6 способов заставить ваши сбережения работать усерднее: Полное руководство по счетам

Давайте будем честными — не все сберегательные счета созданы одинаковыми. Будь то накопление денег на случай непредвиденных обстоятельств или подготовка к крупной покупке, тип выбранного вами счета может значительно повлиять на рост ваших сбережений. В этом руководстве разбираются основные варианты, чтобы вы могли подобрать подходящий инструмент для достижения своих финансовых целей.

Зачем вообще заводить сберегательный счет?

Прежде чем перейти к типам, ответим на очевидный вопрос: зачем это нужно?

Проценты работают в вашу пользу. Сберегательный счет позволяет вашим деньгам приносить доход, в отличие от наличных, лежащих без дела в кошельке. Даже скромные ставки со временем накапливаются.

Это психологическая дисциплина. Разделение сбережений и текущего счета создает ментальный барьер против импульсивных покупок. В глазах — деньги в безопасности, а не в доступе.

Вы защищены в случае непредвиденных ситуаций. Потеря работы, поломка автомобиля, медицинские счета — такие ситуации случаются. Наличие доступных средств помогает избежать долгов с высокими процентами.

Ваши деньги физически защищены. Банки, застрахованные FDIC, и кредитные союзы, застрахованные NCUA, защищают вклады до $250 000 на счет в одном учреждении. Ваши деньги там безопаснее, чем под матрасом.

Основные типы сберегательных счетов: что их отличает

При сравнении счетов задайте себе вопросы:

• Связан ли этот счет с конкретной целью?
• Какой процент (APY)?
• Есть ли минимальные депозиты или требования к балансу?
• Есть ли скрытые комиссии?
• Могу ли я быстро получить доступ к своим деньгам?
• Какие штрафы за снятие?

Исходя из этих вопросов, вот ваши основные варианты:

Традиционные сберегательные счета: базовый вариант

Когда использовать: Вам нужна простота и удобство в местном банке или кредитном союзе.

Это базовый уровень. Такие счета обычно предлагают местные банки или кредитные союзы. Вы будете получать небольшой процент, хотя и незначительный — ставки обычно самые низкие среди всех сберегательных продуктов.

Плюс? Легкий доступ. Можно посетить отделение, внести наличные лично, управлять счетом онлайн или через мобильное приложение. Обычно открыть счет можно с небольшим первоначальным взносом. Снятия просты (хотя банки могут взимать комиссии, если превышаете месячные лимиты).

Плюсы:

• Простое оформление, даже в отделении
• Можно внести наличные напрямую
• Защита FDIC или NCUA
• Проценты помогают немного увеличить ваши сбережения

Минусы:

• Процентные ставки ниже альтернативных вариантов
• Месячные платные услуги могут съесть весь доход
• За превышение лимитов по снятиям взимают дополнительные сборы

Высокодоходные сберегательные счета: умный выбор для тех, кто ищет ставки

Когда использовать: Вы комфортно чувствуете себя в онлайн-банкинге и хотите получать значимый доход.

Онлайн-банки, нео-банки и онлайн-кредитные союзы революционизировали этот сегмент. Они предлагают значительно более высокие APY — иногда в 4-5 раз больше, чем традиционные банки. Почему? Меньшие издержки позволяют им предлагать лучшие ставки клиентам.

Если вы готовы управлять счетом через сайт или приложение, а не посещать отделение, это часто лучший выбор. Защита FDIC или NCUA такая же, как у традиционных счетов, плюс меньше комиссий.

Плюсы:

• Значительно более высокие ставки
• Меньше или отсутствуют ежемесячные комиссии
• Обычно минимальные требования к депозитам
• Отличные онлайн-инструменты управления

Минусы:

• Нет физических отделений, значит наличные внести нельзя
• Переводы между банками могут занимать несколько рабочих дней
• Доступ к банкоматам зависит от провайдера

( Денежные рыночные счета: гибридное решение

Когда использовать: Хотите лучшие ставки, но при этом нуждаетесь в гибкости доступа к деньгам несколькими способами.

Денежные рыночные счета сочетают функции текущего и сберегательного счета. Вы можете зарабатывать проценты, как на сберегательном счете, но также писать чеки, использовать карту ATM или дебетовую карту — больше похоже на текущий счет. Обычно ставки выше обычных сберегательных счетов и иногда совпадают с высокодоходными.

Такие счета есть в традиционных банках, онлайн-банках и кредитных союзах. Минус? Обычно требуют более высокого минимального баланса, и за частое снятие могут взимать плату.

Плюсы:

• Процентные ставки часто превышают стандартные сберегательные счета
• Возможность писать чеки и пользоваться картой для удобства
• Есть в традиционных и онлайн-учреждениях

Минусы:

• Требуются более крупные минимальные депозиты
• Процентные ставки могут быть tiered )чем больше баланс — тем выше ставка###
• Месячные сборы распространены

( Сертификаты депозита (CD): для терпеливых накопителей

Когда использовать: У вас есть деньги, которые не понадобятся в течение определенного времени, и хотите получить конкурентный доход.

CD — это депозиты с фиксированным сроком. Вы соглашаетесь оставить деньги на определенный период — от 30 дней до 60 месяцев — и в обмен получаете гарантированную ставку. По окончании срока снимаете деньги с процентами или реинвестируете в новый CD.

Минус? Если снимете раньше срока, заплатите штраф за досрочное снятие. Онлайн-банки обычно предлагают более выгодные ставки по CD, чем традиционные.

Один из способов — создать лестницу из нескольких CD с разными сроками погашения, чтобы иметь периодический доступ к части средств.

Плюсы:

• Часто ставки выше, чем у других сберегательных продуктов
• Нет ежемесячных сборов
• Предсказуемость — точно знаете, сколько заработаете

Минусы:

• Штрафы за досрочное снятие
• В традиционных банках ставки ниже
• Долгосрочное закрепление означает упущенные возможности при росте ставок

) Денежные управленческие счета: инструмент инвестора

Когда использовать: У вас есть наличные между инвестициями, и вы хотите, чтобы они приносили доход, пока вы решаете, что делать дальше.

Это не традиционные сберегательные счета. Онлайн-брокеры и робо-советники предлагают их для инвесторов, временно хранящих деньги перед покупкой ценных бумаг или взносами на пенсионные счета. Ваши деньги зарабатывают проценты — зачастую конкурентные — и остаются доступными.

Многие такие счета включают функции чеков: оплата счетов, выписка чеков, перевод средств.

Плюсы:

• Удобное зарабатывание процентов при инвестировании
• Гибридные функции — сочетание чеков и сберегательных преимуществ
• Некоторые предлагают повышенное покрытие FDIC через партнерство с несколькими банками

Минусы:

• Высокодоходные сберегательные счета могут предлагать лучшие ставки на чистое сбережение
• Нет физического отделения
• Страховка FDIC не всегда гарантирована

Специализированные сберегательные счета: специально созданные для целей

Когда использовать: Вы копите на конкретную жизненную цель или нужен счет для особых случаев.

Специализированные счета предназначены для определенных целей:

Для детей и подростков:

• Детские сберегательные счета
• Опекунские сберегательные счета
• Студенческие сберегательные счета

Для образования:

• 529 планы сбережений на колледж
• Coverdell Education Savings Accounts

Для пенсии:

• Традиционные и Roth IRA
• CD IRA

Для здравоохранения:

• HSA — счета сбережений для медицинских расходов ###HSAs### — доступны при наличии высокодедектируемого плана
• FSA — гибкие счета расходов (FSAs)

Для других целей:

• Новогодний клуб
• Счета для первоначального взноса на жилье

Часто эти счета имеют налоговые преимущества, но строгие правила по снятию.

Плюсы:

• Специально подстроены под цели
• Часто приносят проценты, как обычные сберегательные счета
• В большинстве случаев низкие или нулевые ежемесячные сборы

Минусы:

• Ограничения по снятию и налоговые штрафы за неправильное использование
• Процентные ставки могут быть ниже высокодоходных вариантов
• Некоторые имеют ограничения по статусу или возрасту

Как выбрать стратегию: один счет или несколько?

Вам не обязательно ограничиваться одним. Многие люди используют несколько счетов:

• Высокодоходный сберегательный счет для непредвиденных расходов
• Денежный рыночный счет для краткосрочных целей (автомобиль, отпуск)
• CD для среднесрочных целей (первоначальный взнос через 2-3 года)
• Специализированный счет для конкретных целей (образование, пенсия)

Подбирайте каждый счет под его назначение, и ваши деньги будут организованы и максимально эффективны.

Итог по типам сберегательных счетов

Лучший счет зависит от вашей ситуации. Если хотите максимальную доходность и не против онлайн-банкинга, высокодоходный сберегательный счет — трудно превзойти. Предпочитаете личное обслуживание и простоту — подойдет традиционный счет. Если копите на что-то конкретное — например, на колледж ребенка — имеет смысл выбрать специализированный счет.

Главное — понять, что предлагает каждый тип, и выбрать те счета, которые соответствуют вашим реальным финансовым целям, а не просто следовать советам банка.