Comprendiendo el ahorro medio para la jubilación en Estados Unidos: lo que realmente tiene la clase media

Muchos estadounidenses se preocupan de que sus ahorros para la jubilación no sean suficientes. Cuando los trabajadores de clase media calculan su futuro financiero usando modelos de ingresos fijos, la realidad suele ser dura: su fondo de reserva podría quedar corto respecto a sus metas. Pero, ¿cuál es exactamente el ahorro medio para la jubilación en Estados Unidos y cómo se compara realmente la clase media?

Según datos del Pew Research Center, los ingresos de clase media en 2025 oscilan entre $52,000 y $160,000 anuales. Esta amplia banda significa que las metas de ahorro para la jubilación varían drásticamente de una persona a otra. Entender en qué lugar te sitúas en el espectro de ahorros para la jubilación requiere mirar las cifras reales, no solo los promedios inflados que pueden engañar.

La brecha entre promedio y mediana: ¿Qué número importa realmente?

Aquí es donde la mayoría se confunde: el ahorro medio para la jubilación de todas las familias se sitúa en aproximadamente $333,940. Ese número suena alentador hasta que profundizas. Esta cifra se ve distorsionada por hogares con altos patrimonios, creando una imagen engañosa. El punto de referencia más preciso es el ahorro medio de la mediana, que es de $87,000, y representa lo que una familia típica realmente ha ahorrado.

Esta distinción importa porque muestra la verdadera preparación para la jubilación del hogar medio de clase media, no los casos atípicos que elevan mucho el promedio.

Desglose de los ahorros para la jubilación por etapa de la vida

El camino hacia una jubilación segura no es lineal. A medida que las personas envejecen, sus patrones de ahorro cambian drásticamente:

Jóvenes profesionales (Menores de 35)
Al comenzar sus carreras, los jóvenes enfrentan préstamos estudiantiles y primeros ingresos. Su ahorro medio para la jubilación es de $49,130, con una mediana de solo $18,880. Casi el 50% tiene algún tipo de cuenta de jubilación, pero generalmente con saldos menores. Este grupo está construyendo su base.

Crecimiento en los primeros años de carrera (Ages 35-44)
Esta década trae un impulso significativo. El ahorro promedio sube a $141,520, con una mediana de $45,000. Aproximadamente el 60% de los hogares mantiene cuentas de jubilación. Las personas en este rango están alcanzando su ritmo profesional y comenzando a priorizar más la seguridad financiera a largo plazo.

Años de mayor ingreso (Ages 45-54)
La aceleración continúa. El ahorro medio para la jubilación alcanza los $313,220, con una mediana de $115,000. Alrededor del 62% de los hogares tiene cuentas de jubilación. Este grupo se beneficia del pico en potencial de ingresos y de un mayor enfoque en la preparación para la jubilación.

Fase previa a la jubilación (Ages 55-64)
Los ahorros alcanzan su punto más alto, con promedios de $537,560 y medianas de $185,000. Aproximadamente el 57% de los hogares en este rango mantiene cuentas de jubilación. Es cuando la mayoría se prepara activamente para la transición fuera del mercado laboral.

Años de jubilación temprana (Ages 65-74)
Muchos ya están jubilados o comienzan a hacerlo. Los ahorros alcanzan un pico promedio de $609,230, con medianas alrededor de $200,000. Aproximadamente el 51% mantiene cuentas activas antes de que comiencen los periodos de retiro.

Jubilación avanzada (Ages 75+)
Los ahorros promedio en Estados Unidos disminuyen a $462,410, con medianas en $130,000, ya que los jubilados retiran sistemáticamente fondos. El porcentaje con cuentas activas también cae en esta fase.

¿Cómo es realmente una cartera de jubilación de clase media?

Un jubilado típico de clase media no depende de una sola cuenta. En cambio, mantiene una mezcla diversificada: planes 401(k), cuentas Roth IRA y posiciones en corretaje sujetas a impuestos. Considera a una persona de 62 años con ingresos de clase media de unos $72,000 anuales que practicó hábitos de ahorro disciplinados. A través de contribuciones constantes y un estilo de vida frugal, esta persona podría acumular aproximadamente $500,000 distribuidos en varios vehículos de jubilación.

Los principales factores del éxito en el ahorro para la jubilación

No todos los de clase media terminan con saldos similares. Varias variables determinan quién acumula una cantidad sustancial para la jubilación:

Capacidad de ingreso: Un ingreso vitalicio más alto permite contribuciones mayores y un crecimiento compuesto más rápido en décadas.

Disciplina de ahorro: Destinar de manera constante entre el 10% y el 15% de los ingresos brutos a la jubilación genera un crecimiento significativo. Este hábito importa más que cualquier decisión aislada.

Rendimiento de las inversiones: Los retornos del mercado en 20-30 años crean diferencias sustanciales. Las decisiones sobre asignación de activos impactan considerablemente en los saldos finales.

Apoyo del empleador: Acceder a planes 401(k) con aportaciones equivalentes del empleador es una ventaja enorme. Estas contribuciones representan dinero gratis que acelera el crecimiento.

Conocimiento financiero: Entender los conceptos básicos de inversión, cuentas con ventajas fiscales y estrategias de reequilibrio conduce a mejores resultados y a un ahorro medio para la jubilación más alto en Estados Unidos.

Construir un plan de jubilación más sólido: pasos prácticos

A pesar de ahorrar con diligencia, muchos jubilados de clase media se preocupan por la seguridad. Los expertos financieros recomiendan implementar estas estrategias:

Prioriza la acción temprana: Comenzar a los 25 en lugar de a los 35 crea ventajas enormes por interés compuesto—potencialmente cientos de miles de dólares más para la jubilación.

Aprovecha la aportación completa del empleador: Si tu empleador ofrece un plan 401(k) con aportaciones equivalentes, contribuye lo suficiente para obtener la aportación máxima. Esto es un retorno inmediato del 50-100% sobre tu dinero.

Diversifica en diferentes clases de activos: Concentrarse demasiado en una sola inversión aumenta la volatilidad. La diversificación suaviza los rendimientos y reduce la incertidumbre del fondo de jubilación.

Automatiza tus aportaciones: Configura transferencias automáticas a las cuentas de jubilación. Esto elimina las emociones y asegura la constancia, clave para acumular riqueza.

Reduce la inflación del estilo de vida: Vivir modestamente mientras se gana bien libera capital para ahorrar. Los hábitos frugales en los 40s se traducen en cuentas de jubilación mucho mayores.

Busca asesoramiento profesional: Un asesor financiero puede poner a prueba tu plan, optimizar la eficiencia fiscal y mantenerte enfocado en tus metas.

La conclusión: ¿En qué estado está la preparación de la clase media para la jubilación?

La clase media enfrenta un reto real: su ahorro medio para la jubilación en Estados Unidos sugiere saldos modestos para muchos, pero su rango de ingresos va desde $52,000 hasta $160,000 anuales. Esto crea dos narrativas diferentes sobre la jubilación. Algunos de clase media, mediante disciplina y circunstancias favorables, construyen fondos sustanciales. Otros quedan cortos a pesar de trabajar toda su vida.

La diferencia radica en la acción temprana, tasas de ahorro constantes, conocimiento de inversiones y la disciplina para evitar la inflación del estilo de vida. ¿La buena noticia? Si estás leyendo esto y te das cuenta de que vas atrasado, todavía tienes tiempo para aplicar estas estrategias. Incluso aumentos modestos en las tasas de ahorro y decisiones de inversión más inteligentes pueden mejorar significativamente tu perspectiva de jubilación. La clave es comenzar hoy, en lugar de esperar ese momento financiero “perfecto” que nunca llega.