Por qué las personas adineradas están trasladando silenciosamente los saldos de su 401k a las IRA Roth (Y deberías saber esto)

Esto es lo que la mayoría de las personas entienden mal sobre el ahorro para la jubilación: piensan que maximizar tu 401(k) es la meta final. No lo es. Eso es solo el primer paso.

Un 401(k) luce genial en papel—contribuyes con dólares antes de impuestos, los empleadores igualan las contribuciones y tu dinero crece con impuestos diferidos. ¿Suena perfecto? Hay un truco: cuando te jubiles y comiences a hacer retiros, pagarás impuestos sobre cada dólar que saques, dependiendo de tu tramo impositivo. Además, estarás limitado a las opciones de inversión que tu empleador ofrece, y pagarás tarifas de gestión sí o sí.

Los ricos saben esto. Utilizan el 401(k) de manera estratégica, y luego ejecutan un plan de optimización fiscal en múltiples pasos que la mayoría de los asesores financieros nunca mencionan.

El Verdadero Manual de Jubilación: Tres Movimientos que Importan

Paso 1: Maximiza tu 401(k) — Por la Razón Correcta

Vamos a usar números reales. ¿Ganas $150,000 al año? Contribuye el máximo de $23,500 a tu 401(k). Tu ingreso gravable se reduce a $126,500. Estás pagando un 24% de impuestos sobre esa cifra menor, por lo que ahorras aproximadamente $5,640 al año en comparación con mantener todo el ingreso gravable. Eso es un alivio fiscal inmediato mientras estás en tus años de mayor ingreso.

El truco es saber que esto no es el fin del camino—es solo la preparación.

Paso 2: El Movimiento que la Mayoría Ignora—Transferir el 401(k) a un IRA Tradicional

Una vez que dejas un trabajo o te jubilas, esto es lo que cambia las reglas: transfiere esos fondos del 401(k) a un IRA tradicional. Sí, ambos son vehículos con impuestos diferidos, pero el IRA tradicional te ofrece algo que el 401(k) nunca puede—control y costos más bajos.

Con un 401(k), tus opciones de inversión son las que eligió tu empleador. ¿Con un IRA tradicional? Accedes a todo el universo de inversiones. Acciones, bonos, ETFs, inversiones alternativas—todo está disponible. Además, puedes buscar proveedores con tarifas mínimas en lugar de pagar las ratios de gastos que los planes 401(k) cobran automáticamente.

Los límites de contribución al IRA tradicional ($7,000-$8,000 anuales) no aplican a las transferencias de rollover, por lo que puedes mover cantidades ilimitadas sin alcanzar un techo.

Paso 3: El Final Sin Impuestos—Conversiones Estratégicas a Roth

Aquí es donde realmente se construye la riqueza. Una vez que tu dinero está en un IRA tradicional, vas convirtiendo gradualmente partes en un Roth IRA a lo largo de varios años.

Esta es la parte contraintuitiva: pagas impuestos sobre la cantidad convertida como ingreso regular. Pero luego—y esto es crucial—cada dólar crece libre de impuestos para siempre. Cuando hagas retiros en la jubilación, pagarás cero impuestos. Tu crecimiento se acumula sin impuestos. Tus retiros son libres de impuestos. Es lo opuesto a la trampa del 401(k).

La estrategia de riqueza consiste en timing: convertir más en años de bajos ingresos (caídas del mercado, años sabáticos, fases de jubilación anticipada). Convertir menos en años de altos ingresos. Básicamente, pagas impuestos cuando las tasas son más bajas, y aseguras un motor de crecimiento libre de impuestos.

Por qué Esto Realmente Funciona

La secuencia de tres pasos—maximizar el 401(k), transferir a un IRA tradicional, convertir a un Roth IRA con el tiempo—crea una ventaja de acumulación compuesta. Obtienes la deducción fiscal inicial cuando tienes ingresos máximos. Ganas control sobre las inversiones y tarifas más bajas durante la fase de acumulación. Luego, logras crecimiento y retiros libres de impuestos en la jubilación.

La mayoría de las personas nunca aprende que esta secuencia existe. ¿Los ricos? La tratan como su sistema personal de optimización fiscal.

Si realmente te importa la jubilación, deja de pensar en el 401k como el destino final. Es la plataforma de lanzamiento para una estrategia mucho más inteligente.