Недоліки податкових повернень: чому отримання великого щорічного чека не завжди є хорошою ідеєю

Коли приблизно 59% американців очікують отримати податковийrefund цього року, середній розмір якого становить близько $2,894, багато хто розглядає це як приємний бонус. Однак є суттєвий недолік податковихrefund, про який фінансові експерти часто попереджають: більшість платників податків дозволяють своїм роботодавцям утримувати занадто багато грошей із їхніх зарплат протягом року. Замість того, щоб поступово насолоджуватися цими грошима як частиною своїх регулярних доходів, вони фактично надають федеральному уряду безвідсотковий кредит.

Прихований витрат надмірного утримання

Основний недолік отримання податковогоrefund полягає в тому, що ви переплачуєте свої податки протягом року. Коли ви подаєте свої податкові декларації, в ідеалі ви не повинні нічого винити і не отримувати податковийrefund — це означає, що ваше утримання було точним. Однак багато працівників мають додаткові кошти, які утримуються з кожної зарплати, не коригуючи свою форму W-4, яка визначає, скільки IRS утримує.

Згідно з фінансовими консультантами, ця практика є фінансово контрінтуїтивною. Коли уряд утримує ваші гроші протягом цілого року, перш ніж повернути їх вам під час податкового сезону, вони не винні вам жодних відсотків на цю суму. “Ви фактично даєте їм безкоштовний кредит”, як описують це багато фінансових професіоналів. Для когось з refund у розмірі $2,800, хто отримує зарплату раз на два тижні, це становить приблизно $107 за зарплату, які могли б бути у них в кишені протягом усього року. Хоча фактичні втрачені відсотки на ці $2,800 за нинішніми ставками грошового ринку (близько 0.5%) становлять лише близько $14 на рік, вартість упущених можливостей є більш значною, ніж початкова математика припускає.

Мері Адам з Adam Financial Associates зазначає, що рідко хто винен великі суми під час податкового часу, саме тому багато хто приймає ситуацію з надмірним утриманням. Однак це не робить її оптимальною. Справжній недолік податковогоrefund стає зрозумілим, коли ви розглядаєте, що ці гроші могли б зробити для вашої фінансової ситуації, якби були отримані протягом року.

Як регулярні зарплати можуть вирішити вашу проблему з боргами

Однією з найпереконливіших причин вирішити недолік податковихrefund є наявність боргів з високими відсотками. Згідно з опитуваннями, на які посилається Кімберлі Фосс, засновниця Empyrion Wealth Management, наявність додаткових $107 у кожній зарплаті раз на два тижні могло б бути використано безпосередньо для погашення залишків по кредитних картках протягом року. Ця стратегія значно зменшила б відсотки, які ви сплачуєте в порівнянні з одноразовим платежем, коли ваш refund приходить у квітні.

Для тих, хто живе від зарплати до зарплати, недолік затримки цих грошей стає ще яснішим. Дані Американської асоціації зарплат показують, що більше 68% американців фінансово так обмежені, що навіть одна тижнева затримка в зарплаті створюватиме стрес. Ці особи могли б отримати вигоду від наявності додаткових грошових коштів у кожній зарплаті для покриття непередбачених витрат, замість того, щоб покладатися на кредитні картки, щоб перекрити прогалини до моменту отримання річного податковогоrefund.

Різниця між отриманням $2,800 раз на рік і $107 за зарплату представляє фундаментальну різницю в управлінні грошовими потоками — а для домогосподарств з великими боргами це може означати різницю між погашенням основного боргу і просто покриттям мінімальних платежів.

Контраргумент: коли примусове заощадження має сенс

Незважаючи на ці законні занепокоєння щодо недоліку податковихrefund, деякі фінансові експерти визнають, що цей механізм “примусового заощадження” виконує певну роль для певних груп населення. Згідно з дослідженнями Інституту дослідження пільг працівників, більше половини американців мають менше ніж $25,000 загальних заощаджень і інвестицій (не враховуючи капітал у нерухомості). Дослідження також вказують на те, що особистий рівень заощаджень в історії США мав труднощі.

Для осіб, які не мають дисципліни для постійного відкладання грошей протягом року, отримання одноразової суми може бути їхнім єдиним механізмом для створення фонду на випадок надзвичайних ситуацій або внесення в IRA. Психологічний вплив отримання одного значного чека часто є більш мотивуючим, ніж спроби заощаджувати менші суми щотижня. Як пояснює Фосс, для людей без сильної дисципліни в бюджетуванні, “гарна сума грошей у квітні” може ефективно слугувати як де-факто ощадний рахунок.

Однак ця перевага не заперечує основний недолік податковихrefund: ви відмовляєтеся від використання своїх грошей протягом цілого року в надії, що ви насправді заощадите їх, а не витратите. Для фінансово дисциплінованих осіб або тих, хто управляє боргами, цей примусовий період очікування представляє справжню вартість упущених можливостей, яку не можна виправдати лише поведінковими аргументами.

Просування вперед: оптимальна стратегія

Недолік податковихrefund зрештою залежить від вашої особистої фінансової ситуації. Якщо у вас є борги з високими відсотками, ви живете з обмеженим місячним бюджетом або маєте дисципліну для інвестування додаткових доходів постійно, коригування вашого утримання W-4 для зменшення річного податковогоrefund має фінансовий сенс. Ті, хто може дотримуватися коригування своїх утримань, отримали б приблизно $107 більше за зарплату — гроші, які могли б вирішити питання з боргами, створити щомісячні заощадження на випадок надзвичайних ситуацій або запобігти непотрібному використанню кредитних карток.

Для меншості, хто дійсно не має самоконтролю, необхідного для заощадження без зовнішніх механізмів, система в її теперішньому вигляді — хоча і не оптимальна з точки зору фінансової теорії — принаймні забезпечує накопичення деяких заощаджень. Розуміння того, чи ви належите до цієї категорії, є ключем до визначення, чи перевищує недолік отримання податковогоrefund альтернативу управлінню грошима через ваші регулярні зарплати.