Por qué abandonar por completo tu puntuación de crédito podría perjudicar tus finanzas

Es posible que hayas escuchado a algunos influyentes de finanzas personales de alto perfil argumentar que tener una puntuación de crédito 0 es de alguna manera liberador—una forma de enfrentarse “al sistema de deuda”. Pero aquí tienes la realidad: abandonar por completo tu puntuación de crédito es una decisión que podría costarte miles de dólares y generar fricciones innecesarias en tu vida diaria.

El costo real: vivienda, seguros y más allá

Comencemos con el golpe más obvio a tu bolsillo. Cuando solicitas una hipoteca, los prestamistas no solo miran tus ingresos y ahorros. Consultan tu puntuación de crédito para determinar tu tasa de interés. ¿La diferencia? Un prestatario con excelente crédito podría obtener una tasa significativamente más baja que alguien con historial de crédito pobre o nulo. Sin una puntuación de crédito, no solo estás limitado en opciones—también es probable que pagues un recargo.

La industria hipotecaria deja esto claro: los prestamistas que ofrecen suscripción manual (la solución alternativa para prestatarios sin puntuación de crédito) son cada vez más raros. Tendrías que recopilar entre 12 y 24 meses de estados de cuenta bancarios y documentación de pagos, visitar varios prestamistas especializados y esperar que uno te acepte. Eso genera mucha fricción por algo que podría resolverse en minutos con un perfil de crédito sólido.

Alquilar es igualmente frustrante. Los administradores de propiedades suelen filtrar a los solicitantes usando puntuaciones de crédito. En mercados competitivos, un arrendador con varias solicitudes simplemente ignorará a cualquiera sin una—independientemente de lo confiable que seas en otros aspectos.

Más allá de la vivienda, las consecuencias se multiplican:

Las primas de seguros se disparan. En 47 estados, las aseguradoras pueden considerar tu historial crediticio para determinar las tarifas de seguro de auto. La diferencia es notable: los conductores con excelente crédito pagan aproximadamente un 50-60% menos que aquellos con crédito pobre. Con una puntuación de crédito 0, estarás en la categoría más alta.

Los depósitos de servicios públicos se vuelven estándar. Las compañías de agua, electricidad y gas tratan a los clientes sin historial crediticio como de alto riesgo. En lugar de una simple inscripción, pagarás depósitos por adelantado—potencialmente cientos de dólares en varios servicios.

El acceso a préstamos se vuelve casi imposible. ¿Qué pasa cuando enfrentas un gasto de emergencia que supera tus ahorros? Sin una puntuación de crédito, acceder a un préstamo personal o a una oferta promocional con 0% de TAE ni siquiera es una opción. Dependiendo completamente de tus reservas de efectivo.

La idea errónea sobre construir crédito

Esto es lo que se pierde en la narrativa de “abandonar las puntuaciones de crédito”: no necesitas endeudarte para construir crédito. El camino es sencillo:

Consigue una tarjeta de crédito. Úsala para compras recurrentes. Paga el saldo completo cada mes. Eso es todo. Estás construyendo historial crediticio sin pagar un centavo en intereses. Incluso cargar un $10 café mensualmente y pagarlo demuestra un comportamiento responsable ante las agencias de crédito.

Una puntuación de crédito simplemente mide la probabilidad de que devuelvas el dinero prestado. No es un juicio moral. Es una herramienta que, cuando se usa correctamente, abre puertas.

¿Quién puede permitirse realmente no tener puntuación de crédito?

El consejo de buscar una puntuación de crédito 0 funciona si tienes una gran riqueza, varias propiedades compradas en efectivo y la flexibilidad de buscar prestamistas poco conocidos que aún ofrecen suscripción manual. Sin embargo, para la mayoría, este enfoque crea problemas que no deberían existir.

Una puntuación de crédito requiere un esfuerzo mínimo para mantenerla y un esfuerzo máximo para recuperarla si la destruyes. La jugada inteligente no es eliminarla—es gestionarla con inteligencia. Créala, mantenla y mantén tus opciones abiertas.