Introdução

Durante séculos, o setor bancário desempenhou um papel central na condução das atividades financeiras de várias indústrias, estabelecendo-se como uma pedra angular da sociedade económica. Com esta responsabilidade, foram introduzidas numerosas abordagens para otimizar as atividades financeiras e bancárias, a fim de melhorar a eficiência e a harmonia. Desde o surgimento dos ATMs e da banca eletrónica até ao desenvolvimento das Interfaces de Pagamento Unificado, estas ideias abordaram com sucesso os diferentes desafios para os quais foram concebidas.

Apesar destes avanços, a indústria bancária debate-se com questões de cibersegurança e técnicas. Na verdade, de acordo com o Fundo Monetário Internacional (FMI),As instituições financeiras em todo o mundo perderam uma quantia impressionante de $12 bilhões para ataques cibernéticos nas últimas duas décadas. Como pode ser eficazmente abordada esta questão premente? A tecnologia Blockchain é uma solução pioneira que tem um enorme potencial, devido à sua transparência, segurança e natureza descentralizada.

Porque a Tecnologia Blockchain?

A tecnologia Blockchain é um método descentralizado de registo de transações financeiras e informações em vários computadores interligados, de forma a que as transações registadas não possam ser manipuladas, pirateadas ou alteradas retroativamente.

A emergência da tecnologia blockchain tem suscitado um interesse e debate significativos, especialmente no setor bancário. A salvaguarda dos dados e ativos dos clientes é uma obrigação fundamental dos bancos e outras instituições financeiras. Sem medidas de segurança adequadas, os clientes correm o risco de perder dados e investimentos valiosos.

Blockchain destaca-se como a solução primária para garantir a segurança dos dados sensíveis dos clientes. Enquanto os bancos tradicionais adotaram a banca online, com o objetivo de aproximar os serviços bancários dos clientes e simplificar as atividades financeiras, permanecem questões sobre a sua eficácia contra ameaças cibernéticas.

A tecnologia da Blockchain garante a segurança, transparência e imutabilidade dos dados dos utilizadores ao longo das transações financeiras, uma vez que as transações passam por validação através de consenso entre uma rede de participantes. Ao contrário dos sistemas bancários centralizados e tradicionais, onde uma única autoridade mantém o controlo sobre a base de dados, a tecnologia da Blockchain distribui o controlo entre os participantes, melhorando a segurança e a confiança.

Esta tecnologia tem o potencial de impactar profundamente a indústria bancária de várias maneiras, o que será explorado mais adiante.

Origem: Capital Numbers Infotech

Impacto da Tecnologia Blockchain na Indústria Bancária

Aumento da Eficiência e Redução de Custos

A tecnologia Blockchain tem o potencial de impactar significativamente a indústria bancária, melhorando a eficiência e reduzindo custos. Esta tecnologia promove a eficiência ao otimizar os processos de transação e automatizar várias tarefas bancárias, como aprovações de empréstimos, verificação de identidade e liquidações comerciais através de contratos inteligentes.

Estes contratos, que executam automaticamente com base em regras predefinidas, eliminam a necessidade de intervenção de terceiros por parte de bancos, reduzindo assim o risco de erros que possam ocorrer através de intervenção manual.

Segundo relatos, a Nasdaq, Inc. (NDAQ), uma bolsa de valores com foco em tecnologia, anunciou sua colaboração com a tecnologia blockchain para "reduzir o tempo, os custos e os pontos de fricção nos mercados de capitais" por meio de contratos inteligentes.

Além disso, com processos financeiros automatizados, os custos operacionais são drasticamente reduzidos, uma vez que agora há uma necessidade mínima de mão de obra manual e intermediários em transações bancárias. Isso leva a economias significativas para as instituições financeiras, minimizando despesas administrativas, custos baseados em papel, despesas operacionais e taxas de transação associadas a intermediários.

Transparência Melhorada

A natureza transparente e imutável da Blockchain garante que todas as transações sejam registadas num livro-razão à prova de manipulação visível para todos os participantes. Esta funcionalidade melhora a transparência e a confiança entre as partes interessadas e os utilizadores de bancos, reduzindo o risco de fraude e simplificando os processos de auditoria para conformidade regulamentar. As instituições financeiras podem facilmente rastrear e seguir o fluxo de fundos, verificar a autenticidade das transações e garantir a conformidade regulamentar sem necessidade de auditorias manuais extensas.

Além disso, todas as transações registadas na blockchain são rastreáveis e auditáveis. Os bancos e as autoridades reguladoras podem facilmente rastrear a origem e o destino dos fundos, garantindo a conformidade com os regulamentos e detetando atividades fraudulentas de forma mais eficiente. Este nível de transparência reduz o risco de crimes financeiros como a lavagem de dinheiro e a fraude.

Ao fornecer uma plataforma transparente e segura para transações financeiras, a tecnologia blockchain ajuda a aumentar e a restaurar a confiança dos clientes nas instituições bancárias. Os clientes podem ter uma maior confiança na integridade de suas transações e na segurança de seus dados financeiros, levando a relacionamentos mais fortes entre os bancos e seus clientes.

Segurança

Blockchain utiliza técnicas criptográficas avançadas para garantir transações e dados. Cada transação é criptografada e ligada à anterior, formando uma cadeia de blocos que são virtualmente impossíveis de alterar sem o consenso dos participantes da rede. Esta segurança criptográfica garante que informações financeiras sensíveis permaneçam confidenciais e protegidas contra acesso não autorizado.

Dado que o setor bancário depende predominantemente de bases de dados centralizadas, está suscetível a ciberataques e a pontos únicos de falha. Em contraste, a blockchain opera numa rede descentralizada de nós, cada um mantendo uma cópia de todo o livro-razão. Ao eliminar pontos de controlo centrais e tornar extremamente difícil para atores hostis violarem o sistema, esta arquitetura descentralizada reforça a segurança.

Outro exemplo de como a tecnologia blockchain pode reforçar a segurança na indústria bancária é através de pagamentos transfronteiriços seguros. Os sistemas tradicionais de pagamentos transfronteiriços frequentemente envolvem múltiplos intermediários, resultando em atrasos, taxas elevadas e riscos de segurança aumentados. Com a blockchain, os pagamentos transfronteiriços podem ser realizados diretamente entre as partes em uma rede segura e descentralizada. O uso de técnicas criptográficas e contratos inteligentes garante que as transações sejam seguras, transparentes e à prova de manipulações.

Novos Produtos e Serviços

Blockchain facilita a criação de carteiras digitais que permitem aos utilizadores armazenar e gerir de forma segura vários ativos digitais, incluindo criptomoedas e tokens digitais. Os bancos podem desenvolver aplicações de carteira digital fáceis de usar que permitem aos clientes efetuar pagamentos, transferir fundos e gerir os seus ativos de forma transparente, proporcionando uma alternativa conveniente aos serviços bancários tradicionais.

Além disso, a blockchain permite a tokenização de ativos do mundo real (RWAs), como imóveis, ações e commodities, representando-os como tokens digitais ou NFTs numa rede blockchain.

No que diz respeito à tokenização de ativos digitais, Regiz, uma tecnologia de documentação baseada em blockchain nigeriano, oferece uma solução inovadora para verificar a autenticidade de documentos digitais, com cada documento cunhado por um usuário na forma de um NFT com um ID único. Esse tipo de tecnologia pode ser aplicado na indústria bancária, já que documentos e outros ativos digitais podem ser tokenizados.

Contratos Inteligentes e Automatização

A tecnologia blockchain tem o potencial de impactar significativamente a indústria bancária através da implementação de contratos inteligentes e automação. Como explicado anteriormente, os contratos inteligentes são contratos autoexecutáveis com os termos do acordo escritos diretamente em código. Eles automatizam e fazem cumprir a execução de acordos contratuais sem a necessidade de intermediários, simplificando assim vários processos bancários e reduzindo o risco de erros.

No setor bancário, os contratos inteligentes podem ser utilizados para várias aplicações, incluindo aprovações de empréstimos, liquidações comerciais, processamento de reclamações de seguro e procedimentos de conformidade.

Por exemplo, quando um cliente solicita um empréstimo, os contratos inteligentes podem verificar a solidez de crédito do mutuário, avaliar os termos do empréstimo e executar o contrato de empréstimo assim que as condições predefinidas forem cumpridas. Isso não só acelera o processo de aprovação do empréstimo, mas também reduz a necessidade de intervenção manual e os custos associados.

Da mesma forma, no comércio financeiro, os contratos inteligentes podem automatizar a execução de acordos comerciais, monitorizar o envio de mercadorias e facilitar a transferência de pagamentos assim que a entrega for confirmada. Isso reduz o fardo administrativo sobre os bancos e garante que as transações sejam executadas de forma precisa e eficiente.

Além disso, os contratos inteligentes podem melhorar a transparência e a confiança nas transações bancárias, fornecendo um registro incorruptível de acordos e transações na blockchain. Todas as partes envolvidas no contrato podem acessar as mesmas informações e verificar a integridade do histórico de transações, reduzindo o risco de disputas e atividades fraudulentas.

Além disso, a automação através de contratos inteligentes permite aos bancos cumprir mais eficazmente os requisitos regulamentares. Ao automatizar os procedimentos de conformidade, como o Conheça o Seu Cliente (KYC) e verificações de Anti-Lavagem de Dinheiro (AML), os bancos podem garantir que as transações estejam em conformidade com os padrões regulatórios, ao minimizar a necessidade de supervisão manual.

Expansão da Inclusão Financeira

A tecnologia Blockchain tem o potencial de expandir significativamente a inclusão financeira, fornecendo acesso a serviços bancários para indivíduos e comunidades em áreas rurais que não têm acesso aos sistemas bancários tradicionais.

Um dos principais obstáculos à inclusão financeira é a falta de acesso a serviços bancários, especialmente em áreas rurais ou remotas, onde as agências bancárias físicas podem ser escassas ou inexistentes. As soluções baseadas em Blockchain podem superar essa barreira, fornecendo serviços financeiros digitais que podem ser acessados através de telefones móveis ou dispositivos com acesso à internet. Isso permite que indivíduos em áreas remotas participem de atividades bancárias, como receber pagamentos, fazer transferências e acessar crédito sem a necessidade de uma agência bancária física.

Além disso, a tecnologia blockchain pode criar plataformas financeiras descentralizadas que operam independentemente da infraestrutura bancária tradicional. Estas plataformas, frequentemente referidas como plataformas de finanças descentralizadas (DeFi), oferecem uma ampla gama de serviços financeiros, incluindo empréstimos, empréstimos e negociação, sem a necessidade de intermediários como bancos. Isto reduz as barreiras à entrada para indivíduos que podem não ter acesso a serviços bancários tradicionais devido à localização, nível de renda ou falta de documentação.

Expandir a inclusão financeira através da tecnologia blockchain também tem implicações socioeconómicas mais amplas. Ao disponibilizar o acesso a serviços bancários e produtos financeiros, a blockchain pode capacitar indivíduos a melhorar o seu estatuto económico, aceder a novas oportunidades de crescimento e desenvolvimento, e participar mais plenamente na economia global.

Além disso, a inclusão financeira aumentada pode reduzir a pobreza, o desenvolvimento econômico e a estabilidade social em comunidades e regiões desfavorecidas.

Desafios enfrentados pela tecnologia Blockchain no setor bancário

Origem: ResearchGate

Desafios Regulamentares

Os desafios regulatórios no sistema bancário facilitado por blockchain podem surgir do conflito entre as regulamentações financeiras do setor bancário e a natureza descentralizada da tecnologia blockchain. Uma questão importante é a conformidade com os regulamentos anti-lavagem de dinheiro (AML) e know-your-customer (KYC), já que esses processos são normalmente centralizados no setor bancário, mas podem ser mais complexos em sistemas blockchain descentralizados.

Por exemplo, considere o caso da Ripple Labs, a empresa por trás da criptomoeda XRP. Em dezembro de 2020, a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (SEC) apresentou uma processo judicialcontra a Ripple Labs, alegando que a XRP era um título não registado. A SEC argumentou que a Ripple tinha realizado uma oferta de títulos não registados no valor de mais de $1.3 bilhões, o que violava as leis de valores mobiliários dos EUA.

Esta ação legal causou uma perturbação significativa nas operações da Ripple e levou a uma queda no valor do XRP. A incerteza regulatória em torno da classificação do XRP como um valor mobiliário ou uma mercadoria destacou os desafios que as empresas de blockchain enfrentam ao navegar por regulamentações financeiras complexas.

Outra instância deste desafio é o caso da Binance. Em novembro de 2023, a exchange de criptomoedas estava multado em $4.3 biliões por violação das leis de anti-lavagem de dinheironos Estados Unidos. Esta ação legal resultou numa queda no Binance Coin (BNB) e levou ao pânico (FUD) no mercado.

Os casos Ripple e Binance ilustram como os desafios regulatórios podem ameaçar seriamente as empresas de blockchain que operam no setor bancário. A tecnologia blockchain pode precisar de quadros regulatórios claros e medidas de conformidade para obter aceitação na indústria financeira e bancária.

Problemas de interoperabilidade

Diferentes plataformas e redes blockchain frequentemente carecem de padronização e compatibilidade, o que representa desafios para as instituições financeiras que pretendem integrar tecnologias blockchain na sua infraestrutura existente. Um estudo de caso é Chainlink, uma empresa blockchain especializada em redes de oráculos descentralizados. Embora a Chainlink procure melhorar a interoperabilidade de contratos inteligentes ao fornecer dados externos confiáveis às redes blockchain, muitas vezes enfrenta desafios na integração com os sistemas e protocolos bancários existentes.

Consequentemente, os bancos devem garantir uma comunicação e interação contínuas entre vários blockchains para permitir transações transfronteiriças e promover parcerias com outras instituições financeiras.

Preocupações de escalabilidade

À medida que as redes de blockchain crescem e mais transações são processadas, há uma necessidade de o sistema lidar com um aumento de transações sem comprometer a segurança ou eficiência. No entanto, algumas plataformas de blockchain enfrentam limitações de escalabilidade devido a vários fatores, como congestionamento de rede, velocidades limitadas de processamento de transações e mecanismos de consenso.

Por exemplo, o Ethereum, uma das plataformas de blockchain mais populares para aplicativos descentralizados e contratos inteligentes, enfrenta desafios de escalabilidade devido ao seu design. À medida que o número de transações na rede Ethereum aumentava, ele encontrou congestionamento, resultando em taxas de transação mais altas e tempos de processamento mais lentos. Esse problema de escalabilidade prejudicou a capacidade do Ethereum de servir como uma solução escalável para aplicativos bancários e financeiros, onde alta taxa de transferência e baixa latência são essenciais.

Sem abordar as preocupações de escalabilidade, a tecnologia blockchain pode ter dificuldades em atender às demandas da indústria bancária, limitando seu uso para serviços financeiros críticos.

Desenvolvimentos Recentes

Fonte: LinkedIn

Barclays Bank Abraça Blockchain para Melhorias nos Negócios

O Barclays Bank, um banco britânico multinacional, comentou a exploração da tecnologia blockchain para melhorar a eficiência operacional. De acordo com o Diretor Técnico do banco, Dr. Lee Braine, o Barclays está a examinar formas de utilizar a tecnologia blockchain para melhorar as operações comerciais, eliminando ineficiências e satisfazendo eficazmente os clientes.

Banco suíço lança serviços de custódia e negociação de Bitcoin para clientes selecionados

Origem:Smarttimes.co.kr

Em novembro de 2023, o St. Galler Kantonal Bank, um dos maiores bancos da Suíça, lançou serviços de custódia e negociação de Bitcoin e Ether para clientes selecionados graças à sua parceria com o SEBA bank.

Segundo o Chefe de Marketing do banco, Falk Kohlmann, o Kantonal Bank oferecerá serviços de criptomoeda a alguns dos seus clientes. O objetivo é permitir que esses clientes bancários integrem criptomoedas nos seus planos de investimento. Isso é possível através da parceria com o banco SEBA, um banco de criptomoedas licenciado suíço que fornece um caminho entre plataformas de criptomoedas e bancos tradicionais.

Conclusão

A tecnologia Blockchain tem um potencial significativo para impactar positivamente a indústria financeira e bancária. No entanto, a sua adoção nestas indústrias depende da sua capacidade de superar os obstáculos que surgem com o sistema bancário tradicional. Uma vez que esses desafios sejam enfrentados com sucesso, haverá uma nova era sem falhas na forma como as atividades financeiras e transações são conduzidas, levando a uma maior eficiência, transparência do utilizador e poupanças substanciais para a indústria bancária.