Покупці житла тепер можуть позичати під Bitcoin, щоб отримати іпотеку без необхідності продажу або ризику ліквідації

Біткоїн все більше проникає в фінанси домогосподарств США, оскільки покупці житла, яких стискають високі витрати на позики та обмежене постачання, шукають нові способи фінансування первісного внеску, не продаючи свої цифрові активи.

26 березня Better Home & Finance та Coinbase запустили структуру, яка дозволяє кваліфікованим позичальникам закладати Біткоїн або стейблкоїн USD Coin (USDC), щоб отримати окремий кредит на первісний внесок, при цьому все ще беручи стандартну іпотеку на житло.

Ця угода впроваджує криптовалюту в одну з найбільш уважно стежених частин кредитної системи США в момент, коли тиск доступності вже змінює те, хто може купити будинок і коли.

Таймінг є ключовим у пропозиції, оскільки звіт Realtor.com за 2026 рік оцінює дефіцит житла в США в 4,03 мільйона будинків.

Це відбувається на фоні того, що середня ставка за 30-річною іпотекою нещодавно зросла до 7%, в той час як загальна кількість заявок на іпотеку знизилася на 10,5%, а заявки на купівлю зменшилися на 5,4%. Водночас, перші покупці становили лише 21% ринку у останньому профілі Національної асоціації ріелторів.

Ставка за 30-річною іпотекою (Джерело: Barchart)

На цьому фоні кредитори та криптофірми ставлять на те, що зростаючий клас потенційних покупців має багатство в цифрових активах, але не має готівкової ліквідності, необхідної для подолання одного з найбільших бар’єрів до власності на житло.

Новий шлях на ринок іпотек

Продукт, що підтримується Coinbase, орієнтований на позичальників, які хочуть зберегти експозицію до крипторинків замість того, щоб реалізовувати активи для збору готівки на первісний внесок.

Супутні матеріали

Тепер ви можете отримати іпотеку під заставу Біткоїна без кредитного рейтингу

Маямі на базі кредитна компанія пропонує іпотеки під заставу криптовалюти, якщо у вас є 100% вартості будинку в криптовалюті.

29 квітня 2022 року · Ліам ‘Акіба’ Райт

Для багатьох це рішення є більш ніж просто питанням таймінгу на ринку. Продаж криптовалюти також може спровокувати податковий рахунок та примусити інвесторів зменшити позиції, які вони вважають довгостроковими активами.

З огляду на це, структура побудована навколо двох кредитів при закритті. Перший – це стандартна іпотека на майно. Другий – це приватно профінансований кредит, забезпечений закладеним криптою, і використовується для фінансування готівкового первісного внеску.

Better стверджує, що будуть доступні варіанти фіксованої іпотеки на 15 років і 30 років, за умови схвалення кредиту, і що кредити розроблені відповідно до рекомендацій Fannie Mae, щоб іпотека залишалася стандартною.

Ця відмінність є важливою. Продукт не замінює традиційну іпотеку на криптокредит. Натомість, він обгортає фінансування, забезпечене криптовалютою, навколо первісного внеску, залишаючи основну іпотеку в звичайному форматі.

Для позичальників, які використовують Біткоїн, початкова вартість застави повинна бути не менше 250% від суми кредиту в фіаті. Для позичальників, які використовують USDC, початкова вартість застави повинна бути не менше 125%.

На практиці, позичальник може закласти $250,000 в Біткоїні, щоб отримати кредит на готівковий первісний внесок у $100,000, або $125,000 в USDC для того ж результату.

Компанії пропонують цю угоду як спосіб зберегти право власності на цифрові активи, отримуючи доступ до ринку житла. Better стверджує, що обидва кредити можуть мати однакову процентну ставку та термін амортизації, створюючи один об’єднаний щомісячний платіж.

Напруга на ринку житла створює можливість

Привабливість продукту безпосередньо пов’язана з ринком житла, який став важчим для входу, особливо для молодших покупців.

Середній вік першого покупця житла досяг 40 років у 2025 році, за даними Національної асоціації ріелторів, що відображає комбінований ефект високих іпотечних ставок, підвищених цін на житло та обмеженого постачання.

Супутні матеріали

Чому зростання іпотечних ставок і цін на газ раптово впливають на власників Біткоїна безпосередньо

Споживчий настрій падає і це не допомагає Біткоїну, оскільки він намагається втримати $70,000.

20 березня 2026 року · Ліам ‘Акіба’ Райт

Середній вік покупців житла в США

Тиск навіть більше для домогосподарств, які знаходяться нижче на шкалі доходів. Індекс вартості житла NAHB/Wells Fargo за другий квартал 2025 року показав, що типовій родині потрібно 36% свого доходу для іпотечного платежу на середній новий будинок. Для домогосподарств з нижчими доходами ця частка зросла до понад 71%.

Ці цифри допомагають пояснити, чому компанії бачать можливість у зв’язуванні цифрових активів з фінансуванням житла. Традиційне кредитування сильно залежить від задокументованого доходу, кредитної історії та резервів готівки.

Ця структура зазвичай віддає перевагу домогосподарствам, які вже накопичили багатство через власність на житло, зростаючі доходи або давні фінансові активи.

Водночас, мільйони американців накопичили позиції в криптовалюті. Для контексту, близько 20% дорослих у США, що дорівнює 52 мільйонам людей, володіють якоюсь формою криптоактиву, і більшість з них є молодими.

Звіт NCA 2025 року про стан тримачів криптовалюти підтвердив, що 67% тримачів токенів мають 45 років або молодше, а 26% заробляють менше $75,000 на рік.

Це надає продукту чіткий цільовий ринок: молодші покупці з істотною експозицією до криптовалюти, але обмеженою готовністю або можливістю конвертувати ці активи в готівку в момент покупки.

Як працює застава криптовалюти

Компанії намагалися структуризувати продукт так, щоб він більше нагадував фінансовий інструмент, сумісний з іпотекою, а не нестабільний криптокредит.

CryptoSlate Daily Brief

Щоденні сигнали, нульовий шум.

Заголовки та контекст, що впливають на ринок, доставляються щоранку в одному стислому читанні.

5-хвилинний дайджест 100k+ читачів

Адреса електронної пошти

Отримати дайджест

Безкоштовно. Немає спаму. Відписатися в будь-який момент.

Упс, здається, сталася проблема. Будь ласка, спробуйте ще раз.

Ви підписалися. Ласкаво просимо на борт.

Позичальники, які закладають Біткоїн або USDC, не підлягають маржинальним викликам або вимогам до поповнення, якщо ринкова вартість їх застави падає.

Better стверджує, що ринкові коливання самі по собі не викликають ліквідацію. Натомість, закладені активи ризикують лише в тому випадку, якщо позичальник затримується з платежами на 60 днів, що, за словами компаній, відображає обробку стресу платежів у стандартних іпотеках.

Криптовалюта зберігається в довірчій власності на весь термін кредиту на первісний внесок і повертається після погашення цього зобов’язання. Позичальники не можуть торгувати закладеними активами, поки вони заблоковані, що зберігає право власності, але обмежує гнучкість.

Для позичальників USDC стейблкоїн може продовжити заробляти винагороди, що може допомогти компенсувати витрати на обслуговування іпотеки та зменшити чистий кредитний тягар позичальника.

Тим часом, ширша амбіція виходить за межі одного продукту іпотеки. Better та Coinbase заявляють, що мають намір з часом розширити асортимент кваліфікованих цифрових активів, щоб включити токенізовані акції, фіксований дохід та інші токенізовані активи нерухомості.

Це свідчить про те, що вони вважають пропозицію іпотеки першим кроком у впровадженні ончейн-багатства в традиційне споживче фінансування.

Політична підтримка та політичний опір

Тим часом, цей запуск відбувається в політичному кліматі, який став більш прихильним до криптовалюти, але не без опору.

Роль Fannie Mae разом з наглядом з боку Федеральної агенції фінансування житлового будівництва може допомогти зробити такі продукти більш звичними, ніж ранні пропозиції іпотеки, пов’язані з криптовалютою.

Минулого року директор FHFA Білл Пулте доручив Fannie Mae та Freddie Mac підготуватися до обліку криптовалюти як активу у заявках на іпотеку, що відображає ширшу підтримку цифрової індустрії активів з боку адміністрації Трампа.

Цей політичний відкритий простір створив можливості для комерційних продуктів, побудованих навколо багатства в криптовалюті, але також викликав критику з боку законодавців, які вважають цю ідею новим джерелом ризику для фінансування житла.

Демократичні сенатори на чолі з Елізабетою Уоррен заперечили проти пропозиції, стверджуючи, що поточна політика не дозволяє федеративно підтримуваним іпотечним каналам розглядати криптовалюту, якщо вона спочатку не була конвертована в долари США та належним чином задокументована.

Вони попередили, що розширення критеріїв підписки для включення неконвертованої криптовалюти може впровадити нові ризики як для ринку житла, так і для ширшої фінансової системи.

Ця критика стосується серцевини дебатів навколо таких продуктів, як Better.

Прихильники вважають їх способом перевести цифрове багатство в реальний доступ, не змушуючи позичальників продавати активи та залишати ринок. Критики бачать небезпеку в наближенні волатильної та все ще розвиваючої класу активів до основи кредитування житла в США.

Отже, остаточний результат може залежати від того, чи залишаться іпотеки під заставу криптовалюти нішевим інструментом для заможних тримачів цифрових активів або еволюціонують у більш широкий фінансовий канал для покупців, які вийшли з традиційних бар’єрів первісного внеску.

Згадано в цій статті

Біткоїн USDC Coinbase Брайан Армстронг

Опубліковано в

Біткоїн Вибране США Прийняття Інвестиції Coinbase TradFi Макро Кредитування

Контекст

Супутнє покриття

Змінити категорії, щоб заглибитися глибше або отримати ширший контекст.

Останні новини Біткоїна Місцеві новини США Прийняття Топ категорії Прес-релізи Новинна служба

Буровий ринок

Ціна Біткоїна ніколи не закінчувала рік на вищому рівні після такого поганого старту — чи є $88,000 стелею на 2026 рік?

Найгірші початкові періоди Біткоїна історично встановлюють стелю в $88,000 на цей рік, без прецеденту для відновлення в повному році.

24 години тому

Аналіз

Ціна Біткоїна наближається до колапсу в вихідні до $61,000 – чи врятує його публікація в соціальних мережах від Трампа?

Біткоїн може протестувати $61,700 цього вихідного, якщо Трамп не зробить ще одного повідомлення для заспокоєння ринку.

1 день тому

Крипто-цар Білого дому залишає посаду після того, як забезпечив перемоги для банків та установ замість Біткоїна

Політика · 1 день тому

Біткоїн падає до $65,000 після нового затримання Трампа щодо Ірану, що підвищує ціни на нафту, викликавши знищення на $200 мільйонів

Аналіз · 1 день тому

Ціна Біткоїна щойно обвалилася через те, що макро-продажі зіткнулися з термінами $14 мільярдів опціонів рано вранці

Деривативи · 1 день тому

Стрибок корпоративного Біткоїна на $100 мільярдів зменшився до одного покупця, оскільки інші компанії перестали додавати

Цифрові активи казначейства · 2 дні тому

Аналіз

Ставки, які зробили ринки прогнозування криптовалют популярними, тепер можуть бути заборонені

Національна боротьба розгортається над тим, чи є ринки прогнозування спорту федерально регульованими деривативами або нелицензованими ігровими платформами. Відповідь може визначити не лише те, хто їх регулює, але й чи виживе їхня поточна модель зростання.

11 годин тому

Регулювання

Новий законодавчий акт Coinbase CLARITY застряг через нагороду за стейблкоїн, що затримує правила для всього крипторинку США

Криптозаконопроект Сенату застряг у гучній боротьбі за нагороди стейблкоїнів, але його реальний вплив буде значно більшим.

1 день тому

Після $1.2 мільярда, XRP ETF щойно перевернулися з притоку на відтік

Макро · 2 дні тому

Перший банк, що випустив ETF на Біткоїн Morgan Stanley, “незабаром” – продаватиме BTC безпосередньо клієнтам

ETF · 2 дні тому

Наступний рух Біткоїна вгору може залежати більше від цін на нафту, ніж від криптовалюти

Аналіз · 3 дні тому

Бум ETF на Біткоїн від BlackRock все ще не досягає того, що потрібно для серйозного заробітку

ETF · 3 дні тому

TradFi

BlackRock стверджує, що ваш криптогаманець не може містити реальні інвестиції — і планує це змінити

Ларрі Фінк стверджує, що все ще “дуже мало доступу” до традиційних інвестиційних продуктів у цифрових гаманцях, і BlackRock планує це змінити.

4 дні тому

Культура

Скандал “халатів” Vanity Fair доводить, що $135 мільйонів купили криптоіндустрію впливу, але не поваги

Хейден Адамс пішов, інші – ні, і реакція виявила, наскільки хиткими насправді є “офіційні представники” криптовалюти.

1 тиждень тому

Роздрібні інвестори рвуться в золото, але інститути знову купують Біткоїн – чому ж такий розкол?

Макро · 1 тиждень тому

SEC здійснює величезний поворот, оголошує, що криптотовари є “цифровими товарами” після років судових битв

Регулювання · 3 тижні тому

Cardano кілька років виглядала повільно. Тепер це може допомогти їй виграти в епоху суворих правил криптовалюти

Регулювання · 3 тижні тому

Штучний інтелект наймає більше старших розробників, тихо стираючи роботи, які їх створюють

Штучний інтелект · 3 тижні тому

T-REX Network та Zama запускають інфраструктуру конфіденційності інституційного рівня для токенізації RWA

Протокол FHE Zama підтримує бухгалтерію T-REX Network, що забезпечує безпечні операції на ланцюгу для інституційної токенізації.

2 дні тому

BYDFi розширює європейський охоплення з спонсорством Next Block Expo 2026 у Варшаві

BYDFi взаємодіє з лідерами галузі та ентузіастами через мережеві заходи, майстер-класи та привабливу таємничу роздачу на одному з найбільших крипто-заходів Європи.

3 дні тому

BNB Chain запускає університетський Dev Roadshow в NYU сьогодні

PR · 4 дні тому

RIV Coin запускається на Solana, щоб з’єднати інституційний капітал з інфраструктурою DeFi

PR · 4 дні тому

Playnance представляє перший демократичний соціальний ігровий протокол, перевищивши 1 мільйон тримачів GCOIN

PR · 5 днів тому

Пресейл $METAWIN зібрав $350,000 за кілька годин

PR · 1 тиждень тому

Відмова від відповідальності

Думки наших авторів є виключно їхніми власними і не відображають думку CryptoSlate. Жодна з інформацій, які ви читаєте на CryptoSlate, не повинна вважатися інвестиційною порадою, а CryptoSlate не підтримує жоден проект, який може бути згаданий або пов’язаний з цією статтею. Купівля та торгівля криптовалютами має вважатися високоризикованою діяльністю. Будь ласка, проведіть власну належну обачність, перш ніж вжити будь-яких дій, пов’язаних із змістом цієї статті. Нарешті, CryptoSlate не несе відповідальності, якщо ви втратите гроші, торгуючи криптовалютами. Для отримання додаткової інформації дивіться наші відмови від відповідальності.