Цифровые счета с автоматическим доходом: лучшие альтернативы сбережениям в 2024 году

Поиск доходности на бразильском финансовом рынке всё больше побуждает инвесторов отказываться от традиционных сбережений в пользу инновационных решений. Цифровые банки выступили в роли главных участников этой трансформации, предлагая счета с автоматической доходностью, значительно превосходящей традиционные показатели.

Почему стоит отказаться от сбережений?

Ответ кроется в цифрах. В то время как сбережения приносят 7,41% в год плюс референтную ставку (которая в настоящее время равна нулю), цифровой счет с автоматической доходностью, привязанной к 100% CDI, дает годовой доход в 10,40%. Разница может показаться небольшой, но при более длительных сроках она становится существенной.

Основное отличие заключается в частоте обновления. Сбережения рассчитывают доход ежемесячно, исходя из дат годовщин депозитов. А CDI (Кредитный межбанковский сертификат) — референтная ставка, которая регулирует краткосрочные инвестиции между финансовыми учреждениями — обновляется ежедневно, что позволяет точнее отражать колебания рынка.

Как работают счета с автоматической доходностью

Банк с автоматической доходностью работает просто: вложенные деньги постоянно работают, без необходимости дополнительных действий со стороны клиента. Большинство предлагает доходность, привязанную к CDI, который отслеживает ставку Selic и определяет показатели таких продуктов, как CDB и инвестиционные фонды.

Ключевое отличие — разнообразие предлагаемых ставок. Некоторые платформы гарантируют 100% CDI с первого рабочего дня, другие предлагают ступенчатую доходность или бонусы для премиальных клиентов. Такое разнообразие отражает жесткую конкуренцию в сегменте цифровых банков.

Восемь ведущих цифровых банков с автоматической доходностью

Nubank - 100% CDI

Крупнейший цифровой банк страны предлагает ежедневную доходность по счетам для платежей, отличающуюся как от обычных текущих счетов, так и от традиционных сбережений. Деньги автоматически инвестируются в федеральные государственные ценные бумаги, с накоплением прибыли каждый рабочий день после 31-го дня.

Neon - До 113% CDI

Отличается прогрессивной моделью: доходность начинается с 100% CDI и увеличивается каждые шесть месяцев, достигая 113% после двух лет. Чем дольше срок вложений, тем ниже вычитаемая ставка, что стимулирует лояльность.

PicPay - До 102% CDI

Основан в 2012 году, предлагает функцию “Копилки”, позволяющую организовать сбережения по индивидуальным категориям. Доходность 102% CDI рассчитывается ежедневно. В официальных расчетах, вложение R$ 1.000 на 24 месяца приносит R$ 204,12 против R$ 129,29 в сбережениях.

PagBank - 100% CDI

Счет Rendeira, предлагаемый платформой PagSeguro, автоматически инвестирует 100% CDI на остатки, удерживаемые более 30 дней. Процесс полностью пассивный, без необходимости управления.

Mercado Pago - До 105% CDI

Обеспечивает минимальную доходность 100% CDI для любого физического лица. Те, кто подписывается на Meli+ (программу лояльности Mercado Livre) и держит баланс свыше R$ 1.000, получают 105% CDI, лучше используя свои ресурсы.

99Pay - До 110% CDI

Мобильное приложение 99 предлагает доходность до 110% CDI для остатков до R$ 5.000. При превышении этого лимита комбинирует 80% CDI с 110% в меньших суммах. Важное отличие — работает каждый день недели, включая выходные, а также предлагает кэшбэк за поездки и пополнения.

Iti - До 100% CDI

Решение от Itaú для цифровых банков, предлагает 100% CDI с первого рабочего дня через функцию “Мои цели”. Инструмент позволяет разделять сбережения по конкретным целям, аналогично копилкам конкурентов.

Banco PAN - До 100% CDI

Обеспечивает автоматическую ежедневную доходность от R$ 30 на остаток. Доходность начинается с 10% CDI в первые 30 дней и затем достигает 100% CDI. Без ограничения по максимальному остатку, подходит для разных профилей инвесторов.

Сравнение доходности

Общий анализ восьми вариантов показывает диапазон от 100% до 113% CDI. Эта амплитуда означает значительные различия в долгосрочной перспективе. Инвестиции R$ 10.000 в счет с 113% CDI могут приносить примерно на 20% больше, чем в счет с 100% CDI за период от 12 до 24 месяцев, в зависимости от динамики ставки Selic.

Помимо брутто-доходности, многие счета предлагают дополнительные функции: организация целей, программы кэшбэка, преимущества для премиальных клиентов и легкий доступ через приложение.

Что такое CDI

CDI — это средняя ставка по краткосрочным межбанковским операциям. Он служит индикатором состояния финансового рынка, быстро отражая решения Центрального банка по ставке Selic. Продукты, привязанные к CDI (CDB, LCIs, фонды), как правило, предлагают более динамичные доходы по сравнению с фиксированными ставками.

Ключевое отличие между CDI и сбережениями: в то время как сбережения используют фиксированную формулу 70% от Selic плюс TR (с ежемесячным обновлением), CDI пересчитывается ежедневно. В условиях высокой ставки Selic эта разница значительно увеличивается.

Итог

В 2024 году рынок цифровых банков закрепляется как жизнеспособная и прибыльная альтернатива для тех, кто хочет увеличить свои доходы. Счета с автоматической доходностью не только превосходят сбережения по доходности, но и добавляют удобство, гибкость и дополнительные преимущества.

Выбор между 100% и 113% CDI зависит от профиля инвестора и временного горизонта. Для долгосрочных вложений платформы с прогрессивной шкалой, такие как Neon, могут предложить лучшую соотношение цена-качество. Для тех, кто ищет ликвидность и простоту, варианты с 100% CDI с самого начала уже дают значительный прирост.

В условиях высоких ставок по процентам максимизация дохода сбережений становится необходимостью. Цифровые банки с автоматической доходностью выступают как стратегическое решение для тех, кто хочет, чтобы их деньги работали эффективно.