Los datos son claros: ¿Cuándo deberías solicitar la Seguridad Social para obtener los beneficios máximos de por vida?

La Seguridad Social representa un salvavidas financiero para la mayoría de los jubilados; sin ella, la pobreza entre los mayores de 65 años aumentaría del 10,2% a un estimado del 38,7%. Sin embargo, la prestación mensual media de $1,910.79 deja poco margen para errores. La decisión crítica no es solo cuándo te jubilas, sino más importante aún, cuándo reclamas tus beneficios. Un hallazgo sorprendente de la investigación exhaustiva de United Income revela que el 96% de los jubilados toman la decisión de reclamación equivocada—y las consecuencias se acumulan a lo largo de décadas.

¿Qué realmente determina tu cheque mensual de Seguridad Social?

Tu pago mensual depende de cuatro componentes sencillos que calcula la Administración del Seguro Social:

Tus ingresos y historial laboral forman la base. La SSA examina tus 35 años con mayores ingresos ajustados por inflación. Aunque los pagos máximos mensuales están limitados a $3,822 en 2024, unos ingresos más altos a lo largo de la vida aumentan tu beneficio. De manera crucial, trabajar menos de 35 años resulta en años con ingresos cero que se promedian en tu cálculo—una penalización oculta que muchos no anticipan.

Tu edad de jubilación completa se determina únicamente por tu año de nacimiento y representa cuándo eres elegible para recibir el 100% de tu beneficio. Para los trabajadores nacidos en 1960 o después, esta edad es 67. No puedes controlar esta variable, convirtiéndola en la pieza inamovible del rompecabezas.

Tu edad de reclamación es la variable que lo transforma todo. Esta decisión puede hacer variar tus ingresos de por vida en cientos de miles de dólares. Por cada año que retrases la reclamación (desde los 62 hasta los 69), tu beneficio mensual crece aproximadamente un 8% anual. Alguien nacido después de 1960 que reclame a los 62 recibe solo el 70% de su beneficio completo, mientras que esperar hasta los 70 le otorga el 124%—una diferencia impresionante de 54 puntos porcentuales.

La gran disparidad entre diferentes edades de reclamación

La variación en la edad de reclamación revela cuánto impacto tiene la paciencia (o la urgencia) en tu bolsillo:

Reclamar a los 62 años significa recibir el pago de inmediato—tu dinero ahora en lugar de después. Esto atrae a quienes temen posibles recortes en los beneficios (las proyecciones muestran reducciones de hasta el 23% para 2033). Sin embargo, reclamar temprano reduce permanentemente tu cheque mensual en un 25-30%, una reducción que te acompañará toda la vida.

Reclamar a los 65 años representa un punto medio. Esta edad alguna vez fue la edad de jubilación completa de la Seguridad Social y permite a los trabajadores acceder a fondos mientras aún son lo suficientemente jóvenes para viajar y disfrutar de la jubilación. La desventaja: tu beneficio permanece reducido de forma permanente, y podrías enfrentarte a penalizaciones por reclamación anticipada si ganas por encima del umbral de ingresos.

Jubilarse a los 67 ha emergido como cada vez más atractivo, ya que representa la edad de jubilación completa para quienes nacieron en 1960 o después. Reclamar a los 67 significa recibir tu beneficio completo, sin reducciones. La desventaja es considerable: si vives mucho en los 80 o 90 años, renuncias a años de pagos máximos de la Seguridad Social, dejando potencialmente un ingreso vital importante sobre la mesa.

Reclamar a los 70 años entrega tu beneficio mensual máximo posible basado en toda tu historia laboral. Esperar esos ocho años adicionales después de la elegibilidad proporciona el cheque individual más alto. Pero la apuesta es real—no hay garantía de que vivas lo suficiente para recuperar la inversión, y mucho menos para maximizar tus ingresos totales de por vida.

Lo que revela la investigación sobre la “elección óptima”

Aquí es donde los datos se vuelven realmente impactantes. En 2019, United Income analizó las decisiones de reclamación entre 20,000 trabajadores jubilados usando el Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan. Su objetivo: determinar qué edad de reclamación realmente maximiza los ingresos de por vida, no solo el cheque mensual, sino los beneficios totales recibidos a lo largo de la vida.

Los resultados invirtieron la sabiduría convencional. Aunque la mayoría de los 20,000 reclamantes comenzaron a recibir beneficios antes de alcanzar la edad de jubilación completa, las reclamaciones matemáticamente óptimas ocurrieron en su mayoría en o después de esa edad.

Considera estos detalles: las edades 62, 63 y 64 juntas fueron óptimas para solo el 8% de los reclamantes. Las edades 62-65 en conjunto representaron las cuatro edades menos probables de maximizar los beneficios de por vida. Mientras tanto, la edad 67 resultó ser la óptima para aproximadamente el 10% de los trabajadores.

¿Y la revelación más impactante? La edad 70 fue la edad de reclamación óptima para el 57% de los 20,000 jubilados analizados—lo que significa que más de la mitad habría recibido ingresos de por vida mucho mayores si hubieran esperado hasta los 70.