Тому я досліджував, чи можна відкрити більше ніж один Roth IRA, і чесно кажучи, відповідь мене здивувала — так, це цілком можливо, і є кілька дуже вагомих причин це розглянути.

По-перше, немає обмежень щодо кількості IRA, які ви можете мати. Жодних. Теоретично ви можете відкривати новий кожного року, якщо захочете. В чому підступ? Загалом, вам обмежено суму внесків, яку ви можете зробити всього по всіх рахунках разом. У 2023 році це було 6500 доларів (або 7500 доларів, якщо вам понад 50), і це обмеження застосовується незалежно від того, чи маєте ви один IRA чи п’ять.

Ось чому люди насправді це роблять. Найбільша перевага, яку я знайшов — захист. Якщо ви тримаєте все в одному банку, страхування FDIC покриває лише до 250 000 доларів загалом по всіх ваших пенсійних рахунках там. Але якщо ви розділите ваш Roth IRA і традиційний IRA між двома різними банками? Тепер у вас по 250 000 доларів захисту в кожному місці. Це реальні гроші, якщо щось піде не так.

Ще один момент — шахрайство. Я знаю, звучить параноїдально, але рахунки дійсно можуть бути зламані. Мати кілька IRA в різних установах означає, що якщо один з них зламають або заблокують через підозрілу активність, ви не будете повністю позбавлені доступу до своїх пенсійних коштів. Це справді розумна страховка.

Щодо податкової сторони — цікаво. Ніхто не знає, якими будуть податкові ставки, коли ви вийдете на пенсію, правда? Мати і традиційний IRA, і Roth IRA дозволяє вам хеджувати свої ризики. Один зростає з відстрочкою податків, інший — без них. Якщо вам цікаво, чи можна відкрити більше ніж один Roth IRA саме для максимізації податкового вільного зростання, відповідь так, але пам’ятайте, що загальний ліміт внесків все одно застосовується до всього.

Якщо ви плануєте дострокові зняття, кілька рахунків дають вам гнучкість. Ви можете зняти з Roth без штрафів за внески, залишаючи ваш традиційний IRA недоторканим. Це справді корисно.

Ще один момент — стратегія "backdoor Roth". Якщо ви заробляєте занадто багато, щоб внести безпосередньо до Roth, це вимагає мати обидва типи рахунків. Тому, якщо ви розглядаєте можливість відкриття більше ніж одного Roth IRA як частини цієї стратегії, вам також потрібен традиційний IRA. Це стає трохи складніше, якщо у вас вже є гроші на традиційному IRA, але зробити це можливо.

Головний недолік? Це швидко стає заплутаним. Більше паролів, більше виписок, більше головного болю з відстеженням балансів і поданням документів. Якщо ви не прагнете оптимізувати все до дрібниць, просто оберіть один традиційний і один Roth, поповніть їх і забудьте.

Ще один момент — обов’язкові мінімальні виплати (RMD). Вони стають важчими для обчислення, коли у вас кілька рахунків. Пропустите один — і вам загрожує штраф у 25% на суму, яку ви мали зняти. Це дуже боляче.

Витрати також можуть накопичуватися, якщо не бути обережним. Деякі адміністратори мають мінімальні вимоги, щоб уникнути щорічних зборів, і кілька маленьких рахунків можуть тримати вас нижче цих порогів. Консолідація іноді має сенс з фінансової точки зору.

Нарешті, управління загальним розподілом активів по кількох IRA справді складніше, якщо ви не користуєтеся якимось додатком для відстеження портфеля. Ви можете випадково занадто сильно зосередитися на акціях або навпаки — бути занадто консервативним, не усвідомлюючи цього.

Отже, чи можна відкрити більше ніж один Roth IRA? Безумовно. Чи потрібно? Залежить від вашої ситуації. Якщо ви хочете максимально можливого податкового вільного зростання і готові до адміністративної роботи — так. Якщо ж вам важлива простота — залиштеся з одним Roth і одним традиційним. У будь-якому випадку пам’ятайте, що ліміт внесків застосовується до всього — просто так додавати гроші до різних рахунків, щоб обійти його, не можна.