一些先买后付的贷款机构正在将客户支付数据保留给信用局

信用评分模型正在发展，以考虑到日益增长的先买后付(BNPL)服务的使用。今年早些时候，Affirm开始向信用局报告客户还款数据，但这一举措尚未被其他主要短线贷款提供商所效仿。

短线贷款提供商Affirm目前正在向Experian和Transunion报告支付活动，但该领域的其他主要参与者，包括Klarna和Afterpay，正在呼吁加强消费者保护，以确保用户在支付数据与信用局共享时不会受到不公平的惩罚。

关于这一过程将如何运作的问题在FICO于6月底宣布其新的FICO Score 10 BNPL和FICO Score 10 T BNPL模型将成为首个来自领先信用评分提供商的纳入BNPL数据的模型后愈加 intensified。这一举措标志着FICO所称的"信用评分的重大进步"，反映了BNPL在美国信用生态系统中日益增长的角色。

Afterpay 信贷和承保负责人 Juan Hernandez 在上周的一篇博客中表示，该公司目前不向美国的信用机构报告，并且没有计划 "直到我们看到确凿证据表明 BNPL 数据反映负责任的支付行为将对我们的客户的信用评分有帮助，而不是伤害。"

与此同时，Klarna 的发言人告诉 FOX Business，该公司支持有利于消费者的信用报告，这就是该公司在英国分享数据并在美国报告期限贷款的原因，以便消费者能够看到，但不计入信用评分。

以下是美国平均信用评分下降的原因

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"尽管美国信用报告框架未能反映短线BNPL产品的使用情况，但我们期待一个能够使这些产品对消费者信用状况产生积极影响的系统，"发言人说。

尽管这些贷款作为一种快速增长的信用产品，允许消费者分期付款，但历史上并未向信用局及时报告支付情况，这意味着按时付款并未提高信用评分。然而，如果消费者错过了付款，仍然会因延迟付款而受到罚款。Klarna表示，如果有人错过付款，也将禁止其使用该服务。

在纽约州的杰曼敦，2024年5月4日，笔记本电脑上的AfterPay网站。当申请加入Afterpay或被评估更高的消费限额时，该公司可能会进行信用检查，这可能会出现在客户的信用报告上，并对其他信用提供者可见，具体信息请参考其网站。Klarna的网站解释说，在消费者使用四期付款、30天内付款或分期付款选项时，它只会进行软信用检查，这不会影响个人的信用或对其他贷款人可见，以及如果他们申请Klarna卡。

故事继续 瑞典支付提供商Klarna的应用程序在智能手机上显示。 在过去的十年中，这种支付方式作为信用卡的替代品，需求不断增加。 它最初在线用于零售，特别是电子商务、时尚和消费品。 然而，BNPL自那时起已扩展到服装之外，现在用于从电子产品、美容产品到食品杂货、家居用品，甚至旅行和活动门票的购买。 强调这一服务已变得多么普遍的是，2023年6月联邦储备委员会的一项调查发现，近三分之二的消费者在过去一年中曾被提供过BNPL产品。

现在，先买后付贷款将影响美国人的信用评分

鉴于其受欢迎程度的显著上升，专家们认为，有必要向政策制定者和消费者普及这些贷款的好处和风险，从逾期费用到信用局报告的影响。

“远不止于确定贷款资格，这些评分影响着从利率和保险费到住房选择甚至就业前景的一切，”Hernandez说。“对于普通美国人来说，理解并维持良好的信用评分不仅关乎财务健康——它已成为现代社会整体福祉的一个组成部分。但如果信用评分系统无法确保对贷款的负责任还款对某人的信用评分产生积极影响呢？”

2022年7月，公众路过英国曼彻斯特科技公司Klarna的地面广告。例如，Afterpay发布了一份名为《现代信用方法》的白皮书，强调传统信用体系是如何围绕过时的产品和假设构建的。

“当前系统在适应新的金融行为方面"困难重重——即使这些行为反映出强劲的财务健康，”Hernandez在解释白皮书的博客文章中说道。

该论文还指出，根据Hernandez的说法，监管机构必须接受替代数据，如实时交易和消费行为，以创建更具包容性和准确性的信用评估。这将更好地反映现代金融现实，同时确保信用良好的个人不会被不公平地排除在金融机会之外。

他警告说，完全现代化系统可能需要至少十年时间，到那时“金融行为可能会再次演变——而新一代消费者仍将受到未为他们建立的系统的服务不足。”他补充说，某人的财务健康应通过真实行为来衡量，例如某人如何赚取、储蓄、消费和偿还。

文章来源： 一些先买后付的贷款机构正在向信用局隐瞒客户支付数据

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