你的401(k)在30岁时：你应该存多少钱以及如何赶上

30岁是你财务生活中的一个重要里程碑，如果你还没有开始建立坚实的退休基础，现在并不孤单。根据跨国金融服务公司富达（Fidelity）的建议，30岁时退休储蓄的一个良好目标是至少存下你一年的薪水。虽然这听起来有些雄心勃勃，但如果你还远未达到这个标准，也不用惊慌——有许多切实可行的策略可以帮助你的401(k)和其他退休账户走上正轨。

赶上进度的关键在于理解每一笔贡献都很重要，无论是来自你的工资、雇主的慷慨支持，还是通过战略性调整生活方式实现的。让我们一起来探索在这个关键十年中如何建立你所需的退休储备。

了解你30岁的退休储蓄目标

在你开始追赶之前，了解你的目标是什么会有所帮助。富达建议——到30岁时存下一年的薪水——作为一个有用的基准，但这并不是硬性规定。这个目标假设你持续储蓄，并且投资增长保持适度。真正的目标是养成定期储蓄的习惯，因为复利的威力在你越早开始时越大。即使你目前落后，持续的贡献也会在你达到退休年龄时产生显著差异。

最大化你的401(k)与雇主匹配

提升退休储蓄最简单的方法之一是充分利用雇主提供的401(k)匹配。这实际上是免费的钱——如果你的公司提供匹配贡献，不领取它们就等于放弃了现金。匹配贡献可能按你每贡献一美元的百分比、你的薪水百分比，或固定金额来结构化。需要注意的是，你可能需要在公司工作一段特定的归属期才能领取全部匹配，所以请查阅你的计划细节。

如果你的雇主提供自动年度增加功能——通常每年将你的贡献比例提升1%，直到大约10%的上限——请立即启用。这种无痛的方法可以让你的储蓄实现复利增长，而无需你每次手动调整贡献。

提高你的401(k)贡献超出匹配额度

当你充分利用了雇主的全部匹配后，可以考虑进一步增加你的个人贡献。传统的401(k)计划接受税前贡献，这意味着你的实际到手工资不会受到太大影响，相比之下，将钱存入普通的税后储蓄账户会更直接。这里的税收优势非常明显——你在退休提取这些资金之前都不用缴税。

如果你的计划没有自动增加贡献，你可以在收入增加时（比如加薪或奖金后）提高贡献比例。即使是小幅度的逐步增加，随着时间的推移也会积少成多。越早在30岁时提升你的401(k)，你的资金就有越多的时间增长。

解决债务问题，为你的401(k)腾出资金

如果你背负高利率债务——尤其是信用卡余额或其他高成本借款——这会耗掉本可以用来储蓄退休的资金。考虑用个人贷款合并高利率债务，通常利率较低，且每月还款固定。一旦还清合并的债务，就将那些每月还款转入你的退休账户。

学生贷款也值得特别关注。富达的研究发现，有学生债务的401(k)参与者比没有学生债务的人少为退休储蓄6%。大约79%的有学生债务的人表示它影响了他们的储蓄能力。理想情况下，你应在10年内还清学生贷款，但不要为了还清贷款而完全放弃雇主的401(k)匹配。找到平衡：贡献足够多以获得全部雇主匹配，然后用额外的资金偿还学生贷款。一旦还清，这部分每月还款就可以重新用来加速退休储蓄。

通过开设IRA和优化税收优惠实现多元化

除了你的401(k)，考虑开设个人退休账户（IRA）以进一步多元化你的退休储蓄。主要有两种选择：传统IRA，类似于401(k)，接受税前贡献，投资增长递延税；或者罗斯IRA，用税后资金投资，59½岁后提取时免税。罗斯IRA还允许你随时免罚提取你的贡献（但不能提取收益）。税务顾问可以帮你判断哪种方案更适合你的情况。

别忘了Saver’s Credit（储蓄者税收抵免）。根据你的收入和申报状态，你可能有资格获得你每年向退休账户贡献的前$2,000的10%-50%的税收抵免。如果你单独申报，最高抵免额为$1,000，联合申报则为$2,000——这实际上可以减少你的税单，把更多的钱留在你口袋里。

通过自动化和副业创造动力

最被低估的策略之一是通过直接存款或自动转账自动化你的退休贡献。这可以避免你在钱到达储蓄账户之前就花掉它。自动化适合所有人——无论你是自雇（需要设立个人退休账户）、在没有401(k)计划的公司工作，还是只是想加快储蓄速度。

另一种强大的提升退休储蓄的方法是开启副业。无论你提供私人培训、辅导、自由职业，还是通过爱好赚取收入，这些额外的钱都能显著加快你实现储蓄目标的步伐。随着时间推移，这些补充收入经过明智投资后，会复利成巨额财富。

利用意外之财加快储蓄

许多人错失了将意外收入用于加速退休储蓄的机会。退税、奖金、礼金或加薪都是向你的401(k)、IRA或一般储蓄账户做出重大存款的好机会。即使你只将这些意外之财的一半投入到退休储蓄中，也能大大缩小你目前与目标之间的差距。

最后建议：从你所在的地方开始

无论你目前落后$5,000还是$50,000，最重要的步骤是开始行动。30岁的你的401(k)不必完美——只要存在并在增长就行。通过找到减少开支和增加收入的方法，你会发现原本不知道的未来资金。积累财富是一种习惯，随着时间的推移会变得更加强大，越早开始，你的钱就越能为你工作。你现在开始考虑你的退休储蓄目标，已经比许多同龄人更领先了。剩下的就是执行计划。