З якого віку можна отримати кредитну картку? Повний посібник за віком та статусом

Раннє формування кредитної історії — один із найрозумніших фінансових кроків, які ви можете зробити. Але правила щодо віку та кредитних карток не завжди є однозначними. Чи ви батько, який хоче навчити свою дитину фінансам, чи молодий дорослий, який замислюється, коли можна подати заявку на власну картку, розуміння вікових вимог та доступних опцій є вкрай важливим.

Відповідь на питання, скільки вам має бути років, щоб отримати кредитну картку, залежить від конкретної ситуації. Для тих, кому менше 18 років, існує практичний обхід. Якщо вам щонайменше 18 років, ви можете безпосередньо подати заявку на власний рахунок. Але тут є нюанси, і правила суттєво змінюються, коли вам виповнюється 21.

Починаючи рано: коли можна додати дитину як уповноваженого користувача

Один із найнезаміченіших способів допомогти молодим людям почати будувати кредит — додати їх до вашого існуючого кредитного рахунку як уповноваженого користувача. Плюс цього підходу в тому, що майже немає мінімального віку.

Різні кредитні компанії мають різні політики, але більшість не встановлюють суворих вікових обмежень. American Express встановлює мінімум у 13 років, Discover вимагає щонайменше 15 років. U.S. Bank визначила поріг у 16 років. Тим часом, Bank of America, Capital One, Chase, Citi і Wells Fargo дозволяють уповноваженим користувачам будь-якого віку — навіть немовлятам у теорії, хоча це рідко практично.

Як уповноважений користувач, ваша дитина отримує свою власну картку з ім’ям, але рахунок залишається під вашим контролем. Це означає, що ви несете відповідальність за всі витрати, зроблені на цій картці, будь то вами чи вашою дитиною. Головна перевага — ця схема може допомогти сформувати кредитну історію вашої дитини з раннього віку, що з часом накопичується через силу кредитного будівництва.

При введенні молодих уповноважених користувачів у світ кредиту важливо контролювати процес — принаймні спочатку. Якщо ваша дитина накопичить борги, які не будуть погашені, це негативно вплине на вашу кредитну історію, а не їхню. Тому багато батьків зберігають фізичний контроль над картою і передають її лише для контрольованих транзакцій. Такий поетапний підхід дозволяє дітям навчитися механізмам кредиту без ризику несподіваних боргів.

До 18 років: перший шанс отримати власну кредитну картку

Коли вам виповнюється 18 років, ви стаєте юридично здатним подати заявку на власну кредитну картку та створити власну кредитну лінію. Це важливий етап, але він супроводжується важливим нюансом, який багато молодих заявників не передбачають.

Це пов’язано з перевіркою доходу. Кожна заявка на кредитну картку вимагає підтвердження того, що у вас достатній дохід для погашення витрат. Однак, якщо вам від 18 до 21 року, у кредитній індустрії існують специфічні правила щодо того, що вважається допустимим доходом.

Джерело доходу має значення в цей період. Ви можете враховувати заробітки з роботи або стипендії та гранти. Але доходи з інших джерел — наприклад, подарунки від батьків, регулярні карманні гроші або фінансова підтримка сім’ї — не враховуються. Це обмеження введено законом CARD Act 2009, який був спрямований на запобігання отриманню молодими дорослими кредитів, які вони не зможуть погасити.

Якщо у вас немає кваліфікованого доходу з роботи або навчальних стипендій, ви не повністю приречені. Ви можете спробувати подати заявку з поручителем — особою з усталеною кредитною історією, яка погодиться взяти на себе відповідальність за ваш борг у разі неспроможності платити. Однак більшість великих емітентів кредитних карток не пропонують активно опцію поручителя. Найкращий варіант — звернутися до місцевої кредитної спілки, яка може бути більш схильною працювати з молодими людьми, що шукають поручителя.

Від 21 року і далі: обмеження значно зменшуються

Коли вам виповнюється 21, багато обмежень щодо подачі заявок на кредитні картки зникають. Обмеження щодо доходу, які діяли раніше, раптово стають більш гнучкими.

На цьому етапі будь-який легальний дохід стає допустимим. Це включає подарунки, сімейні допомоги, різні види державних виплат і доходи з пенсійних рахунків. Перешкода у доходах стає менш значущою, і процес подачі заявки стає простішим, ніж у період 18–21 років.

Навіть із розширеними можливостями щодо доходу, нові власники карток без встановленої кредитної історії все ще стикаються з обмеженнями у виборі карток. Зазвичай перші картки для новачків мають нижчі кредитні ліміти та вищі відсоткові ставки, але вони мають важливу мету — дати можливість продемонструвати відповідальну поведінку з кредитом.

Створення вашої кредитної бази

Незалежно від обраного шляху — чи то додавання як уповноваженого користувача, подача заявки на першу картку у 18 років, чи чекання до 21 — основний принцип залишається незмінним: вчіться перед тим, як почнете витрачати. Розуміння того, як працюють кредитні картки, що означає APR, як нараховується відсоток, і в чому різниця між обертальним і ануїтетним кредитом, допоможе вам набагато більше, ніж будь-які швидкі схеми.

Чим раніше ви зрозумієте ці концепції і почнете формувати позитивну кредитну історію, тим краще будете підготовлені до важливих фінансових рішень у майбутньому — від отримання іпотеки до вигідних ставок за автокредитами. Кредит — це не щось, чого потрібно боятися; це інструмент, яким потрібно вміло керувати.