让你的学生贷款买回计划奏效：PSLF 免除救济完整指南

如果你在公共服务领域工作并且在学生债务方面苦苦挣扎，新的贷款豁免选项可能触手可及。教育部推出了一项为符合条件的借款人提供的“学生贷款回购安排”——允许你有可能将额外的期间计入公共服务贷款豁免（PSLF）计划中。但谁真正符合条件，这条路径是否适合你的情况？

谁有资格申请回购选项？

你是否有资格参加此学生贷款回购计划，取决于几个关键因素。首先，你必须在试图回购的月份拥有已批准的符合条件的就业。这意味着你在这些期间至少每周为政府机构或符合条件的非营利组织工作30小时。

第二，回购这些月份必须实际完成你的120个符合条件的PSLF付款。该计划不会允许你仅仅为了提前而回购期间——这些期间必须弥补你达到豁免里程碑的差距。第三，你需要保持未偿还的贷款余额。如果你的贷款已经还清，就没有什么可以豁免的。

拜登政府在2023年进行了重大调整，扩大了符合PSLF资格的时间范围。此前，宽限期和暂停期是豁免的障碍。现在，某些期间——包括AmeriCorps服务、军事相关暂停、困难宽限和行政宽限——自动计入。回购计划进一步扩展，可能允许之前未被包括的月份计入，只要你愿意为其支付。

了解学生贷款回购的支付结构

这里的数学计算变得尤为重要。当你回购未还款的月份时，你将支付一个基于你在该期间如果参加收入驱动还款（IDR）计划时的月还款额的金额。

具体计算取决于你的情况。如果你之前参加过IDR计划，教育部会使用你两个月还款额中的较低者——一个是在暂停期之前的还款额，另一个是在暂停期之后的还款额。如果你在想要回购的月份没有参加IDR计划，你需要提供这些期间的税单和家庭规模信息。然后，教育部会计算出你本应符合的最低IDR还款额，并以此作为你的回购成本。

这个公式中还设有一个安全阀：如果10年标准还款额低于你计算出的IDR还款额，系统会采用标准还款额。这意味着你永远不会支付超过在那段期间你本应欠的最低金额。

申请回购减免的流程

申请回购你的月份需要向教育部提交一份特定的表格。你需要提交所谓的PSLF重新考虑请求，并包含确切的措辞：“我有至少120个月的已批准符合条件的就业，我正在通过PSLF回购申请PSLF或TEPSLF豁免。请评估我是否符合PSLF回购资格。”

这里的精准性非常重要。你应提供你回购请求的确切月份和年份。如果你对你的还款历史不确定，StudentAid.gov允许你在提交任何申请前查看完整的贷款记录和就业验证。这一步骤可以防止延误和拒绝。

教育部为何建议目前保持耐心

在你急于提交回购请求之前，教育部有一个重要建议：暂时不要着急。当前，他们正在进行一项IDR账户调整，审查过去的暂停和宽限期，以评估PSLF借款人的资格。这项全面审查预计持续到2024年，并且仍在处理许多你可能会选择回购的期间。

这个逻辑是合理的——许多借款人可能通过这次调整自动获得信用，无需支付任何费用。在这项审查完成之前提交你的回购请求，可能意味着你会为教育部可能自动记入的月份支付费用。教育部强烈建议借款人在此过程结束之前等待，以避免不必要的支出，可能为你节省大量资金。

继续操作前的关键细节

在考虑学生贷款回购策略是否适合你的情况下，有几个重点需要强调。该计划仅适用于联邦学生贷款——私人贷款不符合条件。你在回购月份的就业必须符合当前PSLF就业的严格标准：每周30小时以上，在符合条件的政府机构或非营利组织工作。

此外，要理解并非所有暂停期都符合回购条件。根据2023年的政策变化，自动计入的月份不能被回购。回购选项仅适用于仍未计入PSLF的宽限和暂停期——本质上是自动信用未覆盖的空档。

总体目标仍然不变：累计120个符合条件的还款，然后豁免剩余的联邦学生贷款余额。学生贷款回购计划只是为那些工作历史中存在之前看似无解的空档的借款人提供一座桥。评估你的个人贷款历史，确认你的雇主是否符合资格，并在申请前考虑回购特定月份是否在财务上合理。