¿Puedes contribuir a una Roth IRA y a un 401(k) al mismo tiempo? Tu estrategia completa de jubilación

Por qué algunos trabajadores necesitan pensar más allá de 401(k)

No todos tienen acceso a un 401(k) patrocinado por el empleador. Según datos recientes de la fuerza laboral, aproximadamente 56 millones de trabajadores estadounidenses—casi la mitad del sector privado—carecen de beneficios de jubilación a través de su trabajo. Si eres uno de ellos, o incluso si tienes un 401(k) pero quieres maximizar tus ahorros para la jubilación, entender cómo apilar varias cuentas es fundamental.

La buena noticia: definitivamente puedes contribuir a un Roth IRA y 401(k) simultáneamente, y muchos deberían hacerlo. El desafío es saber cómo estructurar estas contribuciones para obtener la máxima eficiencia fiscal.

Estrategia 1: Agota tu Roth IRA primero

Si eres autónomo o tu empleador no ofrece un 401(k), un IRA se convierte en tu vehículo principal para la jubilación. Pero aquí es donde se pone interesante—¿puedes contribuir a un Roth IRA y a un 401(k)? Sí, absolutamente.

Los límites actuales de contribución a IRA son $7,000 anuales si tienes menos de 50 años, o $8,000 si tienes 50 o más. En 2026, estos aumentarán a $7,500 y $8,600 respectivamente. A diferencia de un 401(k), que generalmente restringe las opciones de fondos preseleccionados, un IRA te da la libertad de invertir en acciones individuales y construir una cartera verdaderamente personalizada.

Una ventaja clave: las retiradas de Roth IRA son libres de impuestos en la jubilación, y a diferencia de un Roth 401(k), no estás sujeto a distribuciones mínimas requeridas a los 72 años. Esto hace que un Roth IRA sea especialmente atractivo si esperas estar en una categoría impositiva más alta más adelante o simplemente quieres crecimiento libre de impuestos.

Estrategia 2: Añade un 401(k) si está disponible

Si tu empleador ofrece un 401(k), aprovecha—especialmente si igualan contribuciones. Eso es dinero gratis. La estrategia combinada de contribuir a un Roth IRA y a un 401(k) crea una diversificación poderosa:

• 401(k): Contribuye hasta $23,500 anuales (o $31,000 si tienes 50+)
• Roth IRA: Contribuye hasta $7,000-$8,000 anuales
• Combinado: Estás construyendo una estrategia fiscal en capas con crecimiento diferido de impuestos y libre de impuestos

Sí, puedes participar en ambos simultáneamente, siempre que tus ingresos se mantengan dentro de los límites de contribución a IRA.

Estrategia 3: Complementa con una cuenta de corretaje gravable

Una vez que hayas maxificado tanto tu Roth IRA como tu 401(k), una cuenta de corretaje gravable se convierte en tu depósito de sobrantes. A diferencia de las cuentas de jubilación, no hay límites de contribución, ni penalizaciones por retiro, ni distribuciones mínimas requeridas.

¿La desventaja? Pagas impuestos sobre las ganancias de capital en las ganancias. Pero esta flexibilidad importa: puedes retirar fondos cuando quieras para cubrir gastos de jubilación sin la restricción de edad de 59½ ni las tarifas de penalización que vienen con retiros anticipados de IRA o 401(k).

Estrategia 4: No ignores la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA)

Si tienes un plan de seguro de salud con deducible alto, calificas para una HSA—y es quizás uno de los secretos mejor guardados en la planificación de la jubilación. Una HSA ofrece triple beneficio fiscal:

• Las contribuciones son deducibles de impuestos
• Las ganancias de inversión crecen libres de impuestos
• Los retiros para gastos médicos calificados son libres de impuestos

Muchas personas tratan las HSA como cuentas médicas a corto plazo, pero aquí está la jugada estratégica: reserva tus fondos de HSA para la jubilación. Los costos de atención médica se disparan después de los 65, y apreciarás tener un fondo dedicado para pagarlos sin impuestos. Después de los 65, puedes retirar fondos de la HSA para cualquier propósito sin penalización (aunque los retiros no médicos están gravados).

La conclusión sobre contribuir a un Roth IRA y 401(k)

La respuesta a “¿puedo contribuir a un Roth IRA y a un 401(k)” es un rotundo sí—y para la mayoría de los trabajadores, deberías hacerlo. Combinar estos vehículos crea diversificación fiscal y maximiza tu capacidad para alcanzar la seguridad en la jubilación.

Sin acceso a un 401(k) del empleador, un Roth IRA se convierte en tu prioridad. Con acceso, añade un 401k encima. Una vez que ambos estén maximizados, pasa a una cuenta de corretaje gravable y potencialmente a una HSA. Este enfoque apilado podría dejarte con un poder adquisitivo mucho mayor en la jubilación que depender de un solo tipo de cuenta.