¿Cuál es tu cheque promedio de Seguridad Social en un salario de $100K ?

Cuando ganas un ingreso sólido de seis cifras, como 100,000 dólares anuales, entender tus beneficios de Seguridad Social futuros se convierte en una parte importante de la planificación de la jubilación. Muchos trabajadores de ingresos medios a altos se preguntan exactamente cómo será su cheque promedio de Seguridad Social una vez que alcancen la edad de jubilación. La respuesta podría sorprenderte, ya que los beneficios de Seguridad Social no escalan proporcionalmente con los ingresos como muchos suponen.

Cada estadounidense trabajador contribuye a la Seguridad Social a lo largo de su carrera, y esas contribuciones determinan los beneficios de jubilación que eventualmente recibirá. Para alguien que gana 100,000 dólares al año, el cheque promedio de Seguridad Social se encuentra en un rango predecible, pero probablemente sea menos generoso de lo que podrías esperar en relación con tus contribuciones.

Cómo se calculan los beneficios de Seguridad Social para quienes ganan seis cifras

Tu beneficio de Seguridad Social se determina por tu historial de ingresos durante tus 35 años con mayores ganancias. Sin embargo, el sistema utiliza una fórmula progresiva que proporciona un porcentaje de reemplazo de ingresos más alto para los trabajadores con ingresos bajos y un porcentaje menor para quienes tienen ingresos más altos. Esto significa que, aunque un trabajador que gana 100,000 dólares al año recibirá más en beneficios que alguien que gana 40,000 dólares anuales, la diferencia no es proporcional a la diferencia de ingresos.

Para alguien que gana consistentemente 100,000 dólares al año durante toda su carrera, el cheque promedio de Seguridad Social podría alcanzar aproximadamente entre 3,800 y 4,200 dólares mensuales si reclama los beneficios a su edad de jubilación completa. Esto representa aproximadamente entre el 45% y el 50% de lo que un trabajador con ingresos menores podría recibir como porcentaje de su tasa de reemplazo de ingresos—una diferencia significativa incorporada en el diseño del sistema.

El monto real depende exactamente de cuándo reclames tus beneficios. Si esperas hasta los 70 años para comenzar a cobrar, ese cheque promedio de Seguridad Social podría ser sustancialmente mayor debido a los créditos por jubilación retrasada, que aumentan tu pago mensual en aproximadamente un 8% por cada año que pospongas la reclamación después de tu edad de jubilación completa.

El límite de la base salarial: por qué tus ingresos más altos no reciben lo que pagan

Aquí está la parte crucial que muchos trabajadores que ganan 100,000 dólares no entienden: la Seguridad Social solo grava los ingresos hasta un límite de base salarial. En 2024, ese límite fue de 168,600 dólares. Cualquier ingreso que ganes por encima de ese umbral no está sujeto a impuestos de Seguridad Social, y lo que es más importante, no cuenta para el cálculo de tus beneficios.

Este límite de base salarial se ajusta anualmente en función de las tendencias de crecimiento salarial. Lo que significa prácticamente es esto: si ganas 100,000 dólares, todo ese monto cuenta para tus beneficios de Seguridad Social porque estás muy por debajo del límite. Pero alguien que gana 200,000 o 1 millón de dólares? Ese ingreso adicional más allá de 168,600 dólares no contribuye en nada a su cheque de jubilación eventual.

Por eso, el cheque promedio de Seguridad Social para los altos ingresos parece desproporcionadamente bajo en comparación con sus ingresos. El sistema fue diseñado con un tope en mente. Todos los que superan ese umbral efectivamente alcanzan un techo en cuánto pueden recibir en beneficios, independientemente de si ganan 100,000 o 1 millón de dólares más al año.

Planificación más allá de tu cheque promedio de Seguridad Social

Para quienes ganan 100,000 dólares, ese cheque promedio de Seguridad Social proporcionará una base significativa para los ingresos de jubilación, pero no debe ser tu única fuente. Los asesores financieros suelen recomendar que la Seguridad Social cubra el 40% o menos de tus necesidades de ingresos en la jubilación.

Esto significa que ahorrar e invertir a lo largo de tu carrera es esencial. Aprovecha los planes 401(k) de tu empleador, especialmente si tu empleador ofrece contribuciones equivalentes. Considera abrir una Roth IRA o una IRA tradicional para complementar tus ahorros para la jubilación en el trabajo. La combinación de tu cheque promedio de Seguridad Social más tus ahorros e inversiones personales es lo que crea una seguridad real en la jubilación para quienes ganan seis cifras.

La conclusión: aunque tu salario de 100,000 dólares te coloca en una mejor posición que muchos trabajadores, tus beneficios de Seguridad Social futuros por sí solos no mantendrán tu estilo de vida actual. El sistema no fue diseñado para reemplazar el 100% de los ingresos de los altos ingresos. En cambio, considera tu futuro cheque promedio de Seguridad Social como un componente de una estrategia integral de jubilación.