Партнер Dragonfly Capital Алекс Пак колись сказав: «Метою DeFi є відновлення глобальної банківської системи та створення відкритого та бездозвільного операційного середовища». У фінансовому світі DeFi криптографічні активи структуровані на блокчейні, що дозволяє ефективний переказ активів та обіг в реальному часі через різні протоколи, такі як самостійне зберігання в гаманцях Metamask, торгівля активами на Uniswap, позики на Aave & Compound та фіксація вартості на MakerDAO.

Поки ми можемо бачити цінність DeFi та величезний імагінативний простір, що створюється за рахунок комбінування протоколів on-chain, перед тим як перебудувати глобальну банківську систему, необхідно спочатку підключити глобальні традиційні фінансові ринки, які в більш ніж 300 разів більші за криптосвіт. Fiat24 намагається зв'язати криптосвіт та традиційні фінанси через свій Протокол.

У цій статті ми мали можливість провести глибоку розмову з Янгом, співзасновником Fiat24, швейцарської компанії з фінтеху Web3. Ми дослідили, як у криптовалютному регуляторному середовищі Швейцарії Fiat24 Banking Protocol, що працює на основі смарт-контрактів і побудований на блокчейні, революціонізує традиційні банківські, фінансові та платіжні системи.

(Fiat24.com)

1. Fiat24: Web3 банк

SR Saphirstein AG є фінансовою технологічною компанією, яка регулюється швейцарським банківським законодавством. Fiat24, запущений компанією, є першим децентралізованим додатком (DApp), що повністю інтегрує банківську логіку на публічний блокчейн (Arbitrum), працюючи за допомогою смарт-контрактів. Він надає користувачам широкий спектр банківських послуг Web3, включаючи депозити, криптовалютні платежі, заощадження, перекази та обмін валюти.

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

На відміну від традиційних банків, Fiat24 обслуговує численних користувачів некастодіальних гаманців, ідентифікуючи їх за допомогою NFT. Fiat24 можна уявити як протокольний шар фіату для DApps, таких як протокол банківського шару Fiat, побудований на основі Uniswap.

На рівні фіатного протоколу Fiat24 пропонує рахунки Fiat24 NFT і рахунки Fiat24 у швейцарських банках (готівкові рахунки) для користувачів, верифікованих KYC. З одного боку, він інтегрує платіжні сервіси Web3, дозволяючи користувачам проводити депозити та платежі за споживання криптовалюти через свій обліковий запис Fiat24 NFT, підключений до їхнього криптогаманця. З іншого боку, рахунок у швейцарському банку Fiat24 безпосередньо пов'язаний зі Швейцарським національним банком, Європейським центральним банком і платіжною мережею VISA, надаючи традиційні банківські послуги, такі як фіатні заощадження, обмін валюти та торгові розрахунки.

(Перевірка температури - [Видання візової картки з логотипом Uniswap])

Інноваційна банківська архітектура на блокчейні Fiat24 плавно інтегрує традиційні банківські послуги з інноваціями в блокчейні Web3, підвищуючи зручність, а також зміцнюючи безпеку та уникаючи ризику одиничних точок відмови. Через Fiat24 клієнти можуть знімати, обмінювати фіатні валюти та здійснювати щоденні криптовалютні платежі, використовуючи зашифровані активи, що зберігаються в MetaMask або будь-якому іншому некастодіальному криптовалютному гаманці, що дозволяє приймати їхні криптовалютні активи скрізь, де приймається VISA.

Для користувачів, які бажають включити криптовалютні активи в свої щоденні операції, ця революційна можливість перетворення криптовалютних гаманців у платіжні рішення представляє інновацію в традиційних банківських, фінансових та платіжних системах.

2. Народжений в криптоприязному регуляторному середовищі Швейцарії

1 січня 2019 року Федеральна рада Швейцарії, прагнучи сприяти фінансовим інноваціям, запровадила ліцензію на фінтех відповідно до існуючої нормативно-правової бази банківської діяльності. Під цією ліцензією можна розуміти «полегшену» версію високопорогової традиційної банківської ліцензії, спрямовану на зниження бар'єрів входу на ринок для інноваційних підприємств, зацікавлених у веденні фінтех-бізнесу. Він дозволяє власникам ліцензій залучати державні заощадження, але забороняє їм використовувати ці державні депозити для інвестицій, кредитування та іншої діяльності, пов'язаної з відсотками.

Введення ліцензії фінтех, рекомендації з регулювання діяльності ICO та Закон про розподілену технологію реєстрації (DLT) в швейцарському регуляторному середовищі викликали значні можливості для інновацій у бізнес-моделі у сфері фінтех, особливо в галузях блокчейну та криптовалют. Fiat24 з'явився на тлі цього сприятливого регулювання.

(Fiat24.com)

Засновницький колектив Fiat24 спочатку працював в традиційному банківському секторі й уважно стежив за розвитком технології блокчейну та криптовалютних активів. Це сталося лише після введення ліцензії на фінансові технології в 2018 році, коли вони розглянули сміливу ідею архітектурувати традиційну банківську логіку на блокчейні.

Ян зауважив: «Технологія блокчейн, також відома як технологія децентралізованого реєстру, за своєю суттю розроблена для цілей бухгалтерського обліку. Коли ми раніше працювали в банках, у кожному банку була команда бек-офісу з сотень людей, які звіряли платежі. Оскільки в усьому світі існують тисячі банків, кожен з яких має власний реєстр, попит на ідеальну та безпомилкову синхронізацію цих тисяч реєстрів надзвичайно високий. Властивість атомарного свопу блокчейна чудово вирішує цю проблему, усуваючи потребу у внутрішніх відділах звірки в банках, що значно підвищує ефективність банківських та фінансових установ та економить робочу силу. Це схоже на те, що Uniswap, маючи лише кілька десятків співробітників, може обробляти один і той же обсяг транзакцій щодня, тоді як централізовані біржі вимагають сотень або навіть тисяч співробітників».

По мере развития рынка криптовалютной рынок, команда Fiat24 также признала, что DeFi, как естественная онлайн-финансовая инфраструктура, может заполнить пробел, оставленный ограничениями лицензии финансовой технологии на ведение процентных бизнесов. Более того, Закон о распределенном реестре, благодаря своей дружественной регулятивной среде в Швейцарии, прокладывал путь для соблюдения расширения криптовалютных активов.

Після трьох років безперервного спілкування з регуляторами та практичного перетворення основних банківських операцій на смарт-контракти на блокчейні, Fiat24 нарешті отримав фінтех-ліцензію від Швейцарського уповноваженого органу ринку фінансових послуг (FINMA) в 2021 році. Він став першим банком, який працює за допомогою смарт-контрактів, повністю спроектованим на публічному блокчейні, щоб пропонувати користувачам послуги, такі як депозити, оплата криптовалюти, заощадження, перекази та обмін валют, як веб3-банк.

Інноваційна блокчейн-банківська архітектура Fiat24 безшовно інтегрує традиційні банківські фінансові послуги з інноваціями у галузі платежів Web3 на блокчейні, завойовуючи симпатію численних інвесторів верхнього рівня. Вона також отримала звання Найкращого Новаторського Банку (Необанки та Спеціалізовані Гравці) у 2022 році від Qorus та Accenture.

(Qorusand Accenture оголошують переможців премії за інновації в банківській справі 2022 року)

3. Веб3 Банківські послуги на основі смарт-контрактів блокчейну

У попередньомуДослідження платежів Web3, ми бачимо, що поступово формуються різноманітні фінансові інфраструктури Web3, з платежами в якості їх основи — від платежів, зберігання, гаманців до стейблкоїнів. З великими гравцями галузі, такими як Paypal, Coinbase, VISA, Metamask та Telegram глибоко інтегрують свої бізнеси з Web3 (особливо з платежами), як перемостити фіатні гроші та криптовалюти, і як використовувати переваги платежів Web3 для побудови бізнес-сценаріїв, стає критично важливим.

Fiat24 повністю використовує переваги швейцарської фінансової технологічної ліцензії, інноваційно конструюючи банківську логіку на блокчейні та смарт-контрактах. Він зв'язує пропасть між онлайн-гаманцями та оффлайн-банківськими рахунками та отримує доступ до більшості сценаріїв реального світу через платіжні канали VISA, створюючи бізнес-сценарії для банківських, фінансових та платіжних сервісів Web3. Основна система обліку Fiat24 включає онлайн NFT Рахунки та оффлайн швейцарські банківські рахунки (Готівкові рахунки).

3.1 Шлях між обліковим записом NFT та швейцарським банківським рахунком

Користувачі можуть отримати доступ до Fiat24 через їх зашифровані гаманці, отримуючи Fiat24 NFT (режим незареєстрованого гостя). Тільки користувачі Fiat24 NFT, які зареєстровані та пройшли верифікацію KYC, можуть використовувати цей обліковий запис NFT для підключення до своїх швейцарських банківських рахунків. Ця практика встановлення параметрів KYC на рівні NFT та використання облікового запису NFT для представлення ідентичності користувача повністю відмовляється від традиційних банківських рахунків та паролів, що є революційним для традиційних банків.

Як тільки цей обліковий запис NFT буде зареєстрований, а KYC буде завершено, Fiat24 одночасно відкриє швейцарський банківський рахунок з префіксом CH для користувача. Цей рахунок господарюється Fiat24 та регулюється швейцарськими банківськими законами, надаючи ті ж самі основні функції, що і традиційні банківські рахунки, такі як внески, перекази та обмін валюти.

(Fiat24.com)

3.2 Впровадження платежів Web3 через смарт-контракти

Fiat24 зв'язує обліковий запис NFT з швейцарським банківським рахунком, подальше інтегрування технології блокчейну в традиційну фінансову систему.

Депозити та виведення: У сценарії з виведенням ETH приблизно два кроки: (1) ETH конвертується в USDC, (2) USDC виводиться як USD через платіжний канал. Fiat24 спочатку обмінює ETH на USDC, викликаючи протокол Uniswap. Оскільки банківська логіка Fiat24 побудована на блокчейні, наступний крок може безпосередньо викликати власний канал виведення для завершення операції. Обидва цих кроки реалізовані за допомогою смарт-контрактів.

Криптовалютні платежі: Fiat24 надає зареєстрованим користувачам KYC дебетову картку, яка має спільний бренд з VISA, тим самим підключаючись до мережі VISA з понад 40 мільйонами торговців та сторонніх платіжних каналів, таких як Apple Pay та Google Pay. Таким чином, в сценарії, що передбачає подальші криптовалютні платежі в ETH, Fiat24 може безпосередньо обмінювати ETH на USDC через смарт-контракти, виводити USD на швейцарський банківський рахунок та проводити розрахунок фіатних валют для торговців через платіжні канали.

(Перевірка температури - [Видання візової картки з логотипом Uniswap])

Зашифрований сценарій споживчих платежів від Fiat24, який з'єднує гаманці криптовалют та банківські рахунки, можна розглядати як ітерацію традиційних банківських та платіжних послуг. Він інтегрує кілька послуг, таких як Swap на Uniswap, виведення USDC у фіатну валюту, розрахункові платежі до торговців та інші, та приводить цей увесь процес через смарт-контракти, тим самим досягаючи безшовного користувацького досвіду від криптовалюти до фіатної валюти.

3.3 Сумісність з традиційними банками та платіжними каналами

З підтримкою ліцензії у сфері фінансових технологій Fiat24 отримала дозвіл на вступ до швейцарської платіжної системи міжбанківського клірингу (SIC) та має розрахунковий рахунок в Швейцарському центральному банку. Крім того, вона може підключатися до глобальних систем розрахунків платежів, таких як SWIFT, SPEA, VISA тощо, і всі дані взаємодії з реальними оплатами записуються на блокчейн Arbitrum.

Крім оплати через швейцарські банківські рахунки, користувачі Fiat24 можуть не лише переказувати кошти на свої швейцарські банківські рахунки через міжнародні грошові перекази або переказ на інші банківські рахунки, але й продавати свої криптовалютні активи і знімати їх у вигляді фіатної валюти, збереженої на швейцарських банківських рахунках, всі ці операції виконуються за допомогою смарт-контрактів.

Цікаво, Fiat24 може надавати послуги обміну валюти через свої швейцарські банківські рахунки, і ці обміни іноземної валюти фіатові обміни реалізуються через токенізовані депозити.

За словами Янга, Fiat24 спочатку створив торгову пару USD/EUR на Uniswap, щоб підтримати свій валютний обмінний бізнес. Однак через такі фактори, як необхідність поєднання оракулів для закріплення обмінних курсів в реальному часі, а також обмеження на обсяг торгів та види валют, Fiat24 врешті-решт вирішила токенізувати свої банківські депозити та захопити міжбанківські обмінні курси через Chainlink для досягнення цілодобового валютного обміну в реальному часі. Ми можемо побачити з опису Fiat24, що для валютного обміну потрібні платежі за газ.

(Fiat24.com)

Архітектура, використовувана компанією Fiat24, безшовно інтегрує банківські фінансові послуги та інновації у сфері блокчейну, повністю реалізуючи операції традиційних банківських бекенд-систем, архітектурою банківської логіки на блокчейні та приводиться розумними контрактами. На бізнес-рівні, з одного боку, вона досягає ідеальної інтеграції платежів Web3 (включаючи депозити та вилучення, зашифровані споживчі платежі) через свій обліковий запис NFT та систему швейцарського банківського обліку. З іншого боку, вона також з'єднується з важливими функціями у традиційній банківській фінансовій сфері, такими як платежі, обмін валют та перекази через швейцарські банківські облікові записи.

4. Fiat24: Служить як Протокол Шару Фіат для Додатків

“Точно так же, как Chainlink позиционирует себя как инфраструктура для децентрализованных сетей оракулов, Fiat24 позиционируется как инфраструктура для децентрализованных сетей цифрового банкинга — Fiat Protocol Layer для DApps,” — сказал Янг. “Мы верим, что в будущем DEX заменит CEX. Однако, по сравнению с CEX, который может облегчить депозиты и вывод через свои собственные платежные каналы, главным недостатком DEX является тот факт, что традиционные банки не могут быть совместимы с протоколом, а также не могут открывать API или учетные записи для протокола. Fiat24, с другой стороны, может точно соединять протоколы on-chain через свои счета NFT и швейцарские банковские счета, соединяя протоколы on-chain и традиционную финансовую систему off-chain, обеспечивая идеальное решение.”

Оскільки Fiat24 працює як DApp через протоколи, для користувачів вони можуть безпосередньо отримати доступ до www.fiat24.com через некастодіальні гаманці (такі як MetaMask або гаманці Uniswap), щоб увійти в електронний портал швейцарського банку. Крім того, операція встановлення параметрів реального імені KYC на рівні NFT дозволяє користувачам залишатися анонімними в інших DApps.

Для розробників DApp, оскільки це передбачає співпрацю Протокол-Протокол, вони можуть безпосередньо викликати Протокол Fiat24 для інтеграції. Це, в сутності, відкриває онлайн-банківський рахунок швейцарського банку Fiat24 для їх власного DApp, вирішуючи багато відсутніх послуг з фіатною валютою для DApp.

(Fiat24.com)

На даний момент Fiat24 активно співпрацює з командами гаманців криптовалют, щоб додати протокол швейцарського банківського активу в незберігальні гаманці криптовалют, досягнути безшовну інтеграцію криптовалютних активів on-chain з активами оффчейн швейцарського банку.

Це дуже бажано для користувачів гаманців, оскільки це дозволяє їм не лише отримати престижний швейцарський банківський рахунок (мінімальна вимога до депозиту для звичайного швейцарського банківського рахунку становить принаймні 500 000 швейцарських франків), насолоджуватися банківськими послугами, а також зручно здійснювати зашифровані платежі за допомогою платіжного каналу VISA, наданого Fiat24.

Fiat24, як протокол шару фіатної валюти для Додатків з розподіленою структурою, може безперешкодно інтегруватися з різними Додатками через протоколи, також застосовується до сценаріїв, таких як DeFi, DEX, GameFi та інші.

Уявіть щоденний сценарій споживання: через DApp Fiat24 (доступний через його підписний NFT) користувачі можуть використовувати зашифровані активи, збережені в MetaMask або будь-якому іншому некастодіальному криптовалютному гаманці, для покупки кави у Starbucks перед роботою вранці або для здійснення будь-яких покупок в барах, які приймають платежі VISA після роботи, досягаючи "ранкової кави, вечірнього алкоголю".

Для користувачів, які бажають включити зашифровані активи у своє щоденне життя, інноваційний банківський веб-архітектурний дизайн Fiat24 разом з його безшовними веб-платіжними рішеннями Web3 є революційними.

5. Майбутні перспективи Fiat24

На даний момент Fiat24 охоплює лише користувачів у Європейському союзі та Швейцарії, підтримує лише три валюти. Однак Ян заявив, що з постійним розширенням ринку та зростанням попиту користувачів Fiat24 розширить своє покриття на користувачів у Південно-Східній Азії та Америці на початку 2024 року, та підтримуватиме більше валют.

5.1 Прогноз входу в гаманець

Fiat24, на основі свого позиціонування як децентралізованої цифрової банківської мережевої інфраструктури - протокольного шару фіату для DApps, буде інтегрувати більше входів у криптовалютні гаманці. Через співпрацю між протоколами, він буде безшовно підключати криптовалютні гаманці B-сторони та інших партнерів, схоже на вбудовування інтернет-банківського сервісу швейцарського банку Fiat24 в DApps.

Крім того, Fiat24 також може надати спільні криптовалютні платіжні картки (дебетові картки) для постачальників послуг гаманців криптовалют, що допомагають користувачам отримати доступ до більшої кількості сценаріїв витрат криптовалют та дозволяють постачальникам послуг гаманців криптовалют додатково надавати користувачам можливості.

Фактично, ми вже бачимо, що великі записи гаманців, такі як Metamask, інтегрували численні фінансові інфраструктури Web3, і вже можуть надавати всі базові функції, подібні до бірж, такі як Купити, Продати, Обміняти, Міст, Витримати, Відправити тощо. Після поліпшення користувацького досвіду гаманців криптовалют у майбутньому можливість випередження на поворотах. Саме тому OKX надає велике значення своєму гаманцю OKX.

5.2 Планування економіки токенів

Постійно з'єднуючи постачальників послуг гаманця для криптовалют та розширюючи можливості охоплення продуктами, Fiat24 запустить токеновий раунд фінансування наприкінці 2023 року або на початку 2024 року. До цього часу позиціонування Fiat24 буде чіткішим - як фіатний протокольний шар для DApps, стаючи важливою інфраструктурою для екосистеми Web3.

Запуск токену F24 призначений для подальшого з'єднання багатьох учасників екосистеми Fiat24. Як утилітарний токен, токен F24 може надати учасникам у своїй екосистемі сили. Для (1) індивідуальних користувачів та корпоративних клієнтів токен F24 може задовольняти їхні індивідуалізовані потреби у сегментах номерів банківських карток та надавати більш щедрі квоти платежів та знижки на комісії шляхом використання токенів F24; для (2) постачальників послуг гаманця, вони можуть надавати зручність у відкритті рахунку та інтернет-банкінг користувачам шляхом використання токенів F24.

Щодо токеноміки, токен F24 використовує дефляційну модель токенів. Згідно зі своїм білим папером, 50% від загального обсягу токенів буде виділено учасникам спільноти для підтримки сталого розвитку екосистеми Fiat24, 20% від обсягу буде виділено раннім командам та інвесторам, а решта 30% буде збережена в сховищі проекту для підтримки операцій, розвитку, відповідності, зовнішньої співпраці тощо, спільно підтримуючи довгостроковий розвиток екосистеми Fiat24.

6. Висновок

Не можна відкинути той факт, що в глобальній фінансовій сфері відбувається революція, яку очолює перетворююча сила Web3, що працює на принципах технології блокчейн. Ця революція поступово проникає в традиційні банківські, фінансові та платіжні інфраструктури через платежі, гаманці, утримання, стабільні монети, точно так само, як великі гравці галузі на даний момент роблять повномасштабну атаку на платежі Web3.

Для традиційних банків цифровий банкінг став каталізатором цифрового розвитку традиційних фінансів, але все ще є багато недоліків, які можна виправити, використовуючи технологію блокчейн. Користувачі отримують доступ до своїх банківських рахунків на основі застарілих імен користувачів і паролів, тоді як коди підтвердження транзакцій зазвичай отримують за допомогою SMS. Ці громіздкі процеси роблять систему схильною до людських помилок і маніпуляцій, тим самим ставлячи під загрозу безпеку. Крім того, записи бухгалтерської книги та логіка обробки часто керуються у внутрішніх системах банків, що робить їх сприйнятливими до одиничних точок відмови та розкриття конфіденційної інформації.

Інноваційні компанії з фінансової технології, такі як Fiat24, намагаються революціонізувати основні принципи традиційного банківського, фінансового та платіжної систем. Так само традиційні фінансові гіганти, такі як Paypal та VISA, також роблять різні спроби у Web3 Fintech. За спільних зусиль основні принципи банківської, фінансової та платіжної систем пройдуть трансформацію, використовуючи революційні технологічні архітектури для підвищення безпеки, ефективності та надання бездозвільного доступу до глобальних банківських, фінансових та платіжних мереж.

Трансформація традиційних банківських, фінансових та платіжних систем не може відбутися протягом однієї ночі, оскільки вона включає інтереси занадто багатьох зацікавлених сторін. Однак Fiat24 відкриває новий спосіб передачі вартості завдяки перевагам блокчейну та смарт-контрактів, з'єднуючи он-чейн та оф-чейн світи через один ДApp. Fiat24 просувається вперед за допомогою підходу Web3 блокчейну та переозначає значення глобальних банківських, фінансових та платіжних додатків.

Заява:

1. Ця стаття спочатку мала назву «Спеціальне інтерв'ю Fiat24: банк Web3 на блокчейні», вона розміщена з [ Web3 малий закон]. Усі авторські права належать оригінальному автору [Will 阿望]. Якщо у вас є які-небудь зауваження з приводу перевидання, будь ласка, зв'яжітьсяGate Learnкоманда, команда якнайшвидше впорається з цим.

2. Відмова від відповідальності: Погляди та думки, висловлені в цій статті, представляють лише особисті погляди автора і не становлять жодних інвестиційних порад.

3. Переклади статті на інші мови здійснюються командою Gate Learn. Якщо не зазначено інше, копіювання, поширення або плагіатування перекладених статей заборонені.