Las cuentas de ahorro para atención médica muestran un crecimiento sólido: cómo maximizar su estrategia de HSA

Los costos de atención médica representan uno de los gastos más impredecibles en la planificación de la jubilación, a menudo tomando por sorpresa a las personas durante sus años posteriores al trabajo. Una solución práctica que muchos pasan por alto es la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés), un vehículo de ahorro flexible que ofrece triple ventaja fiscal. Los últimos hallazgos de Bank of America revelan un impulso alentador en la adopción y crecimiento de las HSA.

Los números detrás del crecimiento de la HSA

Los datos recientes muestran un progreso significativo en la forma en que los estadounidenses están acumulando sus reservas de atención médica. Para finales de 2023, los titulares de cuentas mantenían un saldo promedio de HSA de $4,380, lo que representa un aumento notable respecto a los $3,930 registrados doce meses antes. Esta trayectoria ascendente sugiere que más personas reconocen a las HSA como herramientas legítimas para la acumulación de riqueza en lugar de simples cuentas de transacción.

El saldo promedio de la HSA por edad revela insights importantes: los trabajadores más jóvenes, con décadas hasta la jubilación, suelen tener saldos menores, mientras que aquellos más cercanos a sus años de mayor gasto en atención médica han acumulado mucho más. Este patrón subraya una realidad clave: comenzar temprano y agregar fondos de manera constante crea oportunidades significativas de interés compuesto.

Tres movimientos inteligentes para hacer crecer tu HSA

Invierte lo que no necesitas de inmediato. Muchas personas dejan los fondos de la HSA sin usar en cuentas de ahorro de bajo rendimiento. En su lugar, considera invertir los saldos a los que no accederás en los próximos cinco años. Esto posiciona tu dinero para crecer sustancialmente a través de la exposición al mercado.

Aprovecha al máximo mientras puedas. Dado que los límites de contribución a la HSA aumentan cada año, tienes la oportunidad de incrementar tus depósitos anuales incluso si ya has maximizado tus contribuciones anteriormente. Piensa en esto como capturar un objetivo en movimiento que trabaja a tu favor.

Deja que los costos médicos se autofinancien. Aquí tienes una estrategia contraintuitiva: paga las facturas médicas rutinarias desde tu cuenta bancaria regular en lugar de agotar tu HSA. Esto preserva el saldo de tu HSA, permitiéndole crecer sin tocarse. Dado que los gastos de atención médica suelen aumentar en la jubilación, mantener un colchón sólido en la HSA específicamente para esos años tiene sentido financiero.

Entendiendo tu elegibilidad para la HSA

El acceso a la HSA depende de inscribirse en un plan de salud con deducible alto calificado. Incluso si en años anteriores no tuviste esta oportunidad, las circunstancias cambian — vale la pena revisar tu elegibilidad anualmente.

Para 2024, calificas si tu cobertura incluye:

• Un deducible mínimo de $1,600 (individual) o $3,200 (familia)
• Un límite de gastos de bolsillo de $8,050 (individual) o $16,100 (familia)

Esta flexibilidad es especialmente importante si cambias de empleador a mitad de año. Reevalúa tu elegibilidad para la HSA cada vez que cambie tu seguro de salud.

Por qué las HSA destacan

La estructura fiscal de las HSA es casi imposible de replicar en otros instrumentos. Tus contribuciones evitan impuestos federales, el crecimiento de las inversiones se acumula libre de impuestos y los retiros calificados no generan obligación fiscal. Pocos mecanismos de ahorro ofrecen este triple beneficio fiscal, haciendo que las HSA sean poderosas de manera única para la financiación a largo plazo de la atención médica en la jubilación.

La combinación de crecimiento en las contribuciones, la estrategia en el momento de los retiros y el potencial de inversión convierten a las HSA en un pilar de la planificación integral de la atención médica en la jubilación. Los datos confirman que más estadounidenses reconocen este valor — y tu estrategia debería reflejar esa oportunidad.