¿Puedes realmente optar por no participar en la Seguridad Social? Tu guía para pausar o retirar beneficios

Muchos estadounidenses se preguntan si realmente tienen control sobre cuándo cobrar la Seguridad Social. La respuesta es sí: puedes optar por no participar en la Seguridad Social, pero hay reglas y procesos específicos que debes seguir. Entender estas opciones puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras sobre tu jubilación.

Las dos formas de optar por no participar en la Seguridad Social

Tienes dos métodos distintos si deseas pausar o cancelar tus beneficios de Seguridad Social. Cada enfoque funciona de manera diferente y tiene implicaciones financieras y legales distintas, por lo que es importante entender cuál se ajusta a tu situación.

Pausar temporalmente tus beneficios: la opción de suspensión

Si quieres optar por no recibir la Seguridad Social temporalmente, la suspensión es tu principal opción. Para usar este método, debes haber alcanzado tu edad de jubilación completa, que es 67 para quienes nacieron en 1960 o después.

Para iniciar una suspensión, necesitas contactar a la Administración del Seguro Social ya sea por teléfono o por escrito. Una vez aprobada tu suspensión, tus pagos mensuales se detienen de inmediato.

Aquí es donde la suspensión resulta atractiva para muchos jubilados: mientras tus beneficios están en pausa, crecen automáticamente. Verás un aumento anual del 8% en tu monto de beneficio, que se compone cada año. Para cuando llegues a los 70 años, tu aumento total puede alcanzar el 24% por encima de tu monto original, lo que representa un incremento significativo en tus ingresos de jubilación a lo largo de la vida.

La flexibilidad no termina allí. No estás obligado a esperar hasta los 70. Puedes reanudar tus beneficios en cualquier momento contactando directamente a la SSA, dándote control total sobre tu cronograma.

Retirar permanentemente tu solicitud: el método de retiro

Si ya comenzaste a cobrar la Seguridad Social pero quieres retirar completamente tu solicitud, tienes otra opción de exclusión, pero con condiciones. Puedes retirar tu solicitud dentro de los 12 meses posteriores a cuando empezaste a recibir pagos, lo que puede ser desde los 62 años.

La principal condición: si eliges retirar, debes devolver cada dólar que ya hayas recibido. Esto es un reembolso completo de todos los beneficios cobrados. Por ejemplo, si reclamaste a los 62 y luego retiras justo antes de cumplir 63, deberás devolver un año completo de pagos.

Sin embargo, hay una ventaja importante. Una vez que retiras y reembolsas tus beneficios, la SSA trata tu caso como si nunca hubieras solicitado. Esto significa que si retiras a los 63 y vuelves a solicitar a los 67, calificarás para el monto completo del beneficio calculado como si hubieras reclamado por primera vez a los 67, no la cantidad reducida que normalmente correspondería por reclamar cinco años antes.

Para usar este método, debes enviar el Formulario 521 (Solicitud de Retiro de la Solicitud) a la SSA por correo o fax. A diferencia de la suspensión, este proceso de retiro requiere una solicitud por escrito.

¿Cuándo puede tener sentido financiero optar por no participar en la Seguridad Social?

Aunque la mayoría de los jubilados nunca retiran ni suspenden sus beneficios, varias situaciones hacen que esta estrategia valga la pena considerarla.

Seguir trabajando: Si no has alcanzado la edad de jubilación completa y estás ganando por encima de ciertos límites de ingreso, tus beneficios se reducen automáticamente. Por cada dólar que ganes más allá del límite de ingresos, tus beneficios bajan 50 centavos. Además, una parte de tus beneficios puede estar sujeta a impuestos sobre la renta, dependiendo de tus ingresos totales. Optar por no participar temporalmente puede eliminar ambas penalizaciones mientras sigues empleado.

Maximizar los ingresos de por vida: Si tienes otras fuentes de ingreso sustanciales o activos acumulados, retrasar tu reclamación de la Seguridad Social hasta los 70 años puede aumentar significativamente tu pago mensual de forma permanente. Al optar por no cobrar beneficios anticipados, puedes vivir con otros recursos en tus 60s mientras tu beneficio de la Seguridad Social alcanza su máximo potencial. La misma lógica aplica si ya estás recibiendo beneficios de otra fuente, como beneficios conyugales o de sobreviviente: podrías dejar de cobrar tus propios beneficios y dejar que crezcan hasta los 70.

Corregir una decisión de reclamación temprana: Algunos jubilados reclaman beneficios anticipadamente sin entender completamente las consecuencias permanentes. Reclamar antes de la edad de jubilación completa puede fijar una reducción de hasta el 30% en comparación con esperar hasta la edad completa. Si te das cuenta de que fue un error, la retirada o suspensión ofrecen una vía para reconsiderar.

Tomando tu decisión

Aunque el proceso en sí es sencillo—ya sea que suspendas verbalmente o retires por escrito—las implicaciones financieras de cambiar tu estrategia de la Seguridad Social son importantes y a largo plazo. Antes de optar por no participar o hacer cambios importantes en tu estrategia de reclamación, es muy recomendable consultar con un asesor financiero o profesional en impuestos. Ellos pueden ayudarte a determinar si pausar o retirar se alinea con tu plan de jubilación general y tus circunstancias personales.