刚刚意识到关于逾期付款的事情，大多数人在为时已晚之前都没有想到。那一次错过的还款实际上可能会拖累你的信用评分长达七年。真是疯狂，对吧？

我一直在研究如何写一封善意信（goodwill letter），是在看到有人在论坛上提到之后，老实说如果你遇到这种情况，可能值得一试。基本上，你是在写信给你的债权人，要求他们删除他们报告的负面记录。不是直接给信用局——只有报告了这笔逾期的债权人才能真正将其删除。

问题是，支付历史占你的FICO评分的35%，所以即使你只出错一次，也会影响很大。但我发现其实有一个流程。你可以向信用卡公司或贷款机构发送一封善意信，解释发生了什么。也许你遇到财务困难，换了银行错过了还款，或者只是没有正确设置自动还款。信中基本上是说“嘿，我重视这段关系，我承担责任，你能帮帮我吗？”

现在说正事——如何写一封真正有效的善意信，取决于债权人。有些公司，比如美国银行，直接表示他们不做善意调整。但其他公司可能会，尤其是如果你一直是个不错的客户。这基本上是在请求宽恕，当然，他们可能会拒绝。但没有任何损失去试一试。

结构其实很简单。你说明情况，表达歉意，表明你认真想要改正未来的行为，然后请求删除。把信发给他们的客服部门或处理这些请求的部门——可以是电子邮件、邮寄，或者如果他们有在线账户，也可以通过线上提交。

说实话，不管善意信是否真的奏效，真正的关键还是从现在开始按时还款。这才是真正的重建之道。但如果你有合理的理由导致那次逾期，也可以试试写信。最坏的情况就是他们拒绝，你还是在原地。最好的情况是他们删除了那条记录，你可以重新开始。