何时(以及为什么) 你可以从罗斯IRA中提款——但也许不应该

罗斯IRA听起来像是完美的退休工具。你用税后资金缴款，看到你的钱完全免税增长，几十年后，你可以全部取出而不会被IRS抽走一部分。听起来很理想，对吧？但实际上情况更复杂。在你跳入罗斯IRA之前，你不仅要了解何时可以取款，还要考虑你是否应该开设一个——尤其是如果你容易冲动消费的话。

取款规则：了解你的取款权限

以下是罗斯IRA相较于传统IRA的独特之处。当你年满59½岁时，你可以免税免罚金取出你的钱。但许多人忽略的真正问题是：在那之前呢？

这也是罗斯IRA对某些性格类型来说变得危险的地方。不同于传统IRA，提前取款（在59½岁之前）会触发10%的罚金（加上所得税），但罗斯IRA有一个漏洞。你可以随时取出你的本金贡献，无需罚金。没错，你没看错——你的实际缴款可以随时取出，完全没有问题。

你用税后资金做的贡献始终可以取出。只有收益部分在59½岁之前受到限制。所以，从技术上讲，如果你投入了5万美元，增长到20万美元，你可以随时取出那最初的5万美元。

自我控制测试：为什么轻松取款会成为问题

这里有一个关键的见解，财务顾问很少强调：轻松取用你的退休资金可能会破坏你的退休计划。而且，这与税收无关。

传统IRA的10%罚金可能看起来很严厉，但它起到了一种心理上的保护作用。那10%的罚金就像一道护栏。大多数人不会为了度假或房屋装修而动用他们的传统IRA，因为那10%的惩罚会让他们三思而后行。

但用罗斯IRA呢？提前取出你的缴款没有任何财务后果。这完全改变了局面。是的，你“只”取出了你的缴款，而不是收益。但实际上会发生什么呢：你从小开始。先取出5000美元用于房屋改善，然后8000美元修车，再然后1万美元去度假——你说服自己这是应得的。在15年内，你可能已经在“紧急”或“半紧急”情况下取出了5万美元。

等你退休时，那些本可以通过复利增长多出10万美元以上的钱，已经不在了。你剩下的退休金变得大大减少。

诚实的自我评估

那么，你应该开设罗斯IRA吗？这完全取决于你的理财性格，而不是你的税务状况。

问问自己这些难题：

• 当突发支出出现时，你会动用储蓄，还是想办法避免？
• 你是否有提前动用退休账户的历史？
• 严格的罚金会真的阻止你，还是你会找到绕过的方法？

如果你天生对金钱有纪律，罗斯IRA的灵活性确实是个优势。免税增长是真实的。没有强制最低分配的规则也确实很有价值。而且，是的，你可以从罗斯IRA取款——但你不会。

如果你诚实地意识到自己可能会被诱惑，传统IRA可能是更好的选择。当然，你会失去免税取款的优势，也会面临强制最低分配的规定。但你可能在退休时拥有更多的钱，因为你不太可能提前动用它。

关键的决定不在于税级，而在于了解自己。