¡El sexto seguro social está por llegar! ¿Quién paga? ¿Cuánto se paga? ¿Cómo se disfruta?

Este artículo proviene de: Times Weekly Autor: Alimire

Tras diez años de pilotaje, el seguro de cuidados de larga duración (long-term care insurance) está a punto de implementarse de manera integral.

El 25 de marzo, se publicó la “Opinión sobre acelerar la creación del sistema de seguro de cuidados de larga duración” (en adelante, 《Opinión》). En ella se menciona que en aproximadamente tres años se establecerá un sistema de seguro de cuidados de larga duración que se adapte a las condiciones nacionales de China.

El seguro de cuidados de larga duración, cuyo nombre completo es “Long-term Care Insurance”, es un producto de seguro de salud. Está dirigido principalmente a personas que, debido a la vejez, enfermedades o accidentes, no pueden valerse por sí mismas en su vida diaria, y requiere servicios de cuidado a largo plazo y atención básica, siendo una parte importante del sistema de protección social del país.

Cabe aclarar que el seguro de cuidados de larga duración y el seguro médico básico cumplen funciones distintas. Los servicios prestados en hospitales corresponden al ámbito del seguro médico, mientras que los servicios de cuidado en comunidades y hogares están cubiertos por el seguro de cuidados de larga duración.

                      Fuente: Figchong           

En los últimos años, la atención a largo plazo para personas con discapacidades o demencia se ha convertido en una necesidad social creciente. En 2015, el seguro de cuidados de larga duración fue incluido en el plan de la “Décimo Tercero Cinco-Year Plan”; en 2016, se iniciaron los primeros pilotos en 35 ciudades, incluyendo Qingdao, Nantong, Guangzhou y Changchun; en 2020, se añadieron 14 regiones piloto más, como Shijingshan en Beijing, Tianjin y Xiangtan. Desde 2021, el seguro ha sido mencionado en los informes de trabajo gubernamentales durante seis años consecutivos.

Tras una década de exploración, el seguro de cuidados de larga duración ha logrado avances significativos. Hasta finales de 2024, cerca de 188 millones de personas en 49 ciudades piloto en todo el país participan en este seguro, y 1.462.500 personas disfrutan de sus beneficios.

La publicación de la 《Opinión》 marca la entrada del seguro de cuidados de larga duración en una fase de implementación total. Anteriormente, el esquema de “Cinco seguros y un fondo” (pensión, atención médica, desempleo, accidente laboral y maternidad) se ampliará a “Seis seguros y un fondo”.

¿Es obligatorio que las personas comunes paguen por este seguro? ¿Cuánto deben pagar? ¿Qué servicios pueden recibir?

Cobertura universal

El núcleo del seguro de cuidados de larga duración se centra en dos palabras clave: cobertura universal y coordinación.

Por “cobertura universal” se entiende que todos los grupos de población están cubiertos, incluyendo trabajadores en activo, jubilados, personas con empleo flexible y residentes urbanos y rurales, todos dentro del ámbito de protección. En el futuro, este sistema será tan generalizado como el seguro médico básico y el seguro de pensiones.

La “coordinación” se refleja en la integración urbano-rural. Zhang Xifan, responsable del Departamento de Protección de Prestaciones de la Oficina Nacional de Seguro Médico, afirmó en una rueda de prensa que dentro de una misma región de coordinación no se distingue entre urbano y rural: los asegurados, ya sean del campo o de la ciudad, utilizan un mismo fondo para reembolsar gastos y recibir prestaciones.

Este aspecto difiere del seguro médico básico y del seguro de pensiones.

Durante mucho tiempo, en China, el seguro médico básico y el seguro de pensiones para trabajadores y residentes han funcionado en un esquema dual urbano-rural. La separación institucional y las diferencias en las prestaciones han llevado a que el nivel de protección del seguro de los trabajadores sea generalmente superior al de los residentes. Tras años de reformas, esta barrera se está rompiendo poco a poco.

Desde su inicio, el seguro de cuidados de larga duración estableció un principio de unificación, logrando la coordinación urbano-rural directamente, de modo que todos disfrutan de la protección de un mismo fondo.

                      Fuente: Figchong           

Además de la coordinación urbano-rural, el 《Opinión》 también define niveles de coordinación. Propone que el seguro comience a nivel de ciudad y prefectura. En las regiones con coordinación a nivel de ciudad y prefectura, las políticas, fondos y gestión de servicios son unificadas. Las provincias con condiciones pueden explorar la coordinación a nivel provincial, siguiendo requisitos como políticas unificadas, normas estandarizadas, equilibrio en la gestión de fondos, gestión por niveles, evaluación presupuestaria y optimización de servicios.

Wang Haitao, director del Departamento de Finanzas para la Vejez del Centro de Investigación Científica para el Envejecimiento de China, afirmó en una entrevista que estas medidas permiten que los fondos se gestionen y asignen de manera más centralizada y eficiente, fortaleciendo la resistencia del fondo y garantizando un uso más justo y eficiente de los recursos.

¿Quién puede beneficiarse? Para ello, se deben cumplir dos condiciones: primero, pagar la cuota según lo establecido; segundo, someterse a una evaluación de dependencia.

Según el 《Opinión》, los asegurados que, debido a su estado de dependencia, hayan mantenido esa condición por más de seis meses y hayan sido evaluados y certificados como aptos, podrán acceder a las prestaciones correspondientes. Zhang Xifan explicó que cualquier asegurado que pase la evaluación de dependencia y cumpla con los requisitos podrá recibir servicios de cuidado y reembolsos.

Actualmente, los niveles de dependencia se dividen en tres: leve, moderado y severo. En la fase inicial del sistema, se prioriza a las personas con dependencia severa, que tienen necesidades más urgentes y cargas familiares mayores. Es decir, aquellas que permanecen en cama durante largos períodos, no pueden valerse por sí mismas y requieren cuidado de otros.

Con el desarrollo económico y la mejora en los niveles de protección, en el futuro se ampliará la cobertura a personas con dependencia moderada.

Es importante destacar que la elegibilidad no depende de la edad. Ya sean ancianos, jóvenes o niños, siempre que, por motivos de enfermedad o discapacidad, tras una evaluación profesional se alcance el nivel de dependencia requerido, podrán beneficiarse.

En cuanto a los servicios, la Oficina Nacional de Seguro Médico ha elaborado un catálogo unificado de servicios de cuidado de larga duración a nivel nacional, que incluye 36 servicios esenciales para personas con dependencia severa, como ayuda para comer, bañarse, higiene bucal, entre otros, además de 16 servicios médicos básicos, como aspiración de flemas y sondaje urinario.

Tasa del 0.3%

Según el 《Opinión》, la financiación del seguro de cuidados de larga duración será compartida por empleadores, individuos, gobierno y sociedad, mediante una tasa uniforme controlada en torno al 0.3%.

Wang Haitao explicó que esta tasa se calculó con base en datos del piloto de diez años, considerando la población total y los niveles de ingreso. Actualmente, la tasa de dependencia en China es aproximadamente del 3%, un evento de baja probabilidad; comparado con otros países, la tasa del 0.3% es muy baja (Alemania 1.7%, Japón 2.24%), y se encuentra dentro de un rango razonable.

En cuanto a la forma de pago, varía según el grupo.

Los empleados de empresas contribuyen conjuntamente: la empresa aporta el 0.15% y el trabajador el 0.15%. Los jubilados pagan el 0.15% basado en su pensión, sin aportación de la empresa. Los trabajadores con empleo flexible pueden optar por el esquema de empleados o residentes. Los residentes urbanos y rurales se inscriben a través del seguro médico de residentes. Los menores de 18 años se inscriben junto con sus padres o tutores, sin cotizar por separado.

En términos simples, el seguro no tiene un umbral mínimo de cotización, y la contribución se ajusta a los ingresos: quienes tengan ingresos bajos pagan menos, quienes tengan ingresos altos, más.

                      Fuente: Figchong           

¿Y cuánto debe pagar cada persona? The Times Weekly hizo un cálculo.

Según datos de la Oficina Nacional de Estadística, en 2024, el salario promedio anual en China para empleados en empresas urbanas no privadas fue de 124.110 yuanes, y en empresas privadas, 69.476 yuanes. Con un salario mensual promedio de 8.066 yuanes, la cotización mensual individual sería aproximadamente 12 yuanes, y la de la empresa también unos 12 yuanes, totalizando unos 24 yuanes.

Para los trabajadores con empleo flexible que opten por el esquema de empleados, la base de cotización sería el 60% del salario medio social (4.839,6 yuanes), y la cotización mensual sería aproximadamente 7,25 yuanes. Si optan por el esquema de residentes urbanos y rurales, la cuota sería aún menor, además de recibir subsidios fiscales.

Para los residentes urbanos y rurales asegurados, el gobierno otorga subsidios según la normativa.

Guo Yang, director de la División de Seguridad Social del Ministerio de Finanzas, afirmó en una rueda de prensa que, sobre esa base, el gobierno también otorga subsidios clasificados a grupos vulnerables, como personas extremadamente pobres y beneficiarios de ayuda mínima. Estos subsidios son asumidos conjuntamente por el gobierno central y las finanzas locales, y ya están previstos en el presupuesto de transferencias del gobierno central a las regiones en 2026.

“Considerando que en cada lugar la afiliación de residentes se implementará de forma progresiva, este año el gobierno central transferirá anticipadamente los fondos según la cantidad estimada de asegurados en cada región, y en el siguiente año se ajustará según los datos reales, para garantizar que los fondos se paguen en su totalidad. A medida que aumente el número de asegurados, también aumentará la intensidad de los subsidios fiscales”, afirmó Guo Yang.

En general, para la mayoría, la cotización mensual del seguro de cuidados de larga duración oscila entre 7 y 12 yuanes.

“Para las personas, esa cantidad no representa una carga significativa. Para las empresas, equivale a un aumento del 0.15% en los costos salariales, que es relativamente pequeño, especialmente para las empresas estatales de mayor tamaño”, indicó Wang Haitao.

Al revisar las políticas en las ciudades piloto, The Times Weekly encontró que, además del esquema de cotización mencionado, en algunas localidades los fondos dependen principalmente de transferencias desde el fondo del seguro médico, lo que reduce la presión de pago directo para empresas y particulares.

Por ejemplo, en Guangzhou, el seguro de cuidados de larga duración piloto no requiere aportes adicionales por parte de las empresas ni de los empleados; en su lugar, se realiza una transferencia desde el sistema de seguro médico existente. La cuota mensual de los asegurados menores de 35 años no requiere pago, y aumenta progresivamente con la edad.

Por ejemplo, un trabajador de 40 años en Guangzhou: los gastos de su seguro de cuidados de larga duración se transfieren desde la cuenta de cotización de la empresa a una tasa del 0.15% de la base, y además, se deducen mensualmente del fondo de seguro médico de trabajadores a una tasa del 0.02%.

                      Fuente: Estándar de financiación del seguro de cuidados de larga duración en Guangzhou Fuente: Oficina de Seguro Médico de Guangdong           

Wang Haitao señaló que este método equivale a separar una parte de los fondos del seguro médico para un uso específico. Desde la práctica, los gastos de cuidado pueden ser reembolsados, aliviando la carga familiar.

“En los próximos tres años, cada región debe explorar la creación de canales de financiamiento independientes. Si se recurre continuamente a recortes del fondo del seguro médico, este podría enfrentar cierta presión. Además, las condiciones fiscales y los fondos del seguro varían entre regiones, por lo que la construcción de sistemas de apoyo para cuidados de larga duración requiere tiempo y mucho trabajo”, afirmó Wang Haitao.

De hecho, 《Opinión》 establece claramente que el fondo del seguro de cuidados de larga duración será gestionado de manera similar a los fondos de los seguros sociales: con contabilidad separada, gestión independiente, fondos destinados exclusivamente a ese fin, y dentro del presupuesto de fondos sociales, reforzando la gestión del rendimiento presupuestario.

Actualmente, el Ministerio de Finanzas trabaja junto con otras autoridades en la elaboración de medidas para la gestión financiera del fondo del seguro de cuidados de larga duración y de los fondos de subsidios fiscales, definiendo los procesos específicos de distribución, asignación, uso y supervisión, para garantizar la seguridad, la estandarización y la eficiencia en el uso de los recursos. Además, se orientará a los gobiernos locales para que asignen oportunamente los fondos de subsidios fiscales, asegurando que los beneficios de la política lleguen a todos los asegurados que cumplan los requisitos, y reducir efectivamente la carga de cuidado familiar de las personas dependientes.