تمت الموافقة التنظيمية على بنك DZ Bank، ثاني أكبر بنك في ألمانيا! يمكن للناس التداول بالعملات المشفرة عبر تطبيق البنك

البنك الثاني في ألمانيا DZ Bank يحصل على ترخيص MiCAR، ويطلق منصة meinKrypto، مما يتيح لنظام البنوك التعاونية تقديم خدمات تداول العملات المشفرة مباشرة للعملاء الأفراد ضمن إطار تنظيمي متوافق.

تصريح تنظيمي يفتح الطريق، البنك الثاني في ألمانيا يتجه نحو تجزئة العملات المشفرة للبيع بالتجزئة

يحتفل القطاع المالي الألماني بمعلم هام، حيث حصل البنك الثاني في البلاد DZ Bank رسميًا على موافقة هيئة الرقابة المالية الفيدرالية الألمانية (BaFin)، وحصل على ترخيص تشغيل وفقًا لـ “لوائح سوق الأصول المشفرة” (MiCAR) الصادرة عن الاتحاد الأوروبي. هذا الترخيص، الذي صدر في نهاية ديسمبر 2025، يرمز إلى أن هذا العملاق المالي الذي يتخذ من فرانكفورت مقرًا له، قد أكمل خطوة حاسمة من تقديم خدمات المؤسسات إلى سوق التجزئة الجماهيرية.

مصدر الصورة: DZ Bank حصلت DZ Bank رسميًا على موافقة هيئة الرقابة المالية الفيدرالية الألمانية (BaFin)، وحصلت على ترخيص تشغيل وفقًا لـ “لوائح سوق الأصول المشفرة” (MiCAR)

بصفتها المؤسسة المركزية لشبكة البنوك التعاونية الألمانية، فإن خطوة DZ Bank ستسهل الطريق لما يقرب من 700 بنك تعاوني في جميع أنحاء ألمانيا، مما يمكنها من تقديم خدمات تداول الأصول الرقمية للعملاء الأفراد ضمن إطار تنظيمي خاضع للرقابة. إن تأسيس إطار MiCAR يوفر معيارًا موحدًا للرقابة على المؤسسات المالية الأوروبية، ويحل محل الأنظمة التنظيمية المتفرقة في الدول المختلفة، وتعد DZ Bank واحدة من أولى البنوك الكبرى التي حولت هذا التنظيم إلى خطة تشغيلية فعلية.

هذه الموافقة ليست فقط نتيجة لسنوات من التحضير التنظيمي للبنك، بل ترمز أيضًا إلى أن تداول العملات المشفرة بدأ يبتعد عن الهامش المالي، وأصبح جزءًا رسميًا من وظائف التطبيقات المصرفية الرئيسية.

إنشاء منصة meinKrypto، ومحفظة مدمجة تدمج بسلاسة مع تجربة البنك الحالية

أعلنت DZ Bank على الفور عن إطلاق منصة تداول الأصول الرقمية المسماة “meinKrypto”، والتي تعتمد على تصميم رقمي بالكامل، وتتكامل بشكل عميق مع تطبيق VR Banking الحالي. هذا يعني أن ملايين عملاء Volksbanken وRaiffeisenbanken لن يحتاجوا في المستقبل إلى استخدام بورصات خارجية للعملات المشفرة، بل يمكنهم شراء وبيع الأصول الرقمية مباشرة من خلال واجهة البنك المألوفة.

من الناحية التقنية، تم تطوير منصة meinKrypto بواسطة DZ Bank ومزود خدمات تكنولوجيا المعلومات لنظام البنوك التعاونية Atruvia، وتولت بورصة شتوتغارت الرقمية (Boerse Stuttgart Digital) مسؤولية إدارة الأصول، لضمان أمان جميع الأصول وفقًا لمعايير عالية تتوافق مع قوانين ألمانيا والاتحاد الأوروبي.

في المرحلة الأولى من إطلاق المنصة، ستدعم أربع عملات رئيسية: بيتكوين ($BTC)، إيثريوم ($ETH)، لايتكوين ($LTC)، و Cardano ($ADA)، وسيتم توسيع قائمة الأصول تدريجيًا وفقًا لمراحل الموافقة التنظيمية.

ومن الجدير بالذكر أن meinKrypto يُصنف كأداة استثمار “ذات توجيه ذاتي” (Self-directed)، ويهدف إلى خدمة المستثمرين الذين يفضلون اتخاذ قرارات مستقلة، ولن تقدم البنوك استشارات استثمارية شخصية.

نموذج الترويج اللامركزي، البنوك المحلية تسيطر على بدء خدمات العملات المشفرة

على الرغم من أن DZ Bank حصلت على الترخيص الأساسي، فإن عملية الإطلاق ستتبع تقاليد اللامركزية في نظام البنوك التعاونية الألماني. كل بنك تعاوني محلي يمتلك حق اتخاذ القرار بشكل مستقل، ويجب عليه وفقًا لاستراتيجيته وتقييم المخاطر أن يقرر ما إذا كان سيطلق وظيفة تداول العملات المشفرة لعملائه.

قبل بدء الخدمة رسميًا، يتعين على كل بنك محلي تقديم إشعار مستقل لـ BaFin بشأن MiCAR، وبعد الموافقة ودمجها في تطبيق VR Banking، يمكن لـ meinKrypto أن يفتح رسميًا للعملاء المحليين. تسمح هذه النموذج للبنوك الصغيرة بعدم الحاجة إلى استثمار مبالغ كبيرة في إنشاء بنية تحتية مستقلة، بل يمكنها الاستفادة من إطار التنظيم والتقنيات التي توفرها DZ Bank.

وفقًا لبيانات استطلاع أجرته شركة Genoverband في سبتمبر 2025، فإن اهتمام البنوك التعاونية الألمانية بالأصول الرقمية في ارتفاع كبير، حيث يفكر حوالي 71% من البنوك التعاونية في تقديم خدمات العملات المشفرة، وهو أعلى بكثير من 54% في عام 2024. وأشار الاستطلاع أيضًا إلى أن حوالي ثلث البنوك تخطط لإطلاق الخدمات ذات الصلة خلال خمسة أشهر من الحصول على الترخيص، مما يدل على أن الطلب في السوق يتجه من الفروع المحلية إلى المركز الرئيسي.

مصدر الصورة: Genoverband أظهرت بيانات نشرتها شركة Genoverband أن اهتمام البنوك التعاونية الألمانية بالأصول الرقمية في ارتفاع كبير، حيث يفكر حوالي 71% من البنوك التعاونية في تقديم خدمات العملات المشفرة

من إدارة الأصول إلى استقرار العملات الرقمية، بناء منظومة مالية رقمية شاملة

لم يكن التوسع في صناعة العملات المشفرة من قبل DZ Bank أمرًا سريعًا. ففي نوفمبر 2023، أطلقت البنك منصة إدارة أصول مشفرة على مستوى المؤسسات عبر بنية Ripple التابعة لشركة Metaco، وكانت في البداية تخدم العملاء القانونيين والمؤسسات.

ومع حصولها على ترخيص MiCAR، تم توسيع هذه الاستراتيجية لتشمل القطاع الخاص والتجزئة. بالإضافة إلى منصة meinKrypto، أبدت DZ Bank نشاطًا في صناعة المدفوعات، حيث أعلنت عن انضمامها إلى اتحاد البنوك الأوروبي Qivalis، والذي يطور عملة مستقرة منظمة (Euro-denominated Stablecoin).

يتكون هذا الاتحاد من 11 بنكًا، ويقوم حاليًا بتقديم طلب للحصول على ترخيص لمؤسسة النقود الإلكترونية (e-money institution) من البنك المركزي الهولندي، ومن المتوقع أن يدخل السوق في النصف الثاني من عام 2026، بهدف تحسين عمليات الدفع والتسوية بين الشركات والمستهلكين في أوروبا.

وفي الوقت نفسه، تتعاون بنوك ألمانية أخرى مثل دويتشه بنك وLBBW مع شركات العملات المشفرة مثل Bitpanda، لتطوير خدمات إدارة الأصول. إن التدخل الشامل لـ DZ Bank يسرع بلا شك من دمج النظام المالي التقليدي مع الأصول الرقمية، مما يجعل العملات المشفرة ليست مجرد منتجات تجريبية على الهامش، بل خدمة يومية منظمة تخضع لرقابة صارمة وتعمل بشكل مماثل للتمويل التقليدي.