньше головной боли.