O seguro de cuidados prolongados será implementado em todo o país ao longo de três anos, e a indústria de envelhecimento enfrenta a "base de pagamento"

问AI · Por que o seguro de cuidados de longo prazo está a entrar na fase de implementação nacional neste momento?

Jornalista da Interface News | Lü Wenqi

O nosso sistema de seguro de cuidados de longo prazo está a passar de “experimentos locais” para “implementação nacional”.

Na noite de 25 de março, o Gabinete do Conselho de Estado e o Gabinete do Partido Comunista da China publicaram a “Opinião sobre a aceleração do estabelecimento do sistema de seguro de cuidados de longo prazo” (doravante designada por “Opinião”), que propõe claramente a criação, em cerca de três anos, de um sistema de seguro de cuidados de longo prazo adaptado às condições básicas do nosso país. Isso significa que, após quase dez anos de exploração, o seguro de cuidados de longo prazo passará de ensaios dispersos para um arranjo institucional nacional, tornando-se uma parte importante do sistema de segurança social.

Num contexto de envelhecimento acelerado e aumento rápido do risco de incapacidade, a promoção deste sistema diz respeito não apenas à proteção básica de dezenas de milhões de pessoas incapacitadas, mas também irá remodelar o sistema de fornecimento de serviços de cuidados de longa duração, abrindo espaço para o desenvolvimento de seguros comerciais e da indústria voltada para a terceira idade.

Completar a “última peça do quebra-cabeça” da proteção contra o risco de incapacidade

Durante muito tempo, o nosso sistema de segurança social tem-se centrado principalmente em torno de duas grandes áreas: “aposentadoria” e “saúde” - o seguro de aposentadoria resolve o problema da substituição de rendimento e o seguro de saúde cobre os custos de tratamento de doenças. No entanto, quando os idosos perdem a capacidade de cuidar de si devido a doenças ou envelhecimento, os gastos contínuos e de alta intensidade com cuidados de longo prazo carecem de proteção institucional há muito tempo. (Para mais detalhes, ver o relatório: Oito anos de ensaio reduziram encargos em 80 mil milhões, quais são os “pontos problemáticos” restantes para o seguro de cuidados de longo prazo?)

O professor e pós-doutor em Economia Aplicada da Universidade de Pequim, Zhu Junsheng, afirmou em entrevista ao jornalista da Interface News que o sinal mais forte enviado por esta “Opinião” é que o seguro de cuidados de longo prazo passou da “exploração de ensaios locais” para a fase de “construção do sistema nacional”, marcando uma clarificação do design de topo e a aceleração da implementação do sistema. Em comparação com os ensaios anteriores, esta política não só apresenta um cronograma claro, mas também realiza arranjos sistemáticos e institucionalizados em aspectos-chave como o mecanismo de financiamento, a estrutura de benefícios, o sistema de avaliação e o mecanismo de gestão.

No que diz respeito à definição do sistema, essa mudança tem um significado mais profundo. “Reflete uma mudança importante no nosso sistema de segurança social - de um ‘sistema de garantia de sobrevivência’ centrado na aposentadoria e na saúde, para um ‘sistema de garantia de ciclo de vida’ que cobre o risco de incapacidade”, destacou Zhu Junsheng.

Até ao momento, a população com 60 anos ou mais no nosso país já ultrapassou 320 milhões, com cerca de 35 milhões de pessoas incapacitadas ou semi-incapacitadas. No modelo tradicional, os cuidados de longo prazo são principalmente assumidos pelas famílias, mas com a miniaturização da estrutura familiar e a aceleração da mobilidade populacional, esse modelo está a tornar-se cada vez mais difícil de manter.

Yuan Shuai, subdiretor do Departamento de Investimentos do Instituto de Desenvolvimento Urbano da China, apontou ao jornalista da Interface News que o significado central da implementação abrangente do seguro de cuidados de longo prazo reside na transformação do risco individual em responsabilidade social comum, construindo um mecanismo de cuidados compartilhados entre família, sociedade e governo. “No passado, uma pessoa incapaz frequentemente significava a pressão sobre toda a família, enquanto um arranjo institucional pode aliviar significativamente essa pressão estrutural.”

Ao mesmo tempo, a implementação nacional do sistema significa que a proteção de cuidados de longo prazo passará de diferenças regionais para uma estrutura institucional mais unificada.

Zhu Junsheng acredita que o objetivo de “coordenação entre áreas urbanas e rurais e cobertura universal” não só responde às necessidades reais, mas também tem um significado estratégico a longo prazo, ajudando a promover um equilíbrio relativo entre diferentes regiões e grupos populacionais na proteção de cuidados de longa duração.

Mais importante ainda, o seguro de cuidados de longo prazo não é uma ferramenta de pagamento única, mas sim uma alavanca para a construção do sistema de serviços através do pagamento. Durante o processo de ensaio, as infraestruturas, como instituições de cuidados, serviços de cuidados em casa e sistemas de avaliação de incapacidade, foram gradualmente formadas, e a implementação abrangente ampliará ainda mais o efeito de “oferta impulsionada pelo pagamento”.

A pressão da demanda e a maturidade do sistema se sobrepõem

Por que escolher este momento para uma implementação abrangente? No setor, acredita-se que esta decisão não é acidental, mas sim o resultado combinado de “demanda pressionando + maturidade do sistema + janela política”.

Por um lado, o envelhecimento da população e o rápido aumento do número de incapacitados transformaram os cuidados de longo prazo de uma “demanda potencial” para uma “demanda rígida”; por outro lado, após quase dez anos de ensaios, o nosso país acumulou experiências relativamente maduras em termos de mecanismos de financiamento, avaliação de incapacidade e modelos de operação, fornecendo uma base realista para a promoção do sistema.

Zhu Junsheng apontou que o avanço neste momento representa essencialmente uma transição de fase de “viável em partes” para “necessário em conjunto”. Em termos de design político, a “Opinião” também reflete uma orientação de prudência óbvia. Por exemplo, é claramente afirmado que se deve “definir os gastos com base nas receitas, equilibrar receitas e despesas”, controlando a taxa de contribuição a um nível relativamente baixo e garantindo a sustentabilidade do sistema através de benefícios diferenciados e mecanismos de ajuste dinâmico.

As experiências internacionais também fornecem referências importantes. Práticas em vários países mostram que o cuidado a longo prazo possui características de “alta probabilidade de ocorrência + altos gastos contínuos”, e uma expansão rápida do sistema sem mecanismos de restrição pode levar a um desequilíbrio dos fundos. Assim, enfatizar as restrições atuaria e os ajustes dinâmicos na fase inicial do sistema é visto como uma condição chave.

Apesar do design de topo já estar claro, os desafios permanecem durante a implementação em nível local. Zhu Junsheng analisou que, nos próximos três anos, as dificuldades centrais na implementação do seguro de cuidados de longo prazo estarão concentradas no equilíbrio entre “sustentabilidade e operacionalidade”, refletindo-se em três aspectos principais.

Primeiramente, o mecanismo de financiamento. A política propõe um financiamento diversificado, mas as diferenças significativas no nível de desenvolvimento econômico entre diferentes regiões tornam necessário um cálculo detalhado e ajustes dinâmicos para equilibrar a definição de taxas, a partilha fiscal e as contribuições individuais.

Em segundo lugar, a falta de fornecimento de serviços. Especialmente nas áreas rurais e de base, a insuficiência de instituições de cuidados, a escassez de profissionais de cuidados e a falta de padrões de serviço unificados afetarão diretamente a eficácia da implementação do sistema.

Por último, a avaliação de incapacidade e a capacidade de gestão. O núcleo do seguro de cuidados de longo prazo reside na “definição de benefícios com base na avaliação”; se os padrões de avaliação não forem unificados ou a execução não for padronizada, isso afetará a equidade do sistema e a eficiência na utilização dos fundos.

Além disso, as contribuições das empresas como um dos canais de financiamento também suscitam preocupações sobre os custos para as empresas. Zhu Junsheng destacou que a curto prazo, isso realmente exercerá alguma pressão sobre os custos de emprego das empresas, especialmente as pequenas e médias, mas a política já tomou medidas para reduzir ao máximo o impacto marginal através de taxas baixas e partilha entre várias partes.

Espaço aberto para seguros comerciais e indústria voltada para a terceira idade

A “Opinião” define claramente o seguro de cuidados de longo prazo como um seguro social “para garantir o básico”, com os fundos destinados principalmente ao pagamento de custos de serviços básicos. Esta definição, na prática, delimita as fronteiras para o desenvolvimento de seguros comerciais e da indústria.

Song Zhanjun, vice-secretário do Instituto de Pesquisa de Seguros da Universidade de Comércio de Pequim, afirmou que a construção sistemática do seguro de cuidados de longo prazo fornecerá uma base para o desenvolvimento de seguros comerciais de cuidados de longa duração, promovendo a formação de um sistema de proteção de cuidados em múltiplas camadas.

Num contexto de queda contínua das taxas de juros e de pressão sobre o crescimento dos seguros de vida tradicionais, alguns profissionais do setor veem o seguro de cuidados de longo prazo como uma das novas oportunidades de crescimento para o setor de seguros. (Para mais detalhes, ver o relatório: O relatório de trabalho do governo menciona novamente o seguro de cuidados de longo prazo, qual será o próximo aumento para as seguradoras?)

Yuan Shuai destacou que o seguro de cuidados de longo prazo básico cobre as necessidades de cuidados fundamentais, mas os níveis de benefícios são limitados, enquanto os seguros comerciais podem atender a demandas de médio e alto padrão, oferecendo planos de proteção mais flexíveis e personalizados, como serviços de cuidados de alta qualidade e suporte a equipamentos de reabilitação, formando assim uma estrutura de “básico + complementar”.

Mais crucialmente, o seguro de cuidados de longo prazo proporcionará uma fonte de pagamento estável para a indústria voltada para a terceira idade. Dados mostram que, durante a fase de ensaio, o seguro de cuidados de longo prazo já atraiu um investimento social superior a 60 mil milhões de yuanes. Com a implementação do sistema em todo o país, espera-se que essa tendência se fortaleça ainda mais.

Do ponto de vista econômico, os serviços de cuidados de longo prazo pertencem a uma indústria típica de “alta demanda, baixo pagamento”, enquanto o seguro de cuidados de longo prazo, através de pagamentos institucionais, aumentou a previsibilidade do fluxo de caixa da indústria, o que, por sua vez, fortalece a disposição do capital para entrar no setor.

Ao mesmo tempo, a “Opinião” propôs explorar a inclusão de serviços inteligentes e de equipamentos de apoio no âmbito de pagamento, o que é visto como um sinal importante no setor. Yuan Shuai acredita que isso significa que o efeito de transbordamento do seguro de cuidados de longo prazo está a expandir-se dos serviços de cuidados tradicionais para as áreas de cuidado inteligente e tecnologia médica, como dispositivos vestíveis inteligentes e robôs de reabilitação, que têm potencial para serem aplicados em larga escala através da inclusão no sistema de pagamento.

De uma perspectiva mais macro, essa relação interativa irá gradualmente formar um padrão de indústria voltada para a terceira idade caracterizado por “guia governamental, participação do mercado e fornecimento diversificado”.

Zhu Junsheng afirmou que o que o seguro de cuidados de longo prazo resolve não é “o problema da saúde”, nem “o problema do rendimento”, mas sim “o problema dos cuidados”. À medida que o sistema se vai implementando gradualmente, essa proteção tornará-se um dos pilares importantes do nosso sistema de segurança social, marcando também a transição da lógica de proteção de “viver mais” para “viver com dignidade”.

Num contexto de envelhecimento contínuo, a implementação abrangente do seguro de cuidados de longo prazo pode tornar-se um importante ponto de ligação entre a segurança social e a economia voltada para a terceira idade, e seu impacto começará a revelar-se gradualmente com o passar do tempo.