Введение

На протяжении веков банковский сектор играл центральную роль в развитии финансовых активностей различных отраслей, утвердив себя в качестве углового камня экономического общества. На этой ответственности было представлено множество подходов для оптимизации финансовых и банковских деятельностей с целью повышения эффективности и безперебойности. От появления банкоматов и интернет-банкинга до разработки единого платежного интерфейса, эти идеи успешно решали различные проблемы, для которых они были задуманы.

Несмотря на эти достижения, банковская отрасль борется с проблемами кибербезопасности и технического характера. Фактически, согласно Международный валютный фонд (МВФ),финансовые учреждения по всему миру потеряли огромную сумму в размере 12 миллиардов долларов из-за кибератак за последние два десятилетия. Как можно эффективно решить эту насущную проблему? Технология блокчейн является одним из передовых решений, обещающих огромные перспективы благодаря своей прозрачности, безопасности и децентрализованной природе.

Почему технология блокчейн?

Технология блокчейн - это децентрализованный метод записи финансовых транзакций и информации на нескольких взаимосвязанных компьютерах, чтобы записанные транзакции не могли быть изменены, взломаны или изменены в отношении.

Появление технологии блокчейн вызвало значительный интерес и дебаты, особенно в банковском секторе. Обеспечение безопасности данных и активов клиентов стоит как фундаментальная обязанность банков и других финансовых учреждений. Без достаточных мер безопасности клиенты рискуют потерять ценные данные и инвестиции.

Блокчейн выделяется как основное решение для обеспечения безопасности чувствительных данных клиентов. В то время как традиционные банки приняли онлайн-банкинг, стремясь приблизить банковские услуги к клиентам и упростить финансовые операции, остаются вопросы относительно его эффективности против киберугроз.

Технология блокчейн гарантирует безопасность, прозрачность и неизменяемость данных пользователей в рамках финансовых транзакций, поскольку транзакции проходят валидацию через консенсус среди сети участников. В отличие от централизованных традиционных банковских систем, где один орган управления контролирует базу данных, технология блокчейн распределяет контроль среди участников, повышая безопасность и доверие.

Эта технология имеет потенциал глубоко повлиять на банковскую индустрию во многих отношениях, что будет рассмотрено далее.

Источник: Капитал Намберс Инфотек

Влияние технологии блокчейн на банковскую индустрию

Повышение эффективности и снижение затрат

Технология блокчейн имеет потенциал существенно повлиять на банковскую отрасль, улучшая эффективность и снижая затраты. Эта технология способствует повышению эффективности за счет оптимизации процессов сделок и автоматизации различных банковских задач, таких как утверждение кредитов, проверка личности и расчеты по сделкам с использованием смарт-контрактов.

Эти контракты, которые выполняются автоматически на основе заранее определенных правил, устраняют необходимость вмешательства сторонних лиц со стороны банков, тем самым смягчая риск ошибок, которые могут возникнуть в результате ручного вмешательства.

По сообщениям, Nasdaq, Inc. (NDAQ), технологическая фондовая биржа, объявила о сотрудничестве с технологией блокчейн для «сокращения времени, затрат и точек трения на рынке капитала» через смарт-контракты.

Более того, с автоматизированными финансовыми процессами операционные издержки резко снижаются, поскольку теперь минимально нужна ручной труд и посредники в банковских операциях. Это приводит к значительной экономии для финансовых учреждений за счет сокращения административных расходов, затрат на бумагу, операционных накладных расходов и комиссий, связанных с посредниками.

Улучшенная прозрачность

Прозрачная и неизменная природа блокчейна обеспечивает запись всех транзакций в неизменном журнале, видимом для всех участников. Эта особенность повышает прозрачность и доверие между заинтересованными сторонами и пользователями банка, снижая риск мошенничества и упрощая процессы аудита в целях регулирования. Финансовые учреждения могут легко отслеживать и прослеживать поток средств, проверять подлинность транзакций и обеспечивать соответствие регулирующим требованиям без необходимости обширного ручного аудита.

Кроме того, каждая транзакция, записанная в блокчейне, может быть прослежена и проверена. Банки и регулирующие органы могут легко отследить происхождение и назначение средств, обеспечивая соблюдение регулирования и более эффективное выявление мошеннических действий. Этот уровень прозрачности снижает риск финансовых преступлений, таких как отмывание денег и мошенничество.

Предоставляя прозрачную и безопасную платформу для финансовых транзакций, технология блокчейн помогает увеличить и восстановить доверие клиентов к банковским учреждениям. Клиенты могут иметь большую уверенность в целостности своих транзакций и безопасности своих финансовых данных, что приводит к более крепким отношениям между банками и их клиентами.

Безопасность

Блокчейн использует передовые криптографические техники для обеспечения безопасности транзакций и данных. Каждая транзакция зашифрована и связана с предыдущей, образуя цепочку блоков, изменение которой практически невозможно без согласия участников сети. Эта криптографическая защита гарантирует, что конфиденциальная финансовая информация остается в тайне и защищена от несанкционированного доступа.

Учитывая, что банковский сектор в основном полагается на централизованные базы данных, он подвержен кибератакам и единичным точкам отказа. В отличие от этого, блокчейн работает на децентрализованной сети узлов, каждый из которых хранит копию всего реестра. Избавляясь от центральных точек контроля и делая крайне сложным для враждебных действующих лиц нарушить систему, эта децентрализованная архитектура повышает безопасность.

Еще одним примером того, как технология блокчейн может укрепить безопасность в банковской сфере, являются безопасные международные платежи. Традиционные системы международных платежей часто включают множество посредников, что приводит к задержкам, высоким комиссиям и повышенным рискам безопасности. С блокчейном международные платежи могут проводиться непосредственно между сторонами на безопасной и децентрализованной сети. Использование криптографических методов и смарт-контрактов гарантирует, что транзакции безопасны, прозрачны и защищены от вмешательства.

Новые продукты и услуги

Блокчейн облегчает создание цифровых кошельков, позволяющих пользователям безопасно хранить и управлять различными цифровыми активами, включая криптовалюты и цифровые токены. Банки могут разрабатывать удобные приложения для цифровых кошельков, позволяющие клиентам осуществлять платежи, переводить средства и управлять своими активами без проблем, предоставляя удобную альтернативу традиционным банковским услугам.

Кроме того, блокчейн позволяет токенизировать реальные активы (RWAs), такие как недвижимость, акции и товары, представляя их в виде цифровых токенов или NFT на сети блокчейн.

Относительно токенизации цифровых активов, Regiz, нигерийская технология документооборота на основе блокчейна, предлагает инновационное решение для проверки подлинности цифровых документов, при этом каждый документ, созданный пользователем в форме NFT с уникальным идентификатором. Такой тип технологии может быть применен в банковской отрасли, поскольку документы и другие цифровые активы могут быть токенизированы.

Смарт-контракты и автоматизация

Технология блокчейн имеет потенциал значительно повлиять на банковскую отрасль через внедрение смарт-контрактов и автоматизацию. Как было объяснено ранее, смарт-контракты представляют собой самовыполняющиеся контракты с условиями соглашения, непосредственно записанными в код. Они автоматизируют и обеспечивают исполнение контрактных соглашений без необходимости посредников, тем самым оптимизируя различные банковские процессы и снижая риск ошибок.

В банковском секторе смарт-контракты могут использоваться для различных приложений, включая утверждение кредитов, расчеты по торговле, обработку страховых претензий и процедуры соответствия.

Например, когда клиент подает заявку на кредит, смарт-контракты могут проверить кредитоспособность заемщика, оценить условия кредита и заключить кредитное соглашение, как только будут выполнены заранее определенные условия. Это не только ускоряет процесс утверждения кредита, но и сокращает необходимость в ручном вмешательстве и связанные с этим затраты.

Аналогично, в торговом финансировании смарт-контракты могут автоматизировать исполнение торговых соглашений, контролировать отправку товаров и облегчать перевод платежей после подтверждения поставки. Это снижает административную нагрузку на банки и обеспечивает точное и эффективное исполнение сделок.

Кроме того, смарт-контракты могут повысить прозрачность и доверие в банковских транзакциях, предоставляя неподкупный реестр соглашений и транзакций на блокчейне. Все стороны, участвующие в контракте, могут получить доступ к одной и той же информации и проверить целостность истории транзакций, снижая риск споров и мошеннической деятельности.

Кроме того, автоматизация через смарт-контракты позволяет банкам более эффективно соблюдать регулятивные требования. Автоматизируя процедуры соблюдения, такие как процедуры знакомства с клиентом (KYC) и проверки на отмывание денег (AML), банки могут обеспечить выполнение транзакций в соответствии с регулятивными стандартами, минимизируя необходимость ручного контроля.

Расширение финансовой инклюзии

Технология блокчейн имеет потенциал значительно расширить финансовую инклюзию, обеспечивая доступ к банковским услугам для отдельных лиц и сообществ в сельских районах, которым не доступны традиционные банковские системы.

Одним из основных барьеров для финансовой инклюзии является отсутствие доступа к банковским услугам, особенно в сельских или отдаленных районах, где физические отделения банков могут быть редкими или отсутствовать. Решения на основе блокчейна могут преодолеть этот барьер, предоставляя цифровые финансовые услуги, к которым можно получить доступ через мобильные телефоны или устройства с доступом в Интернет. Это позволяет жителям отдаленных районов участвовать в банковской деятельности, такой как получение платежей, осуществление переводов и доступ к кредитам без необходимости физического отделения банка.

Кроме того, блокчейн-технология может создавать децентрализованные финансовые платформы, которые функционируют независимо от традиционной банковской инфраструктуры. Эти платформы, часто называемые децентрализованными финансовыми (DeFi) платформами, предоставляют широкий спектр финансовых услуг, включая кредитование, заем и торговлю, без необходимости посредников, таких как банки. Это снижает барьеры для входа для людей, которые могут не иметь доступа к традиционным банковским услугам из-за местоположения, уровня дохода или отсутствия документации.

Расширение финансовой инклюзии через технологию блокчейн также имеет более широкие социо-экономические последствия. Предоставляя доступ к банковским услугам и финансовым продуктам, блокчейн может дать людям возможность улучшить свое экономическое положение, получить доступ к новым возможностям для роста и развития, а также более полно участвовать в мировой экономике.

Кроме того, повышение финансовой инклюзии может снизить уровень бедности, способствовать экономическому развитию и социальной стабильности в недооцененных сообществах и регионах.

Проблемы, стоящие перед технологией блокчейн в банковской индустрии

Источник: ResearchGate

Регулятивные вызовы

Регулятивные вызовы в системе банковского обслуживания, облегченной блокчейном, могут возникнуть из-за конфликта между финансовыми регуляциями банковской отрасли и децентрализованной природой технологии блокчейн. Одной из главных проблем является соблюдение антиотмывания денег (AML) и знай-своего-клиента (KYC) регуляций, поскольку эти процессы обычно централизованы в банковской отрасли, но могут быть более сложными в децентрализованных системах блокчейн.

Например, рассмотрим случай компании Ripple Labs, стоящей за криптовалютой XRP. В декабре 2020 года Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) США подалаискпротив Ripple Labs, утверждая, что XRP был незарегистрированным ценным бумагой. SEC аргументировала, что Ripple провел незарегистрированное предложение ценных бумаг на сумму более $1.3 миллиарда, что нарушило законы США о ценных бумагах.

Это судебное разбирательство вызвало значительные нарушения в деятельности Ripple и привело к снижению стоимости XRP. Регулятивная неопределенность, касающаяся классификации XRP как ценной бумаги или товара, выделила сложности, с которыми сталкиваются компании блокчейн в навигации по сложным финансовым регуляциям.

Еще одним примером этого вызова является случай Binance. В ноябре 2023 года криптовалютная биржа была штраф в размере 4.3 миллиарда долларов за нарушение законов о противодействии отмыванию денегв Соединенных Штатах. Это судебное разбирательство привело к снижению Binance Coin (BNB) и вызвало панику (FUD) на рынке.

Дела Ripple и Binance иллюстрируют, как регуляторные вызовы могут серьезно угрожать компаниям по блокчейну, работающим в банковском секторе. Технологии блокчейну может потребоваться четкая регуляторная основа и меры соблюдения, чтобы быть принятыми в финансовой и банковской отраслях.

Проблемы взаимодействия

Различные блокчейн-платформы и сети часто не имеют стандартизации и совместимости, что создает проблемы для финансовых учреждений, стремящихся интегрировать технологии блокчейн в свою существующую инфраструктуру. Примером может служить Chainlink, компания по блокчейну, специализирующаяся на децентрализованных сетях оракулов. В то время как Chainlink стремится улучшить интероперабельность смарт-контрактов, предоставляя надежные внешние данные блокчейн-сетям, она часто сталкивается с проблемами при интеграции с существующими банковскими системами и протоколами.

Следовательно, банки должны обеспечить бесперебойное общение и взаимодействие между различными блокчейнами для обеспечения международных транзакций и развития партнерств с другими финансовыми институтами.

Проблемы масштабируемости

По мере роста блокчейн-сетей и увеличения количества обрабатываемых транзакций возникает необходимость в обработке увеличенного числа транзакций без ущерба для безопасности или эффективности. Однако некоторые блокчейн-платформы сталкиваются с ограничениями в масштабируемости из-за нескольких факторов, таких как сетевая перегрузка, ограниченная скорость обработки транзакций и механизмы консенсуса.

Например, Ethereum, одна из самых популярных платформ блокчейн для децентрализованных приложений и смарт-контрактов, столкнулась с проблемами масштабируемости из-за своего дизайна. По мере увеличения количества транзакций в сети Ethereum, возникла перегрузка, что привело к увеличению комиссий за транзакции и замедлению времени обработки. Эта проблема масштабируемости затруднила способность Ethereum служить масштабируемым решением для банковских и финансовых приложений, где высокая пропускная способность и низкая задержка являются важными.

Без решения проблем масштабируемости технология блокчейн может испытывать трудности в удовлетворении потребностей банковской отрасли, что ограничивает ее использование для критически важных финансовых услуг.

Последние события

Источник: LinkedIn

Барклайс банк принимает блокчейн для улучшения бизнеса

Британский международный банк Barclays выразил заинтересованность в изучении технологии блокчейн для повышения операционной эффективности. По словам главного технического директора банка, д-ра Ли Брейна, Barclays изучает возможности использования технологии блокчейн для улучшения бизнес-операций, устранения неэффективности и эффективного удовлетворения клиентов.

Швейцарский банк запускает услуги хранения и торговли биткоинами для выбранных клиентов

Источник: Smarttimes.co.kr

В ноябре 2023 года St. Galler Kantonal Bank, один из крупнейших банков Швейцарии, запустил услуги хранения и торговли биткоином и эфиром для выбранных клиентов благодаря партнерству с банком SEBA.

По словам руководителя отдела маркетинга банка, Фалька Кольманна, Кантонский банк предложит услуги по работе с криптовалютой некоторым своим клиентам. Целью является обеспечение возможности этим банковским клиентам интегрировать криптовалюты в свои инвестиционные планы. Это возможно благодаря партнерству с банком SEBA, швейцарским лицензированным криптовалютным банком, который обеспечивает путь между платформами криптовалют и традиционным банковским сектором.

Заключение

Технология блокчейн обещает значительно повлиять на финансовую и банковскую индустрию в лучшую сторону. Однако её применение в этих отраслях зависит от способности преодолеть препятствия, сопутствующие традиционной банковской системе. Как только эти проблемы будут успешно решены, наступит новая бесшовная эра в проведении финансовых операций и транзакций, что приведёт к повышению эффективности, прозрачности для пользователей и существенной экономии затрат для банковской индустрии.