英國支付行業在具有里程碑意義的法院判決後面臨新限制

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英國有關線上信用卡支付的長期爭議已明確偏向監管機構。

高等法院駁回了主要支付公司阻止新規則的嘗試，該規則旨在限制銀行之間跨境線上交易的手續費。

重點摘要：

• 英國法官支持監管機構有權上限跨境信用卡支付手續費
• Visa、Mastercard 和 Revolut 未能說服法院這些規則損害競爭
• 此決定針對脫歐後手續費的急劇上升
• 預計英國企業每年可節省數億英鎊

此案由支付系統監管局（Payment Systems Regulator）對抗 Revolut、Visa 和 Mastercard。三家公司都辯稱監管機構超越職權，通過實施價格控制扭曲市場。法院駁回了這一觀點，支持監管機構，為干預鋪平了道路。

衝突的根源可追溯到英國退出歐盟。一旦歐盟的費用限制不再適用，監管機構觀察到英國與海外商戶之間的線上信用卡支付費用迅速上升。特別關注的是“卡未在場”交易，通常是買賣雙方位於不同國家的電子商務購物。

提供的證據顯示，變化之劇烈令人震驚。在一年內，Visa 和 Mastercard 相關的借記卡交易手續費從0.2%升至1.15%，而信用卡手續費則從0.3%升至1.5%。在監管機構看來，這些增幅不能僅用較高的風險或運營成本來解釋。

監管機構為何介入

Visa 和 Mastercard 堅稱它們不直接收取交易手續費（即支付給銀行的費用）。儘管如此，法院接受了卡片網絡仍然間接受益的論點。較高的手續費使其系統對銀行更具吸引力，因為銀行每筆交易賺得更多，從而鞏固了網絡的市場地位。降低手續費可能會改變銀行的激勵和競爭動態。

更廣泛的動機是對企業的影響。根據《金融時報》的報導，監管機構估計，過高的手續費每年為英國企業增加了1.5億至2億英鎊的成本。它認為，這一財務負擔使得監管行動成為正當之舉，以防止商戶在跨境信用卡支付中持續過度支付。

金融行業的反對聲音也很強烈。幾家歐洲銀行和金融科技公司警告財政部，嚴格的上限可能使某些交易無利可圖，因為處理成本可能超過允許的手續費。對於像 Revolut 這樣依賴較少貸款收入的支付專注金融科技公司來說，手續費上限威脅著其主要收入來源。

行業批評者還指出，脫歐後的更廣泛壓力。跨境支付現在涉及額外的合規和行政步驟，增加了成本。同時，Apple Pay 和 Google Pay 等數字錢包的普及也帶來了更多技術和商業支出，供應商必須吸收。

儘管存在這些擔憂，裁決仍允許監管機構推進，儘管手續費的具體水平和起始日期尚未確定。具有諷刺意味的是：支付系統監管局（Payment Systems Regulator）本身即將被廢除，其職權將併入金融行為監管局（Financial Conduct Authority），作為政府更大改革的一部分。

此決定也在金融機構面臨新一輪政治壓力之際作出。市場上再次呼籲限制信用卡利率，這令銀行在全球範圍內感到不安。這些舉措共同預示著支付服務提供商和卡片網絡將面臨更嚴格的監管，特別是在收費標準方面。