¿Perdió su período de inscripción en Medicare? Aquí le mostramos cómo las multas por retraso pueden afectar su bolsillo de por vida

La jubilación debería tratarse de relajarse por fin, no de verse sorprendido por los costos de atención médica. Pero aquí está la realidad: muchos jubilados descubren demasiado tarde que inscribirse en Medicare tiene plazos estrictos. Inscribirse tarde, y podrías terminar pagando recargos adicionales por el resto de tu vida. ¿La buena noticia? Entender cuándo debes inscribirte y cuándo puedes retrasarlo sin penalización, te devuelve el control.

¿Cuándo deberías inscribirte realmente en Medicare?

Tu período de inscripción inicial es tu ventana sin penalización: comienza tres meses antes de cumplir 65 años y termina tres meses después. Suena sencillo, ¿verdad? Pero aquí es donde se complica.

Algunas personas todavía trabajan a los 65, o su cónyuge sí. En esos casos, quizás ya tengan una cobertura sólida a través de un plan de salud de la empresa. Entonces, ¿por qué pagar una prima mensual de la Parte B de Medicare si aún no la necesitan?

La estrategia que algunos intentan: inscribirse solo en la Parte A de Medicare (que no cobra prima mensual) durante su período de inscripción inicial, y luego agregar la Parte B más tarde. Pero—hay un truco. Inscribirse en cualquier parte de Medicare te hace inelegible para contribuir a una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), que ofrece ventajas fiscales importantes. Si todavía estás en un plan de salud grupal en el trabajo, renunciar al acceso a la HSA quizás no valga la pena.

La conclusión clave: No te inscribas automáticamente durante tu período de inscripción inicial. Primero, evalúa si realmente necesitas cobertura de Medicare en este momento.

¿Sigues trabajando? Tienes una ventana de Período de Inscripción Especial

Aquí está la buena noticia para quienes aún están cubiertos por el trabajo: no te penalizarán automáticamente por inscribirte tarde. En cambio, tienes un período de inscripción especial de ocho meses que comienza cuando termina tu empleo o la cobertura de tu empleador—lo que ocurra primero.

La trampa: debes inscribirte realmente durante esa ventana de ocho meses. Si la pierdes, volverás a enfrentarte a recargos de por vida en tu cobertura de la Parte B de Medicare.

La regla crítica de la que nadie habla: Cobertura acreditable

Antes de decidir retrasar la inscripción más allá de tu período inicial, asegúrate de que tu plan de salud califique. Medicare llama a esto “cobertura acreditable”, es decir, que tu plan ofrece una cobertura tan buena como la de Medicare.

La mayoría de los planes de salud grupales con 20 o más empleados califican. Sin embargo, COBRA no. Aquí es donde la gente se equivoca. Asumen que su cobertura COBRA les da más tiempo, pero no te protegerá de las penalizaciones por inscripción tardía.

Paso a seguir: Contacta al administrador de beneficios de tu empleador o a tu proveedor de plan. Pregunta directamente: ¿Es esta cobertura acreditable que califica para un período de inscripción especial? Obtén la respuesta por escrito.

La conclusión: No dejes dinero sobre la mesa

Medicare ya es lo suficientemente costoso sin autoinfligirte una penalización de por vida por no cumplir con un plazo. Estos períodos de inscripción existen por una razón: son tu red de seguridad. Respeta los plazos, entiende tu estado de cobertura y, si estás retrasando la inscripción, confirma que tu plan de salud es realmente acreditable.

Las apuestas son altas. Un error en el período de inscripción puede significar costos mayores durante potencialmente más de 20 años de jubilación. Ese es un error que no puedes deshacer.