退休收入危机：为什么你在60多岁时关于社会保障的决定可能让你损失数十万

当你处于60岁出头到中期时，关于社会保障的选择似乎很简单。但财务顾问警告说，这些在你完全退休年龄之前做出的决定，往往成为你退休岁月中代价最高的错误。随着2026年带来新的收入限制、税务影响和医疗保险注册截止日期，了解哪些事情不能做比以往任何时候都更重要。

提早申领的永久性损害

许多退休人员在62岁时申领社会保障，认为他们可以通过提前领取弥补差距。其实他们没有意识到，这会永久性地降低他们的福利水平。财务分析师指出，一个年收入6万美元的62岁老人，其年度福利可能会被削减18,300美元。

数学非常残酷：每当你在完全退休年龄前的年度收入超过23,400美元的限制，你的社会保障支票就会被减少一美元。更重要的是，提前申领的人常常忽视这些减少的福利在未来20-30年的退休期间并不会跟上通货膨胀。

“你放弃的购买力远远超过大多数人意识到的，”专家指出。社会保障“会用完”的担忧促使许多人提前申领，但最坏的情况也只是到2032年减少20-25%，而非完全取消。这一在60多岁时做出的情绪化决定，悄然在几十年内累积损失。

相反的问题：没有策略地等待太久

但无限期地推迟也不是答案。有些退休人员等待最大福利，而他们的储蓄却迅速枯竭。最佳申领年龄完全取决于你的现金流状况，而不是某个普遍的“最佳”数字。

如果你的退休资产不足以覆盖你的支出需求，提前申领社会保障可能反而是更明智的选择——避免被迫耗尽资产或背负债务。解决方案？算一算实际数字。如果你现在需要收入，就不要等待。如果不需要，就延迟领取以获得更高的支付。

你不能忽视的医疗保险注册陷阱

60多岁时最容易忽视的危险之一是医疗保险的注册时机。许多人以为他们在65岁时会自动注册——其实不是。错过注册截止日期会导致严重的滞纳金，这些罚款会无限期地跟随你。

在评估医疗保险覆盖范围时，退休人员常常草率比较选项，有时最终选择了保障最少或收费过高的医疗补充保险公司。你的社会保障申领时间和医疗保险注册时间应当战略性地协调，而不是偶然发生。

配偶和幸存者福利：隐藏的财富

夫妻常常错过可以增加数万美元终身收入的策略。如果一方收入明显高于另一方，推迟高收入配偶的申领时间，而低收入一方在完全退休年龄申领，可以最大化家庭福利。

寡妇、鳏夫和离婚者尤其容易受到影响——许多人接受了减少的福利，却没有探索配偶或幸存者选项，这些选项可能带来50-100%的额外收入。由于配偶福利不依赖于高收入者何时申领，未工作的配偶在其完全退休年龄仍然可以领取全额配偶福利，无论申领时间如何。

改变你财务状况的税务惊喜

你的社会保障中有多少是应税的？这取决于你的其他收入，但大多数退休人员低估了这一影响。如果没有财务顾问为你计算具体数字，你实际上是在盲目应对潜在的税单。

市场低迷带来另一层影响：在严重的熊市中，提前申领社会保障实际上可能减少你从投资组合中提取的比例，从而保护你的长期财富。但这需要分析，而非猜测。

在行动前算一算

退休人员犯的最大错误是基于情绪、习惯或不完整的信息申领，而不是基于数据。在你60多岁之前，进行盈亏平衡分析。模拟各种情景。用当前的收入限制、税率和医疗成本检验你的假设。

你的社会保障决策不是孤立的——它与医疗保险注册、收入测试、配偶策略和税务规划交织在一起。在60多岁时把它搞对，你的退休生活就能顺利；搞错了，你将感受到长达三十年的影响。