为未满18岁的孩子提供信用卡的基本指南

关于是否以及何时为未满18岁的孩子提供信用卡，仍然是现代父母面临的最棘手的决策之一。根据TransUnion的数据，近五分之一的13至17岁美国青少年现在持有信用卡，其中大多数每周至少使用一次。然而，这一明显的趋势并没有让决策变得更简单。北卡罗来纳州经济教育理事会执行董事Sandy Wheat指出：“这取决于你与孩子的关系以及他们的责任感。”

在法律上，青少年不能持有自己的信用卡账户，因为他们没有签订具有约束力的金融合同的权限。在他们满18岁之前，任何在他们手中的卡片在技术上都属于你——他们会被列为你的账户的授权用户。这种安排将机会和风险都转移到他们身上，因此需要谨慎准备。

为什么年龄18很重要：理解金融框架

这个“神奇数字”——18岁，是有原因的。在这个年龄段，年轻人可以合法签订合同，建立独立的信用记录，并对自己的财务决策承担直接责任。在此之前，你的角色从财务主管转变为财务指导和保护者。

当你在你的信用卡上添加未满18岁的孩子为授权用户时，他们的活动会被报告给信用局（假设你的发卡机构会报告此类活动）。这意味着他们的还款记录——无论是积极还是消极——会立即开始建立。然而，你仍然是账户持有人，承担所有费用的全部法律责任，无论是谁产生的。

为青少年做准备：金融素养基础

在交出信用卡之前，沟通比卡片本身更为重要。许多青少年在基本金融知识方面表现出令人惊讶的空白。阿肯色州布莱恩特的MaryBeth Bailey教授金融教育，她观察到七年级学生在区分信用和借记方面一直存在困难。13至15岁的青少年很少真正理解信用评分是什么，或者为什么它对未来如此重要。

你的准备工作应涵盖几个基础概念：

理解利息和复利增长。 信用卡利息很少是单一计算。解释复利如何加快债务增长——比如一张1000美元、年利率18%的卡，余额未还时每月都会变得更大。明尼苏达州圣保罗的认证理财顾问Susan Schroeder强调：“我们不会只谈一次性的话题。我们不会只谈一次性的话题关于性、毒品，为什么钱就要例外呢？”

学习完整词汇。 除了利息和信用评分外，让你的青少年熟悉年利率（APR）、最低还款额、宽限期以及逾期还款的后果。鼓励他们查阅信用卡术语词汇表，理解每个元素对他们财务的影响。

分享你的经验。 你的经历——无论成功还是挫折——都能提供宝贵的教训。讨论你如何明智消费、策略性储蓄、积累债务以及从财务错误中恢复。这种透明度建立信誉，也展示了财务成熟是逐步发展的。

关键保障措施：保护你的信用和他们的信用

假设你的孩子会负责任地花钱，这其实是一场赌博，你不应轻易接受。有多种保护机制可以使用：

消费限制和控制。 美国运通和某些Visa发卡机构（如Costco Anywhere Visa由花旗银行发行）允许持卡人对授权用户设定消费上限。其他选择包括海军联邦信贷联盟的青少年预付卡Buxx，父母可以直接充值，或DFCU Financial为14-17岁设计的卡，起始额度为250美元（最高1000美元）。像CardValet这样的应用会发送交易提醒并实时限制支出。

担保卡安排。 考虑使用担保信用卡，你存入抵押金（比如250美元），作为信用额度。你的账户仍然是主要账户，但你的孩子获得授权用户身份，且享有保护。

策略性设定额度。 至少不要将孩子加入信用额度很高的账户。额度较低的卡——孩子无法超出你能实际偿还的范围——自然形成界限。

明确使用范围。 一开始就要决定：这张卡是只用于紧急情况、日常消费，还是特定类别？具体定义“紧急情况”的标准。你16岁的孩子对“危机”的定义可能与你大不相同，因此要提前制定明确的指南。

监控与信任：找到合适的平衡

如果你的卡除了应急之外还有其他用途，定期与青少年进行审查会议变得不可或缺。Jump$tart个人理财素养联盟的CEOLaura Levine提醒我们：“信用敏锐度可以通过实践培养，但卡片本身并不能教会你这些。”

验证策略。 如果这是你孩子的第一张信用卡，开始时每周检查一次账单。如果他们表现出持续的责任感，可以逐步延长到每月一次。如果出现诚信问题，要求每笔交易都出示收据。这种做法确保责任感，而不必不断指责。

保持警觉。 孩子经常会丢东西。要定期确认你的孩子还持有卡片。如果卡片丢失，建立一套流程：你的青少年应立即报告丢失，无惧惩罚，以便你能冻结账户，防止欺诈性消费。告诉他们真实的后果：“如果这张卡落入他人之手，他们可能会花掉数千美元——而我们要负责。”

必要时干预。 这绝不是授予独立的时机。如果消费失控，果断介入——暂时或永久取消卡片——可以传达一个重要信息：财务特权伴随着界限。

何时不要继续：父母的警示信号

有三个关键的警示信号应让你停止考虑：

你自己的财务状况不稳定。 如果你目前正陷入信用卡债务，给孩子开卡只会加剧你的问题，而不是教会他们责任感。“除非你的财务状况良好，否则不要考虑这个选项，”Schroeder建议。你的孩子通过观察你的行为学习，而不仅仅是听你的话。

你的发卡机构不报告信用信息。 如果发卡机构不向信用局报告你青少年的还款记录，你就承担了所有风险，却没有为他们建立信用基础。例如，大多数预付卡从不报告信用信息——这几乎失去了此举的意义。

你无法确认是否会报告交易。 在将未满18岁的孩子添加为授权用户之前，务必直接向发卡机构确认他们的活动会出现在信用局报告中。否则，何必承担责任？

两个基本事实必须接受

你承担全部法律责任。 你孩子的每一笔消费——无论是否得到你的授权——都成为你的责任。如果你的青少年为舞会巴士付费，但朋友未偿还，你要付钱。如果他们用自己的收入吃饭，却无法支付家庭账单上的份额，你也要付钱。

你的信用评分也会受到影响。 如果你的女儿每月应还款但屡次忘记——即使她签了收据——你的信用评分也会受损。你再也无法轻松再融资房贷、申请汽车贷款或获得优惠的保险费率，因为你的信用状况受到青少年的行为影响。

最终决策：你的孩子准备好了吗？

一些家庭有充分的理由让孩子使用信用卡。也许你的孩子在寄宿学校或经常随运动队旅行，需要你无法随时提供的财务灵活性。也许你工作繁忙，想给青少年应对突发需求的工具。或者你相信在你还能指导和纠正的家庭环境中学习信用管理，比等到上大学或成年后再学更有效。

如果这些理由打动你，就要慎重对待这个特权。明确告诉他们，持有信用卡是一份责任，而不是一种权利。财务成熟的时间因人而异。若你的青少年表现出不成熟，要准备好暂时（作为惩罚）或永久（作为重置）收回这份权限。

最终，是否开卡取决于你与孩子的关系、他们的责任感以及你自身的财务状况。当条件成熟、准备充分时，信用卡可以成为一项强有力的教育工具，为他们未来更独立的财务生活打下基础。