Консолидация ваших долгов: повысит или повредит ли это ваш кредитный рейтинг?

Американские домохозяйства тонут в долгах. Общий объем задолженности составляет примерно $18 триллион, включая ошеломляющие $1.17 триллиона только по кредитным картам — многие ищут выход. Если вы управляете несколькими долгами, консолидация может показаться решением. Но вот в чем дело: хотя консолидация долгов определенно может улучшить ваше финансовое положение, это не волшебная палочка. В некоторых сценариях она действительно может навредить вашему кредитному рейтингу, а в других — помочь.

Что такое фактическая суть консолидации долгов

По сути, консолидация долгов означает объединение нескольких обязательств в один займ или кредитный инструмент. Представьте: у вас есть пять кредитных карт и личный займ. Вместо управления пятью разными платежами, вы берете один займ на консолидацию — или используете опцию домашнего капитала, если у вас есть недвижимость — и используете эти деньги, чтобы погасить все остальные долги. Бум. Один платеж, один кредитор, один ежемесячный счет.

Преимущество очевидно. Если этот новый займ имеет более низкую процентную ставку (и при этом ставки по кредитным картам превышают 21%, то, скорее всего, )ваши ежемесячные платежи уменьшатся. Освободившиеся деньги каждый месяц? Они могут либо снизить ваше финансовое напряжение, либо пойти на более быстрое погашение основного долга.

Плюсы для кредитного рейтинга: как консолидация может помочь

Здесь ситуация выглядит многообещающе. Использование кредита — сумма долга, которую вы фактически несете — составляет 30% вашего кредитного рейтинга. По мере того, как вы более активно погашаете эти объединенные долги, ваш рейтинг должен постепенно расти со временем.

Математика такова: при более низкой процентной ставке больше каждого платежа идет на погашение основного долга, а не на проценты. Это означает более быстрое погашение и более быстрое восстановление кредитного рейтинга. Кроме того, консолидация долгов снижает риск пропуска платежей. Так как у вас меньше счетов, проще контролировать платежи. А история платежей? Она составляет 35% вашего рейтинга — поэтому избегание просрочек очень важно для вашей кредитной репутации.

Минусы для кредитного рейтинга: краткосрочный урон, который стоит ожидать

Но давайте не будем приукрашивать. Подача заявки на займ на консолидацию вызывает жесткий запрос в ваш кредитный отчет, и это сразу понижает ваш рейтинг. Большинство кредитных бюро оценивают снижение менее чем на пять пунктов, и обычно он восстанавливается в течение нескольких месяцев, если вы ответственно управляете новым счетом.

Настоящая проблема возникает, если после консолидации вы закрываете старые кредитные карты. Почему? На ваш рейтинг влияют два основных фактора: возраст аккаунтов (15% от расчета) и разнообразие кредитных продуктов (10%). Закрытие долгосрочных счетов — особенно если они у вас есть много лет — может временно снизить ваш рейтинг. Вы фактически стираете историю и уменьшаете разнообразие вашего кредитного профиля.

Как сделать консолидацию эффективной: как избежать ошибок

Если вы идете по этому пути, не выбирайте первую попавшуюся опцию консолидации. Сравнивайте все: специальные займы на консолидацию, личные кредиты, продукты с домашним капиталом или даже карты с переводом баланса, если ставки конкурентоспособны. Разные кредиторы предлагают очень разные условия. Тщательно ищите. Разница между умным выбором и плохим может легко составлять тысячи долларов за весь срок кредита.

Главное — убедиться, что ваша стратегия консолидации действительно снижает ваши общие выплаты. Если новая ставка не значительно ниже, или если вы продлеваете срок погашения, вы можете заплатить больше процентов, несмотря на более простую схему платежей. Это полностью сводит на нет смысл.