Tasa de porcentaje anual: explicación sencilla

Tasa de porcentaje anual (Annual Percentage Rate, APR) - es un indicador que refleja el costo real de los fondos prestados durante un año. Incluye no solo el porcentaje base, sino también todas las comisiones y cargos adicionales. Entender el APR es importante tanto en las finanzas tradicionales como en el mundo de las criptomonedas, donde los préstamos y el staking a menudo vienen acompañados de su propio APR.

¿Qué es la Tasa de porcentaje anual?

Tasa de porcentaje anual (APR) - es la suma de todos los costos del préstamo, expresada como un porcentaje anual. A diferencia de la tasa nominal, el APR muestra el costo real del crédito o el rendimiento de la inversión.

Áreas de aplicación de APR

1. Tarjetas de crédito

APR en las tarjetas de crédito refleja el costo de utilizar fondos prestados al no pagar el saldo completo.

Características:

• Puede incluir APR estándar, APR introductoria ( durante el período inicial ) y APR penal.
• A menudo varía para compras, retiros y transferencias de saldo.
• Ejemplo: tasa introductoria del 0% durante seis meses, luego APR del 21%.

2. Préstamos al consumidor

APR refleja el costo total de los créditos para la adquisición de bienes: tecnología, muebles, servicios educativos, etc.

Ilustración:

• Préstamo de 100 000 ₽ al 9% + comisión de 4 000 ₽ = Tasa de porcentaje anual alrededor del 12-13%.

3. Préstamos automotrices e hipotecas

En este segmento, el APR es especialmente significativo: las tasas nominales pueden ser atractivas, pero los bancos a menudo cobran cargos adicionales por:

• Servicios de seguros
• Evaluación de bienes
• Servicio de crédito

Como resultado, el costo real del préstamo (APR) puede diferir significativamente del anunciado.

APR en el ámbito de las criptomonedas

Ejemplos de uso:

• Préstamos de criptomonedas - obtención de USDT, USDC u otras monedas con garantía de BTC, ETH, etc.

Ejemplo: préstamo a 7% APR al año + comisión por liquidación en caso de disminución del valor de la garantía.

• Staking - fijación de tokens, donde el APR muestra el ingreso potencial.

Ejemplo: APR 14% en el staking de DOT significa recibir 14 DOT al año por cada 100 DOT.

• Yield Farming / Protocolos DeFi - aquí se utilizan frecuentemente los conceptos de APY y APR.

APR refleja el ingreso base, APY toma en cuenta el efecto de la reinversión.

❗ En DeFi a menudo se encuentra un atractivo APR (100%+), pero puede no tener en cuenta la volatilidad de los activos y las comisiones de la red.

Método de cálculo del APR

Fórmula básica:

APR = (Suma de todos los pagos – Monto del préstamo( / Monto del préstamo) × )365 / plazo en días( × 100%

En la práctica, es más conveniente utilizar calculadoras en línea especializadas en APR, especialmente cuando hay diversas comisiones.

Diferencia entre APR y la tasa nominal

Indicador ¿Qué incluye? Tasa nominal Solo intereses del préstamo APR Tasa de porcentaje anual + todos los cargos adicionales

Diferencia entre APR y APY ) relevante para criptomonedas (

Indicador Definición APR Tasa de porcentaje anual simple sin tener en cuenta la reinversión APY Rentabilidad efectiva considerando el interés compuesto

Cómo aplicar la Tasa de porcentaje anual al elegir un producto financiero

• Compara APR, no solo las tasas de interés básicas.
• En la criptoesfera - analice el rendimiento real teniendo en cuenta las comisiones y las características de la tokenómica.
• Al solicitar préstamos, consulte con el banco: «¿Cuál será la Tasa de porcentaje anual teniendo en cuenta todos los gastos?»
• En DeFi - verifique: ¿tasa fija o variable?

Resultados

APR es una herramienta clave para evaluar el costo real del préstamo o el rendimiento del staking, ya sea en la banca tradicional o en el sector de criptomonedas. Ayuda a tomar decisiones informadas, identificar comisiones ocultas y comparar objetivamente diferentes ofertas.