超越2026年即将到来的更高401(k)限制的思考

增加缴费额度总是更好吗？

当2026年到来时，员工将获得将额外资金投入其工作场所退休计划的能力。但更高的缴费上限并不意味着你应该自动充分利用它。在决定是否最大化缴费之前，值得评估你目前的401(k)是否真正符合你的长期财富增长目标。

关于退休准备的残酷事实是，许多员工过度依赖单一的工具。社会保障福利仅能覆盖退休前收入的一部分，而且该计划面临长期可持续性挑战。这使得多元化的退休账户变得至关重要。然而，一些员工在存在更好选择的情况下，将多余的资金锁定在受限计划中。

2026年缴费上限的变化

数字说明了一切。目前，50岁以下的员工每年最多可以存入$23,500。50岁及以上的员工享有$7,500的补缴额度，总额达到$31,000。

到2026年，50岁以下的员工将有$24,500的空间，而50岁以上的员工可以额外补缴$8,000，总额达到$32,500。另有一组——60至63岁的员工——可以享受特殊的$11,250补缴额度，总限额为$35,750。

这些增加提供了更多的灵活性，但仅仅拥有灵活性并不足以将所有可用的储蓄都转入一个账户。

你不应该在何时将401(k)缴满

费用与选择限制问题

企业的401(k)通常限制你选择经过筛选的基金菜单，且常常在个人投资费用之上叠加一层行政成本。相比之下，IRA允许投资者建立个性化的股票组合。高昂的费用在几十年中会悄然积累，侵蚀本应为你努力工作的回报。

如果你的计划成本结构偏高，基金选择有限，建议只缴纳足够的金额以获得全额雇主匹配。那部分匹配是免费的——绝不要放弃。将超出该额度的资金投入低成本的替代方案，比如IRA或应税经纪账户。

取款罚金陷阱

标准规则是：在59½岁之前从401(k)取款，将面临10%的罚金。如果你年龄较轻，计划提前退休——比如55岁甚至50岁——将大量资金锁定在受限账户中会带来问题。

保持部分退休资金在普通经纪账户(非税收避难)，可以在需要时灵活取用这些资金，无罚金。这在你的职业轨迹或财务目标意外变化时尤为重要。

更聪明的多账户策略

如果你的雇主计划提供合理的费用和多样的投资选择，最大化缴费本身并没有错。但大多数员工通过在多种账户类型中分散缴费可以获得更大益处。

在你的401(k)中获取全部雇主匹配——这是一个保证的即时回报。然后，将剩余的储蓄多元化到IRA中，以获得更好的基金选择和更低的费用。考虑将部分资金投入应税经纪账户，尤其是如果你预计在传统退休年龄之前需要访问这些资金。

这种策略拓宽了你的投资范围，减少了费用拖累，并在你的退休蓝图中建立了真正的灵活性。目标不是避免使用你的401(k)——而是要策略性地与其他更符合你需求的工具配合使用。