O parceiro da Dragonfly Capital, Alex Pack, uma vez disse: "O objetivo do DeFi é reconstruir o sistema bancário global e criar um ambiente operacional aberto e sem permissões." No mundo financeiro do DeFi, os ativos criptográficos são estruturados na blockchain, permitindo a transferência eficiente de ativos e a circulação de valor em tempo real através de vários protocolos, como a auto-custódia em carteiras Metamask, a negociação de ativos na Uniswap, empréstimos na Aave e Compound, e ancoragem de valor na MakerDAO.

Embora possamos ver o valor do DeFi e o imenso espaço imaginativo trazido pela componibilidade dos protocolos on-chain, antes de reconstruir o sistema bancário global, é necessário primeiro conectar os mercados financeiros tradicionais globais, que são mais de 300 vezes maiores do que o mundo cripto. O Fiat24 está tentando preencher a lacuna entre o mundo cripto e as finanças tradicionais através do seu Protocolo.

Neste artigo, tivemos o privilégio de participar numa conversa aprofundada com Yang, Co-fundador da Fiat24, uma empresa suíça de Fintech Web3. Explorámos como, no ambiente regulatório amigável para criptomoedas da Suíça, o Protocolo Bancário da Fiat24, impulsionado por contratos inteligentes e construído sobre a blockchain, está a revolucionar os sistemas bancários, financeiros e de pagamento tradicionais.

(Fiat24.com)

1. Fiat24: Banco Web3

SR Saphirstein AG é uma empresa de tecnologia financeira regulada pela lei bancária suíça. Fiat24, lançado pela empresa, é a primeira aplicação descentralizada (DApp) a integrar totalmente a lógica bancária numa blockchain pública (Arbitrum), impulsionada por contratos inteligentes. Fornece aos utilizadores uma variedade de serviços bancários Web3, incluindo depósitos, pagamentos de criptoconsumo, poupanças, transferências e câmbio de moedas.

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

Ao contrário dos bancos tradicionais, a Fiat24 atende a inúmeros usuários de carteiras não custodiais, identificando-os através de NFTs. A Fiat24 pode ser imaginada como uma camada de protocolo fiat para DApps, como o Protocolo Bancário da Camada Fiat construído em cima do Uniswap.

Dentro da camada de protocolo fiat, a Fiat24 oferece Contas NFT Fiat24 e Contas Bancárias Suíças Fiat24 (Contas em Dinheiro) para usuários verificados pelo KYC. Por um lado, integra serviços de pagamento Web3, permitindo aos usuários realizar depósitos e pagamentos de criptoconsumo através de sua Conta NFT Fiat24 conectada à sua carteira de criptomoedas. Por outro lado, a Conta Bancária Suíça da Fiat24 está diretamente ligada ao Banco Nacional Suíço, ao Banco Central Europeu e à rede de pagamentos VISA, oferecendo serviços bancários tradicionais como poupança em moeda fiduciária, câmbio de moedas e liquidações comerciais.

(Verificação de Temperatura - [Emitir um Cartão de Visto com o Logótipo da Uniswap ])

A inovadora arquitetura bancária blockchain da Fiat24 integra-se perfeitamente aos serviços bancários tradicionais com inovações de pagamento blockchain Web3, aumentando a conveniência e fortalecendo a segurança, evitando o risco de pontos únicos de falha. Através da Fiat24, os clientes podem levantar, trocar moedas fiduciárias e efetuar pagamentos diários em criptomoedas usando ativos criptografados armazenados no MetaMask ou em qualquer outra carteira de criptomoedas não custodial, permitindo que seus ativos de criptomoeda sejam aceitos em qualquer lugar onde o VISA é aceito.

Para os utilizadores que desejam incorporar ativos de criptomoeda nas suas transações diárias, esta capacidade revolucionária de converter carteiras de criptomoedas em soluções de pagamento representa uma inovação nos sistemas bancários, financeiros e de pagamento tradicionais.

2. Nascido no Ambiente Regulatório Amigo das Criptomoedas da Suíça

Em 1 de janeiro de 2019, o Conselho Federal Suíço, numa tentativa de promover a inovação financeira, introduziu a Licença Fintech no âmbito do quadro regulamentar bancário existente. Esta licença pode ser compreendida como uma versão “lite” da licença bancária tradicional de alto limiar, com o objetivo de baixar as barreiras de entrada no mercado para empresas inovadoras interessadas em atuar no setor de fintech. Permite aos detentores de licença atrair poupanças públicas, mas proíbe-os de utilizar esses depósitos públicos para investimento, empréstimo e outras atividades remuneradas por juros.

A introdução da licença fintech, diretrizes sobre a regulamentação da atividade de ICO e a Lei de Tecnologia de Registo Distribuído (DLT) no ambiente regulatório suíço trouxeram todas significativas oportunidades para a inovação de modelos de negócios em fintech, especialmente nos campos de blockchain e criptomoeda. A Fiat24 nasceu neste cenário de amizade regulatória.

(Fiat24.com)

A equipe fundadora da Fiat24 inicialmente trabalhou em bancos tradicionais e acompanhou de perto o desenvolvimento da blockchain e dos ativos de criptomoeda. Foi apenas com a introdução da licença de tecnologia financeira em 2018 que eles entretiveram a ideia ousada de arquitetar a lógica bancária tradicional na blockchain.

Yang afirmou: "A tecnologia Blockchain, também conhecida como tecnologia de registro descentralizado, é inerentemente projetada para fins contábeis. Quando trabalhávamos em bancos antes, cada banco tinha uma equipe de back-office com centenas de pessoas para reconciliar pagamentos. Como existem milhares de bancos em todo o mundo, cada um com seu próprio registro, a demanda por sincronizar esses milhares de registros de forma perfeita e sem erros é extremamente alta. A propriedade de troca atômica da blockchain resolve perfeitamente esse problema, eliminando a necessidade de departamentos de reconciliação interna nos bancos, o que melhora significativamente a eficiência das instituições bancárias e financeiras e economiza mão de obra. É como o Uniswap, com apenas algumas dezenas de funcionários, pode lidar com o mesmo volume de transações todos os dias, enquanto as bolsas centralizadas requerem centenas ou mesmo milhares de funcionários."

À medida que o mercado de criptomoedas continuou a evoluir, a equipa da Fiat24 também reconheceu que a DeFi, como uma infraestrutura financeira natural on-chain, poderia preencher a lacuna deixada pelas restrições da licença de tecnologia financeira na operação de negócios com juros. Além disso, o DLT Act, com seu ambiente regulatório favorável na Suíça, abriu caminho para a expansão compatível de ativos de criptomoedas.

Após três anos de comunicação contínua com reguladores e a conversão prática das operações bancárias centrais em contratos inteligentes na blockchain, a Fiat24 obteve finalmente a licença de tecnologia financeira da Autoridade de Supervisão do Mercado Financeiro Suíço (FINMA) em 2021. Tornou-se o primeiro banco impulsionado por contratos inteligentes, totalmente arquitetado numa blockchain pública, a oferecer serviços como depósitos, pagamentos de consumo de criptomoedas, poupanças, transferências e câmbio de moedas aos utilizadores como um banco Web3.

A inovadora arquitetura bancária em blockchain da Fiat24 integra de forma transparente os serviços financeiros bancários tradicionais com as inovações de pagamento em blockchain Web3, ganhando a preferência de inúmeros investidores de capital de primeira linha. Também recebeu a honra de ser nomeado o Melhor Banco Emergente (Neobancos e Jogadores Especializados) em 2022 pela Qorus e Accenture.

(Qorus e Accenture anunciam os vencedores dos Prémios de Inovação Bancária de 2022)

3. Serviços Bancários Web3 Baseados em Contratos Inteligentes de Blockchain

No anterior Relatório de pesquisa sobre pagamentos Web3, podemos ver que várias infraestruturas financeiras Web3, com pagamentos como seu núcleo, estão gradualmente tomando forma - desde pagamentos, custódia, carteiras até stablecoins. Com gigantes da indústria como Paypal, Coinbase, VISA, Metamask e Telegram integrando profundamente seus negócios com Web3 (especialmente pagamentos), como estabelecer uma ligação entre moeda fiduciária e criptomoedas e como aproveitar as vantagens dos pagamentos Web3 para construir cenários de negócios tornaram-se cruciais.

A Fiat24 aproveita totalmente as vantagens da licença suíça de tecnologia financeira, construindo de forma inovadora a lógica bancária na blockchain e em contratos inteligentes. Esta ponteia a lacuna entre contas de carteiras on-chain e contas bancárias off-chain e acede à maioria dos cenários de pagamento do mundo real através de canais de pagamento VISA, criando cenários de negócios para a banca, finanças e pagamentos Web3. O sistema de contas principais da Fiat24 inclui Contas NFT on-chain e contas bancárias suíças off-chain (Contas em Numerário).

3.1 Caminho entre Conta NFT e Conta Bancária Suíça

Os utilizadores podem aceder ao Fiat24 através das suas carteiras encriptadas, obtendo um Fiat24 NFT (modo de convidado não registado). Apenas os utilizadores Fiat24 NFT que se tenham registado e passado na verificação KYC podem usar esta Conta NFT para ligar às suas contas bancárias suíças. Esta prática de definição de parâmetros de identificação KYC reais ao nível do NFT e a utilização da Conta NFT para representar a identidade do utilizador abandona completamente as contas bancárias e as palavras-passe tradicionais, o que é revolucionário para os bancos tradicionais.

Uma vez que esta Conta NFT esteja registada e o KYC esteja concluído, a Fiat24 abrirá simultaneamente uma conta bancária suíça IBAN com um prefixo CH para o utilizador. Esta conta é hospedada pela Fiat24 e regulada pelas leis bancárias suíças, fornecendo as mesmas funções básicas que as contas bancárias tradicionais, como depósitos, transferências e câmbio de moeda.

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3.2 Implementação de Pagamentos Web3 através de Contratos Inteligentes

Fiat24 liga a Conta NFT à conta bancária suíça, integrando ainda mais a tecnologia blockchain no sistema financeiro tradicional.

Depósitos e Levantamentos: Num cenário envolvendo o levantamento de ETH, existem aproximadamente dois passos: (1) ETH é convertido em USDC, (2) USDC é levantado como USD através do canal de pagamento. A Fiat24 primeiro troca ETH por USDC chamando o protocolo Uniswap. Como a lógica bancária da Fiat24 é construída na blockchain, o próximo passo pode chamar diretamente o seu próprio canal de levantamento para completar o levantamento. Ambos estes passos são implementados através de contratos inteligentes.

Pagamentos em criptomoeda: A Fiat24 fornece aos usuários KYC registrados um cartão de débito co-brandeado com a VISA, conectando-se assim à rede da VISA com mais de 40 milhões de comerciantes e canais de pagamento de terceiros como Apple Pay e Google Pay. Portanto, num cenário que envolve pagamentos de criptomoeda ETH adicionais, a Fiat24 pode trocar diretamente ETH por USDC através de contratos inteligentes, retirar USD para a conta bancária suíça e liquidar moedas fiduciárias para comerciantes através de canais de pagamento.

(Verificação de temperatura - [Emitir um cartão de visto com o logotipo da Uniswap])

O cenário de pagamento do consumidor criptografado da Fiat24, que conecta carteiras de criptomoedas e contas bancárias, pode ser visto como uma iteração dos serviços bancários e de pagamento tradicionais. Ele integra vários serviços, como Swap na Uniswap, saque de USDC para moeda fiduciária, pagamentos de liquidação a comerciantes, etc., e conduz todo esse processo por meio de contratos inteligentes, alcançando assim uma experiência do usuário perfeita da criptomoeda para a moeda fiduciária.

3.3 Compatibilidade com Bancos Tradicionais e Canais de Pagamento

Com o apoio da licença de tecnologia financeira, o Fiat24 foi aprovado para se juntar ao sistema de pagamento Swiss Interbank Clearing (SIC) e detém uma conta de liquidação no Banco Central Suíço. Além disso, pode conectar-se a sistemas globais de liquidação de pagamentos como SWIFT, SPEA, VISA, etc., e todos os dados de interação de pagamentos do mundo real são registados na blockchain Arbitrum.

Para além de liquidar pagamentos através de contas bancárias suíças, os utilizadores do Fiat24 não só podem transferir fundos para as suas contas bancárias suíças do Fiat24 via transferência internacional ou transferir para outras contas bancárias, mas também vender os seus ativos de criptomoeda e levantá-los como moeda fiduciária armazenada em contas bancárias suíças, tudo isto é implementado através de contratos inteligentes.

Curiosamente, a Fiat24 pode fornecer serviços de câmbio de moeda através das suas contas bancárias suíças, e essas trocas de moeda fiat de câmbio estrangeiro são realizadas através de depósitos tokenizados.

De acordo com Yang, a Fiat24 criou inicialmente um par de negociação USD/EUR na Uniswap para apoiar o seu negócio de câmbio. No entanto, devido a fatores como a necessidade de combinar oráculos para ancorar as taxas de câmbio em tempo real, bem como limitações no volume de negociação e tipos de moeda, a Fiat24 decidiu, em última análise, tokenizar os seus depósitos bancários e capturar as taxas de câmbio interbancárias através da Chainlink para alcançar câmbio de moeda em tempo real 24 horas por dia, 7 dias por semana. Podemos ver a partir da descrição da Fiat24 que o câmbio de moeda requer pagamentos de Gás.

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A arquitetura usada pela Fiat24 integra perfeitamente os serviços financeiros bancários e a inovação blockchain, realizando totalmente as operações dos sistemas tradicionais dos bastidores bancários ao arquitetar a lógica bancária na blockchain e impulsionada por contratos inteligentes. Ao nível empresarial, por um lado, alcança a integração perfeita dos pagamentos Web3 (incluindo depósitos e levantamentos, pagamentos de consumidores criptografados) através da sua Conta NFT e sistema de conta bancária suíça. Por outro lado, também se conecta a funções importantes na área financeira bancária tradicional, como pagamentos, câmbio e transferências através de contas bancárias suíças.

4. Fiat24: Servindo como a Camada de Protocolo Fiat para DApps

“Assim como a Chainlink se posiciona como a infraestrutura para redes de oráculos descentralizados, a posição da Fiat24 é como a infraestrutura para redes bancárias digitais descentralizadas - uma Camada de Protocolo Fiat para DApps”, afirmou Yang. “Acreditamos que, no futuro, as DEX substituirão as CEX. No entanto, em comparação com as CEX, que podem facilitar depósitos e levantamentos através de seus próprios canais de pagamento, a maior desvantagem das DEX reside no fato de que os bancos tradicionais não podem ser compatíveis com um protocolo, nem podem abrir APIs ou contas para um protocolo. A Fiat24, por outro lado, pode conectar precisamente protocolos on-chain através de sua Conta NFT e contas bancárias suíças, ligando protocolos on-chain e finanças tradicionais off-chain, proporcionando uma solução perfeita.

Uma vez que a Fiat24 opera como uma DApp através de protocolos, para os utilizadores, podem aceder diretamente ao www.fiat24.com através de carteiras não custodiais (como a MetaMask ou carteiras Uniswap) para entrar no portal eletrónico do banco suíço. Além disso, a operação de definição de parâmetros de identificação KYC a nível de NFT permite aos utilizadores manterem o anonimato noutros DApps.

Para os desenvolvedores DApp, uma vez que envolve cooperação Protocolo-Protocolo, eles podem chamar diretamente o Protocolo da Fiat24 para integração. Isso essencialmente abre a conta bancária online do banco suíço da Fiat24 para o seu próprio DApp, abordando muitos dos serviços de moeda fiduciária em falta para DApps.

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Atualmente, a Fiat24 está colaborando ativamente com equipes de carteiras de criptomoedas para adicionar uma camada de protocolo de moeda fiduciária a essas carteiras de criptomoedas não custodiais, alcançando a integração perfeita de ativos de criptomoedas on-chain com ativos bancários suíços off-chain.

Isto é altamente desejável para os utilizadores de carteiras, pois permite-lhes não só adquirir uma conta bancária suíça prestigiosa (o requisito de depósito mínimo para uma conta bancária suíça regular é de pelo menos 500.000 francos suíços) e desfrutar de serviços bancários, mas também fazer convenientemente pagamentos encriptados utilizando o canal de pagamento VISA fornecido pela Fiat24.

Fiat24, como a camada de protocolo de moeda fiduciária para DApps, pode integrar-se facilmente com vários DApps através de protocolos, também aplicável a cenários como DeFi, DEX, GameFi e outros.

Imagine um cenário de consumo diário: através do DApp da Fiat24 (acessado através do seu NFT exclusivo), os utilizadores podem utilizar os ativos criptografados armazenados no MetaMask ou em qualquer outra carteira de criptomoedas não custodial para comprar café no Starbucks antes de ir trabalhar de manhã, ou para fazer compras em bares que aceitam pagamentos VISA após o trabalho, alcançando o 'café da manhã, álcool à noite'.

Para os utilizadores que desejam incorporar ativos encriptados na sua vida diária, o inovador design de arquitetura bancária Web3 da Fiat24, juntamente com as suas soluções de pagamento Web3 sem costuras, são revolucionários.

5. Perspetivas Futuras da Fiat24

Atualmente, a Fiat24 apenas abrange utilizadores na União Europeia e na Suíça, e suporta apenas três moedas. No entanto, Yang afirmou que com a contínua expansão do mercado e o aumento da procura dos utilizadores, a Fiat24 irá expandir a sua cobertura para utilizadores no Sudeste Asiático e nas Américas no início de 2024, e suportar mais moedas.

5.1 Perspetivas para a Entrada na Carteira

Fiat24, com base na sua posição como uma infraestrutura de rede bancária digital descentralizada - a camada de protocolo fiat para DApps, integrará mais entradas de carteiras de criptomoedas. Através da cooperação entre protocolos, conectará de forma transparente as carteiras de criptomoedas do lado B e outros parceiros, semelhante à incorporação de um banco suíço Fiat24 internet banking em DApps.

Além disso, a Fiat24 também pode fornecer cartões de pagamento de criptomoeda co-brandizados (Cartões de Débito) para os prestadores de serviços de carteiras de criptomoeda, ajudando os utilizadores a aceder a mais cenários de gastos com criptomoedas e permitindo que os prestadores de serviços de carteiras de criptomoeda capacitem ainda mais os utilizadores.

Na verdade, já podemos ver que grandes entradas de carteiras como o Metamask integraram numerosas infraestruturas financeiras Web3 e já são capazes de fornecer todas as funções básicas semelhantes às das exchanges, como Comprar, Vender, Trocar, Bridge, Apostar, Enviar, etc. Após melhorar a experiência do usuário das carteiras de criptomoedas no futuro, pode haver possibilidades de ultrapassagem nas curvas. É por isso também que a OKX atribui grande importância à sua Carteira OKX.

5.2 Planeamento da Economia de Tokens

Ao conectar continuamente os fornecedores de serviços de carteira de criptomoeda e expandir as capacidades de cobertura de produtos, a Fiat24 lançará uma rodada de financiamento de tokens no final do ano ou início de 2024. Até lá, a posição da Fiat24 será mais clara - como a camada de protocolo fiduciário para DApps, tornando-se uma infraestrutura importante para o ecossistema Web3.

O lançamento do Token F24 é para conectar ainda mais participantes no ecossistema Fiat24. Como um token de utilidade, o Token F24 pode capacitar os participantes no seu ecossistema. Para (1) indivíduos e clientes empresariais personalizados, o Token F24 pode atender à sua demanda personalizada por segmentos de números de cartão bancário e fornecer cotas de pagamento mais generosas e descontos de taxas através do consumo de Tokens F24; para (2) fornecedores de serviços de carteira, podem disponibilizar a abertura de contas e conveniência de internet banking aos seus utilizadores através do consumo de Tokens F24.

Em termos de economia de tokens, o Token F24 segue um modelo de token deflacionário. De acordo com o seu whitepaper, 50% do fornecimento de tokens será alocado para os participantes da comunidade para apoiar o desenvolvimento sustentável do ecossistema Fiat24, 20% do fornecimento será alocado para as equipas iniciais e investidores, e os restantes 30% serão retidos no cofre do projeto para apoiar as operações do projeto, desenvolvimento, conformidade, cooperação externa, etc., impulsionando coletivamente o desenvolvimento a longo prazo do ecossistema Fiat24.

6. Conclusão

Não há como negar que uma revolução está a desenrolar-se na arena global de pagamentos financeiros, liderada pelo poder transformador da Web3 impulsionada pela tecnologia blockchain. Esta revolução está gradualmente a permear a infraestrutura bancária, financeira e de pagamentos tradicionais através de pagamentos, carteiras, custódia, stablecoins, tal como os gigantes da indústria estão atualmente a fazer um ataque em grande escala aos pagamentos da Web3.

Para os bancos tradicionais, a banca digital tornou-se um catalisador para o desenvolvimento digital das finanças tradicionais, mas ainda existem muitas deficiências que podem ser melhoradas através da tecnologia blockchain. Os utilizadores acedem às suas contas bancárias com base em nomes de utilizador e palavras-passe desatualizados, enquanto os códigos de confirmação de transações são tipicamente obtidos via SMS. Estes processos complicados tornam o sistema propenso a erros humanos e manipulação, comprometendo assim a segurança. Além disso, os registos de contabilidade e a lógica de processamento são frequentemente geridos nos sistemas de back-end dos bancos, tornando-os suscetíveis a pontos únicos de falha e expondo informações sensíveis.

Empresas inovadoras de tecnologia financeira como a Fiat24 estão a tentar revolucionar os princípios subjacentes da banca tradicional, das finanças e dos sistemas de pagamento. Da mesma forma, gigantes financeiros tradicionais como o Paypal e a VISA também estão a fazer várias tentativas na Web3 Fintech. Através de esforços coletivos, os princípios fundamentais da banca, das finanças e dos sistemas de pagamento sofrerão uma transformação, utilizando arquiteturas tecnológicas inovadoras para melhorar a segurança, eficiência e permitir acesso sem permissão às redes globais de banca, finanças e pagamento.

A transformação dos sistemas tradicionais bancários, financeiros e de pagamento não pode acontecer da noite para o dia, uma vez que envolve os interesses de demasiados intervenientes. No entanto, a Fiat24 está a pioneirar uma nova forma de transferência de valor através das vantagens da Blockchain e dos contratos inteligentes, conectando os mundos on-chain e off-chain através de uma única DApp. A Fiat24 está a avançar através da abordagem Web3 da Blockchain e a redefinir o significado das aplicações globais bancárias, financeiras e de pagamento.

Declaração:

1. Este artigo originalmente intitulado "专访 Fiat24:架构在区块链上的 Web3 银行" é reproduzido de [Web3小律]. Todos os direitos de autor pertencem ao autor original [Will 阿望]. Se tiver alguma objeção à reimpressão, entre em contatoGate Learnequipa, a equipa tratará dela assim que possível.

2. Aviso: As visões e opiniões expressas neste artigo representam apenas as visões pessoais do autor e não constituem qualquer conselho de investimento.

3. As traduções do artigo para outras línguas são feitas pela equipe Gate Learn. Salvo indicação em contrário, copiar, distribuir ou plagiar os artigos traduzidos é proibido.