Máximo descuento del 8.33% Ajuste gradual y rápido en las primas del seguro de vehículos eléctricos

Bajo el contexto de un aumento continuo en la tasa de penetración de vehículos eléctricos, el seguro de vehículos eléctricos, como un servicio complementario importante, está experimentando una profunda transformación en su mecanismo de precios. El 23 de marzo, el reportero de Beijing Business News se enteró de que recientemente el coeficiente de precios autónomos para el seguro de vehículos eléctricos ha recibido una nueva ronda de optimización, ampliándose de [0.6, 1.4] a [0.55, 1.45]. Esta es la segunda ampliación desde septiembre de 2025. Al mismo tiempo, la industria también está explorando continuamente la reforma del seguro de vehículos eléctricos, desde la optimización del coeficiente de precios para que las primas se ajusten mejor al riesgo, hasta la exploración del modelo “separación de coche y batería” para clarificar los límites de riesgo de los activos de batería, y promover a los fabricantes de automóviles a profundizar en la cadena industrial para aprovechar las ventajas de datos y tecnología. Esta innovación abarca el control de costos de reparación, la fijación precisa de precios del seguro, la mejora de la regulación de la industria y la planificación del desarrollo futuro, reestructurando fundamentalmente el ecosistema del seguro de vehículos eléctricos y promoviendo una nueva situación en la que propietarios de vehículos y compañías de seguros puedan beneficiarse mutuamente.

Ampliación del rango de precios

El reportero de Beijing Business News ha obtenido información de la industria que indica que recientemente el rango del coeficiente de precios autónomos para el seguro de vehículos eléctricos ha sido ajustado en una nueva ronda, ampliándose de [0.6, 1.4] a [0.55, 1.45], y ya se ha implementado a nivel nacional.

El llamado coeficiente de precios autónomos del seguro de vehículos es un factor de ajuste que las compañías de seguros utilizan para modificar el precio base de la prima en función del riesgo del modelo de vehículo, la naturaleza de uso, el comportamiento de conducción del propietario, entre otros factores. El rango de fluctuación del coeficiente determina directamente el límite de precios de la compañía de seguros, y obtener un mayor poder de fijación de precios significa que la compañía tiene un espacio de ajuste más flexible al establecer primas, lo que permite a las compañías de seguros fijar precios diferenciados según el nivel real de riesgo del vehículo, ayudando a las compañías a emparejar el riesgo con mayor precisión y mejorar la eficiencia de la suscripción, además de permitir que los propietarios de vehículos de calidad obtengan primas más favorables.

Para los consumidores comunes, la mayor preocupación es si la prima de su seguro de vehículo aumentará o disminuirá en el futuro, y cuánto espacio hay para el ajuste de precios. Según la fórmula de cálculo de la prima del seguro comercial: Prima del seguro comercial = Prima base × Coeficiente de bonificación por ausencia de reclamaciones (coeficiente NCD) × Coeficiente de precios autónomos, teóricamente, tras el ajuste, el precio de la prima del seguro de vehículos podría disminuir hasta un 8.33 %, es decir, (0.55-0.6)/0.6=-8.33%. El espacio para aumentar el precio es similar, (1.45-1.4)/1.4=3.57%.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que este es solo el rango de fluctuación teórico; los cambios reales en la prima también estarán sujetos a otras restricciones. Jiang Han, investigador senior del Pangu Think Tank, señala que la reducción del coeficiente de precios autónomos significa que el descuento teórico máximo para los propietarios de vehículos de bajo riesgo será mayor; el descuento máximo teórico no es igual a la reducción total real, ya que la prima también se ve afectada por múltiples factores, como el historial de infracciones de tráfico y la relación de precios de piezas y mano de obra del vehículo, y el ajuste del coeficiente solo abre el “techo” y el “suelo” para el ajuste de precios.

¿Qué propietarios de vehículos eléctricos pueden acceder al nuevo “suelo” de precios de seguro? Sun Yuhao, socio senior y abogado del bufete de abogados Haihua Yongtai de Shanghái, afirma que, por lo general, los propietarios de vehículos eléctricos de uso doméstico que tienen buenos hábitos de conducción, un historial de accidentes nulo y un bajo costo de piezas, serán los primeros en disfrutar de los beneficios de la reducción de precios, ya que las compañías de seguros tienen incentivos para competir por este tipo de negocios de calidad; en contraste, los vehículos de transporte como los taxis con un alto kilometraje y una alta tasa de accidentes, así como los modelos de alta gama con altos costos de reparación o una relación de precios de piezas y mano de obra anormalmente alta, enfrentarán la posibilidad de un aumento en la prima debido a sus características de alto riesgo.

Reforma gradual

De hecho, este es ya el segundo ajuste del coeficiente de precios autónomos para el seguro de vehículos eléctricos, ya que en septiembre de 2025 se realizó el primer ajuste, ampliando el rango de [0.65, 1.35] a [0.6, 1.4].

En comparación con el rango de fluctuación del coeficiente de precios autónomos para el seguro comercial de vehículos de combustión interna en 2023, que se amplió directamente de [0.65, 1.35] a [0.5, 1.5], el ajuste del coeficiente de precios autónomos para el seguro de vehículos eléctricos se realiza con más frecuencia y en menor medida, no es un ajuste directo. Sun Yuhao señala que este ritmo de “pequeños pasos y rápida marcha” tiene como objetivo prevenir una guerra de precios perjudicial o fluctuaciones bruscas de primas en el mercado debido a la liberación instantánea del rango de precios, y proporcionar a las compañías de seguros el tiempo suficiente para actualizar sus modelos actuariales y acumular datos multidimensionales sobre el comportamiento de conducción y el desgaste del vehículo, logrando así un emparejamiento más estable entre riesgo y precio.

Este enfoque de ajuste “en pequeños pasos” también se alinea con la orientación de regulación. A principios del año pasado, la Administración de Regulación Financiera y otros cuatro departamentos publicaron la “Opinión sobre la profundización de la reforma, el fortalecimiento de la supervisión y la promoción del desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos eléctricos” (en adelante, “Opinión”), que menciona la optimización prudente del rango de fluctuación del coeficiente de precios autónomos, buscando una optimización razonable del rango de fluctuación del coeficiente de precios autónomos para el seguro comercial de vehículos eléctricos, aprovechando efectivamente el papel del mecanismo del mercado, promoviendo un mejor emparejamiento entre precios y riesgos en el seguro de vehículos eléctricos, y mejorando la ciencia de la fijación de precios de los actores del mercado.

Los expertos de la industria analizan que la expansión continua del poder de fijación de precios autónomos impulsará a las compañías de seguros a ajustar dinámicamente la prima promedio del seguro comercial de vehículos eléctricos, combinando aún más su capacidad de control de riesgos, estructura de negocios y tasa de costos global. Se espera que su tasa de rentabilidad en la suscripción se optimice aún más. Sin embargo, al mismo tiempo, esto también plantea mayores exigencias a la capacidad de fijación de precios y el nivel de control de riesgos de las compañías de seguros, presionando a las compañías para lograr una fijación de precios más precisa y una gestión de riesgos más eficiente.

Sun Yuhao afirma que las compañías de seguros deben abandonar el modelo de fijación de precios burdo y pasar a una gestión más refinada. Necesitan ser capaces de utilizar tecnologías como el big data y la inteligencia artificial para identificar de manera precisa las diferencias en el riesgo entre diferentes modelos de vehículos, diferentes naturalezas de uso e incluso diferentes comportamientos de conducción, y establecer un sistema de tarifas que se ajuste a ello; de lo contrario, enfrentarán el doble riesgo operativo de perder clientes debido a precios demasiado altos o sufrir pérdidas por suscripción debido a precios demasiado bajos.

Exploración de la “separación de coche y batería”

Frente a la dualidad del dilema de largo plazo del seguro de vehículos eléctricos, donde “los propietarios de vehículos consideran que es caro, y las compañías de seguros dicen que pierden”, la industria no se ha detenido en el ajuste de tarifas, sino que ha dirigido su atención hacia una transformación estructural más profunda.

A partir de 2026, la industria acelerará la exploración del modelo de “separación de coche y batería” para el seguro comercial de vehículos. La llamada “separación de coche y batería” significa que el vehículo y la batería de potencia se venden, gestionan y aseguran como objetos independientes.

Desde hace tiempo, las políticas relacionadas han enviado señales de exploración. La “Opinión” mencionó que se deben investigar y explorar productos de seguro comercial de vehículos eléctricos bajo el modelo de “separación de coche y batería” para proporcionar una protección de seguro científica y razonable para los vehículos eléctricos relacionados. En febrero de este año, el Departamento de Gestión Financiera Local de Shenzhen y otros cuatro departamentos publicaron conjuntamente el “Plan de Acción para que la Industria de Seguros Ayude a la Innovación Tecnológica y al Desarrollo Industrial (2026-2028)”, que también señala que se explorará el modelo de “separación de coche y batería” en áreas de escenarios específicos como el transporte urbano.

Actualmente, algunas regiones han iniciado pilotos de aseguramiento de “separación de coche y batería” y han comenzado a ver resultados. El reportero de Beijing Business News se enteró de que Chongqing Qiantong Logistics implementó el primer lote de 10 camiones eléctricos, y en comparación con el método de adquisición tradicional, el costo de inversión inicial se redujo entre un 30% y un 50%, y la prima del seguro también se redujo en aproximadamente un 30%.

¿Por qué la “separación de coche y batería” puede reducir efectivamente las primas y optimizar el riesgo? Según Jiang Han, en el modelo tradicional, la batería, como uno de los componentes más caros del vehículo, eleva directamente el monto asegurado y la prima del vehículo; una vez separada, el seguro del vehículo solo cubrirá la parte que no incluye la batería, lo que reduce significativamente el monto asegurado y, a su vez, baja la prima. Los datos de la prueba indican que la reducción puede superar el 30%. Además, este modelo ciertamente ayuda a disminuir la exposición al riesgo total del vehículo. La batería es gestionada y mantenida por una entidad operativa profesional, cuya especialización es mucho mayor que la de un propietario individual, lo que puede reducir efectivamente el riesgo de fallos y autoinflamación de la batería debido a una carga y descarga inadecuadas, disminuyendo así la tasa de accidentes desde la raíz.

Sunshine Property & Casualty Insurance Company, sucursal de Shenzhen, también enfatizó públicamente que el modelo de “separación de coche y batería” es visto por la industria como una ruta clave de innovación para resolver de manera sistemática la contradicción central del seguro de vehículos eléctricos, que es “la ansiedad de los propietarios de vehículos sobre la valoración y la complejidad de la determinación de pérdidas por parte de las compañías de seguros”, con el objetivo de aclarar los sujetos de riesgo y lograr un emparejamiento preciso de activos y riesgos, proporcionando así soluciones de seguro más científicas para el mercado.

Reportero de Beijing Business News: Li Xiumei

(Editor: Qian Xiaorui)

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