A partir del 1 de agosto, los intereses y comisiones de los préstamos personales serán claros de un vistazo y se mostrarán en una sola tabla.

15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación sobre la Información de Costos de Financiamiento en los Préstamos Personales” (en adelante, la “Regulación”). La cual establece que, al realizar operaciones de préstamos personales, los prestamistas deben mostrar a los prestatarios la “Tabla de Información de Costos de Financiamiento” (en adelante, la “Tabla de Información”). La regulación entrará en vigor el 1 de agosto de este año.

La “Regulación” señala que el costo total de financiamiento en los préstamos personales incluye todos los intereses y tarifas relacionados, como intereses del préstamo, tarifas de cuotas, tarifas de servicios de garantía, entre otros costos de cumplimiento normal, así como costos contingentes en casos de incumplimiento, como penalizaciones por pagos atrasados. Los prestamistas deben determinar de manera razonable y conforme a la ley el nivel anualizado del costo total de financiamiento.

“La ‘Regulación’ busca resolver problemas de divulgación inadecuada y opaca de los costos en los préstamos personales, proteger mejor los derechos legítimos de los consumidores financieros, facilitar la transmisión de políticas financieras beneficiosas para la población y promover un desarrollo normativo y saludable del sector”, afirmó el Banco Popular de China. La regulación, dentro del marco del sistema actual de supervisión de divulgación de información de préstamos, especifica el alcance, los métodos y los procedimientos para la divulgación de los costos en los préstamos personales, exigiendo a los prestamistas mostrar la “Tabla de Información” a los prestatarios, divulgando claramente los costos de financiamiento, y promoviendo la implementación efectiva de estos requisitos.

Primero: La “Tabla” de Información revela claramente los costos de financiamiento en los préstamos personales

La “Regulación” define qué instituciones de préstamo deben proporcionar la “Tabla de Información” (es decir, los “prestamistas”), incluyendo bancos comerciales, bancos cooperativos rurales, cooperativas de crédito rurales, compañías de financiamiento de automóviles, compañías de financiamiento al consumo, empresas financieras de grupos empresariales, sociedades de fideicomiso, compañías de microcréditos y otras instituciones financieras y organizaciones financieras locales.

En la “Tabla de Información”, los prestamistas deben indicar el monto principal del préstamo, listar detalladamente cada tarifa y su método, estándar y entidad que la cobra, así como calcular de manera integral el costo total de financiamiento anualizado en condiciones normales de cumplimiento. Además, deben detallar los costos contingentes en casos de incumplimiento, como pagos atrasados o uso indebido, junto con sus estándares y responsables. Los costos de interés y tarifas en condiciones normales deben convertirse en niveles anualizados según lo requerido.

Asimismo, los prestamistas deben listar detalladamente los costos contingentes en casos de incumplimiento, como pagos atrasados o uso indebido, junto con sus estándares y responsables. Los costos en condiciones normales deben ser convertidos a niveles anualizados según las regulaciones.

La “Regulación” enfatiza que la “Tabla de Información” debe indicar claramente que, además de los costos ya divulgados, los prestamistas y sus socios no cobrarán ninguna otra tarifa relacionada con el préstamo. Si los costos cambian debido a ajustes en las tasas de interés o promociones, las instituciones deben informar oportunamente a los prestatarios.

En los últimos años, ha habido muchas quejas de prestatarios sobre la opacidad en las tarifas cobradas por las instituciones financieras y plataformas de préstamos, así como sobre costos totales excesivos. Algunos quejosos han reportado que, tras el préstamo, descubrieron que se les cobraron tarifas elevadas por garantías, lo que ha provocado disputas.

El economista jefe de Zhaolian y subdirector del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, Dong Ximiao, señaló que esto implica que los prestamistas deben mostrar claramente la composición del costo total del préstamo. El contenido de la divulgación debe centrarse en los costos no relacionados con los intereses, incluyendo, pero no limitándose a, tarifas de garantía, tarifas de aval, seguros, tarifas de intermediación, tarifas de membresía, entre otros.

Todos los escenarios deben divulgarse claramente: los pagos a plazos en línea deben mostrarse claramente en la página de pago del pedido

La “Regulación” también especifica los requisitos de divulgación para varios escenarios específicos.

En relación con los populares préstamos a plazos en línea, la regulación establece que los prestamistas deben mostrar claramente en la página de pago del pedido de consumo el monto principal del préstamo, el plan de cuotas, las tarifas de servicio cobradas, los responsables, el costo total de financiamiento anualizado en condiciones normales y los costos contingentes en caso de incumplimiento, junto con sus estándares. Además, deben indicar claramente que, además de los costos ya divulgados, no se cobrarán otras tarifas.

En los últimos años, los préstamos a plazos en línea han sido muy populares, pero muchas ofertas solo muestran el monto de pago mensual antes del período de cuotas, sin detallar tarifas de servicio, garantías u otros costos, induciendo a los consumidores a aceptar pagos más bajos y, en realidad, incurriendo en costos totales que superan el 24%. Dong Ximiao señaló que la regulación requiere que las instituciones muestren claramente estos costos en el momento del pago, ayudando a los consumidores a entender mejor los costos y a tomar decisiones racionales sobre si optar por cuotas.

Además, la regulación establece que los prestamistas deben divulgar claramente en sus locales y sitios web el límite superior del costo total de financiamiento en condiciones normales para préstamos personales. Para las operaciones presenciales, los prestatarios deben firmar la “Tabla de Información” antes de firmar el contrato o realizar el pago en cuotas.

Para los préstamos en línea, los prestamistas deben mostrar la “Tabla de Información” mediante ventanas emergentes, con un tiempo obligatorio de lectura, y los prestatarios deben confirmarla antes de firmar el contrato o realizar el pago en cuotas.

Las instituciones colaboradoras también deben cumplir con los requisitos de divulgación del costo total de financiamiento

El cumplimiento de la divulgación del costo total de financiamiento no recae solo en los prestamistas. La “Regulación” especifica que, en los acuerdos de colaboración, los prestamistas deben definir claramente las responsabilidades y obligaciones de cada parte en la divulgación de estos costos. Los prestamistas deben fortalecer la gestión de sus socios, tomar medidas correctivas ante incumplimientos y, en casos graves, suspender la colaboración, buscar reparaciones legales o tomar acciones legales.

Es importante destacar que los “socios” mencionados en la regulación incluyen terceros que colaboran en marketing, captación de clientes, garantías y aumento de confianza en la operación de préstamos personales.

En la práctica, plataformas de ayuda para préstamos son canales importantes para captar clientes, pero también son foco de quejas por tasas elevadas y opacidad en los costos totales. Dong Ximiao afirmó que la divulgación del costo total debe centrarse en los préstamos en línea, incluyendo productos de préstamos personales ofrecidos en colaboración con plataformas de financiamiento y plataformas en línea. La inclusión de estos terceros en la regulación busca cubrir toda la cadena de préstamos personales y garantizar una divulgación completa y efectiva.

Los prestatarios deben prestar atención a los costos de financiamiento para evitar sobreendeudarse y optar por canales formales

La “Regulación” también aclara que los prestatarios deben evaluar razonablemente sus ingresos y capacidad de endeudamiento, evitar sobreendeudarse y preferir canales formales para solicitar préstamos.

Para los consumidores financieros, la regulación recomienda que presten atención a los costos totales de financiamiento, comprendan los componentes, métodos, estándares, niveles anualizados, responsables y responsabilidades en caso de incumplimiento.

“Al solicitar un préstamo personal, los prestatarios deben preguntar activamente por el costo total de financiamiento anualizado y solicitar una explicación detallada de todos los cargos”, afirmó Dong Ximiao. Además, los prestatarios deben verificar cuidadosamente la “Tabla de Información”, asegurarse de que esté correcta antes de firmar, para evitar pérdidas innecesarias.

También aconseja que los prestatarios elijan preferentemente bancos comerciales y compañías de financiamiento al consumo, y sean cautelosos con productos recomendados por plataformas en línea o intermediarios, prestando especial atención a tarifas de garantía, tarifas de servicio y otros gastos no relacionados con los intereses.