美国的退休现实：到你这个年龄，你的401(k)余额实际上应该是这样的

无人谈论的退休储蓄差距

这里有件事可能会让你震惊：只有三分之二的在职美国人正在积极为退休存钱。这意味着大约三分之一的人没有在401(k)或类似账户中存入任何资金——而原因实际上非常实际。通货膨胀侵蚀工资，紧急基金比未来保障更紧迫，高利贷让人们处于生存状态而非储蓄状态。

但有趣的是：在那些有储蓄的人中，28%的人在他们的401(k)中存有50,001美元到100,000美元。听起来不错？问题在于，当你将所有年龄段的数据堆叠起来时，数字讲述的是一个储蓄不足的故事，这应该让任何人都对自己的退休轨迹三思而后行。

401(k)悖论：年龄不总是等于储蓄

你可能会认为，年长的工作者比年轻人会存得多，对吧？最近GOBankingRates对1000名在职美国人的调查颠覆了这个预期。研究人员询问年龄在21岁及以上的工作人群关于他们的401(k)余额，结果显示一些令人担忧的事情：退休准备程度与年龄的相关性没有传统观念中那么强。

令人震惊的事实：

• 36%的65岁及以上的美国人拥有50,000美元或更少
• 58%的退休人员总资产在100,000美元或以下
• 只有8%的人资产突破百万美元

与此同时，年轻储户(年龄21-34)实际上显示出更好的余额多样性。大约65%的Z世代和年轻的千禧一代拥有25,000美元到100,000美元之间的储蓄——这意味着他们至少在积累势头。

按世代划分的数字分析

Z世代及更年轻的千禧一代(21-34)：希望之队

• 65%拥有25K-$100K 范围内
• 20%拥有$25K 或更少
• 11%达到100K-$500K
• 22%相信他们在退休时会突破$1 百万

年长的千禧一代(35-43)：认知阶段

• 10%根本没有401(k)
• 28%拥有50K-$100K 的“甜蜜点”
• 只有5%资产超过500K
• 一半预计退休时资产在50K-(百万之间

X世代)45-54$1 ：原地踏步

• 17%仍然低于(令人担忧的水平
• 28%停留在50K-)范围
• 21%在10万-$25K 的档次
• 尽管多出15年以上的潜在储蓄时间，但分布与千禧一代类似

退休前及早期婴儿潮一代(55-64)：压力区

• 28%仍在50K-$100K 档次
• 只有7%资产超过500K
• 8%根本没有401$500K k(
• 这是本应最有准备的群体——但往往不是

退休者)65+$100K ：现实检验

• 19%从未开设过401(k)账户(可能依赖养老金)
• 中位余额：100,000美元或以下
• 8%已积累超过500K+

人们预期的资产与实际的差距

这里希望与硬核数字相遇。大约51%的美国人相信，中产阶级在65岁时拥有的资产少于150,000美元——他们可能低估了实际的严峻程度。超过三分之一的受访者预计退休时资产在100,000美元或以下，但关键是：38%认为“以(百万退休”是“不可能”的。

与此同时，只有2%的在职人员报告称他们的401)k(计划中实际拥有)百万或更多。

世代乐观差距：

• Z世代：22%相信他们会超过$1 百万$1 最乐观(
• X世代：15%认为他们会达到七位数
• 退休前的55-64岁：只有9%对)百万充满信心
• 年长的千禧一代：20%相信他们会达到，但35%认为“Impossible”

了解2024-2025年401$1 k(缴款环境

如果你想知道自己实际能贡献多少以最大化福利，以及了解2024年当前的401k限额，关键是：美国国税局每年根据通胀调整设定年度缴款上限。员工有一个优化缴款的窗口期，许多人还未意识到纪律性、持续性投资的强大力量。

一个22岁的人，假设年均8%的回报，只需每年存入2,600美元，就能在67岁时达到)百万。等到32岁？你需要每年存入5,800美元才能实现同样的目标。这就是复利数学，应该让拖延者感到恐惧，也激励早期储蓄者。

专家建议你实际应有的储蓄水平

建议因人而异，但金融专业人士通常会提出以下基准：

Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton建议用你的年薪作为倍数：

• 30岁左右：1倍年薪
• 40岁左右：3倍年薪
• 50岁左右：6倍年薪
• 60岁左右：8倍年薪

关键在于？这假设了标准通胀、没有重大健康危机、没有抚养责任、收入稳定——这些条件在现实中很少完全符合。

Sentinel Group的CFP Matthew Cleary采取不同的方法：目标是在退休前达到你退休前年收入的10倍。计划退休后生活在退休前收入的80%，结合社会保障和其他账户，应能提供一个舒适的保障。

Cleary的核心观点：任何距离退休不到10年的人都应咨询财务规划师，审查自己的实际轨迹。不是追求某个完美数字，而是确保你的具体情况在正轨上。

通往一百万(的路径：比你想象的更容易实现)

这里有个不舒服的事实，Z世代似乎比老一辈更清楚：$1 百万不是不可能的幻想。这是数学问题。

如果你从22岁开始，保持纪律，每年贡献2,600美元，年均8%的回报，到67岁时就能达到这个目标。表现出对这个目标有信心的Z世代有22%，他们可能真的在走对路。

秘诀不在于运气或巨额遗产，而在于早行动、持续纪律，让复利帮你“搬砖”。一个从32岁开始，每年存5,800美元的人，仍然可以达到七位数，但他们必须提前投入更多资金以弥补失去的时间。

底线：你的年龄不如你的行动重要

调查数据显示，隐藏在这些令人担忧的统计背后，有一些乐观的因素：年长工作者余额低并非不可避免，而是几十年前决策的结果。Z世代有时间，但只有真正利用了它，才能实现目标。

最有可能安享退休的美国人，不一定是收入最高或最幸运的投资者，而是那些早早开始、自动化缴款、在市场低迷时不恐慌抛售的人。无论你是25岁还是55岁，你下一次的缴款决定，比你当前的余额更重要。

退休储蓄危机是真实存在的，但也是可以解决的——只要你今天开始。