Comprender los saldos negativos en tarjetas de crédito: qué significa y qué hacer

¿Cómo puede tu tarjeta de crédito tener un saldo negativo?

La mayoría de las personas asumen que el saldo de una tarjeta de crédito siempre es un número positivo que representa lo que debes. Sin embargo, pueden surgir situaciones en las que tu cuenta de tarjeta de crédito muestre un saldo negativo—lo que significa que el emisor de la tarjeta en realidad te debe dinero en lugar de al revés. Esto sucede con más frecuencia de lo que piensas, especialmente cuando ocurren escenarios específicos de pago o reembolso.

Las principales razones detrás de un saldo negativo en la tarjeta de crédito

Un saldo negativo en la tarjeta de crédito surge cuando la cantidad acreditada en tu cuenta excede la cantidad que debes. Varias situaciones comunes desencadenan esto:

Pago excesivo accidental
El escenario más sencillo implica pagar más del saldo pendiente. Supón que tu factura muestra $50 deuda, pero por error autorizas un $500 pago. Ese $450 extra crea un saldo negativo.

Devoluciones y reembolsos de compras
Cuando devuelves artículos después de haber pagado tu factura de tarjeta de crédito, el reembolso del comerciante se registra como un crédito en tu cuenta. Aquí tienes un ejemplo práctico: compras un portátil de $1,000 con tu tarjeta y pagas la factura completa. Dos semanas después, devuelves la computadora. El reembolso de $1,000 vuelve a tu tarjeta, creando un saldo negativo de $1,000 si no has realizado compras sustanciales desde que pagaste esa factura original.

Reversión de tarifas
Los emisores de tarjetas ocasionalmente cobran tarifas por retraso u otras penalizaciones. Si luego contactas con ellos y disputas con éxito la tarifa, su reversión puede resultar en un saldo a favor. De manera similar, las tarifas anuales revertidas después del pago crean el mismo efecto.

Recompensas y créditos en estado de cuenta
Muchos programas de recompensas permiten a los titulares de tarjetas convertir cashback o puntos acumulados en créditos en el estado de cuenta. Si ya has saldado tu saldo pero luego aplicas recompensas como crédito, tu cuenta mostrará saldo negativo. Por ejemplo, usar 10,000 puntos para un $100 crédito en estado de cuenta después de pagar tu factura en su totalidad genera un $100 crédito.

Qué sucede realmente cuando tienes un saldo negativo

Un saldo negativo en la tarjeta de crédito no presenta complicaciones. El emisor de la tarjeta aplica automáticamente este crédito a tus próximas compras. Si tu saldo negativo es de $200, tus transacciones siguientes se compensarán por esa cantidad hasta que el crédito se agote.

Recuperar tu dinero

La resolución más sencilla es seguir usando tu tarjeta. Cada compra reduce el saldo negativo hasta que llegue a cero. Alternativamente, puedes solicitar un reembolso directamente a tu emisor de tarjeta. Muchos emisores facilitan esto a través de su portal en línea, mientras que otros requieren contacto por teléfono o chat en vivo.

Reembolsos automáticos

Si no gastas el crédito ni solicitas un reembolso manualmente, el emisor de la tarjeta eventualmente devolverá los fondos en tu nombre—generalmente mediante cheque o depósito directo en tu cuenta bancaria vinculada. Las regulaciones federales, específicamente la Ley de Veracidad en los Préstamos, requieren que los emisores de tarjetas hagan un esfuerzo de buena fe para reembolsar los saldos negativos que permanecen en las cuentas por más de seis meses. Aunque esto representa el mínimo legal, muchos emisores procesan los reembolsos más rápido como política habitual.

La conclusión sobre los saldos negativos en tarjetas de crédito

Entender qué significa un saldo negativo en la tarjeta de crédito elimina preocupaciones innecesarias. Lejos de ser problemático, simplemente representa dinero que el emisor tiene en tu nombre. Ya sea que lo uses para futuras compras, solicites un reembolso manual o esperes uno automático, el resultado será el mismo: recibirás ese dinero de vuelta. Este aspecto de la mecánica de las tarjetas de crédito rara vez afecta a la mayoría de los titulares, pero saber cómo funciona previene confusiones si alguna vez lo ves en tu estado de cuenta.