Чи є 5 000 доларів на місяць дійсно хорошим доходом для пенсії? Що показують останні дослідження

Коли американцям запитують, скільки місячного доходу їм потрібно для комфортної пенсії, з останніх опитувань випливає чітка закономірність: більшість очікує близько 5000 доларів на місяць. Але чи справді цей орієнтир у 5 тисяч відповідає реальності? Дослідження великих фінансових інституцій свідчать, що відповідь складніша за просте «так» або «ні». Розрив між тим, що люди вважають необхідним, і тим, що вони фактично отримують, виявляє критичні прогалини у плануванні та розумінні пенсійних потреб.

Прогалини у очікуваннях: 5К проти реальних цифр

Останні опитування малюють вражаючу картину очікувань американців щодо пенсії. За даними дослідження інвестиційної компанії Schroders, опитано 2000 дорослих віком від 27 до 79 років. Ті, хто ще працює, вважають, що їм потрібно приблизно 4940 доларів на місяць для комфортного життя на пенсії — що еквівалентно понад мільйону доларів заощаджень. Міленіали трохи переважають із очікуваннями у 5135 доларів, тоді як ті, хто наближається до пенсійного віку (60–65 років), оцінюють свої потреби у 4855 доларів.

Однак реальні пенсіонери мають іншу картину. Коли Schroders опитували вже пенсіонерів, їхній фактичний місячний дохід, включно з соціальним забезпеченням, становив у середньому лише 4170 доларів. Ще гірше — понад третина нинішніх пенсіонерів живе на менше ніж 2500 доларів на місяць. Цей розрив у понад 800 доларів між очікуваннями і реальністю ставить важливе питання: чи реально досягти 5 тисяч доларів на місяць, чи багато американців готують себе до розчарування?

Чому ціль у 5К залишається недосяжною

Головна перешкода — не складна математика, а недостача соціального забезпечення. Середній щомісячний платіж із соціального забезпечення — трохи менше 1800 доларів, що створює дефіцит приблизно у 3200 доларів, якщо дійсно потрібно 5000. Щоб закрити цю різницю лише за рахунок соцзахисту, потрібно відкласти подачу заяви до 70 років, коли затримані пенсійні кредити збільшують щомісячні виплати до 24% понад повний вік виходу на пенсію.

Проте більшість американців не дотримуються цієї стратегії. Дані показують, що 40% тих, хто ще працює, планують подати заявку на соцзахист у віці від 62 до 65 років — значно раніше повного пенсійного віку у 67 і далеко від максимуму у 70. Чому? Передусім через страх. Багато побоюються, що система соціального забезпечення рано чи пізно збанкрутує, тому краще отримати виплати раніше, ніж ризикувати їх втратою. В результаті лише 10% планують чекати до 70 років, щоб отримати максимальні виплати, тоді як більшість зафіксує собі постійно зменшені доходи.

«Ми маємо кризу довіри до системи соціального забезпечення, і це коштує американським працівникам реальних грошей», — пояснив фахівець із пенсійного планування, підкреслюючи, що психологічні фактори безпосередньо підривають довгострокову фінансову стабільність.

Проблема тривалості життя, яку ніхто не хоче обговорювати

Ось що ускладнює всю цю ситуацію: скільки ви насправді проживете? Чи є 5 тисяч на місяць «гарною» сумою — залежить цілком від вашої тривалості життя. Однак дослідження TIAA виявляє шокуючу реальність — лише 12% американців розуміють базові статистичні дані про тривалість життя, наприклад, середню очікувану тривалість життя після 65 років або реальну ймовірність дожити до похилого віку.

Цей розрив у «літературі довголіття», як його називають дослідники, створює небезпечну сліпу зону. Якщо ви плануєте на 20 років пенсії, але фактично живете 30, ваші заощадження у мільйон доларів ризикують швидко виснажитися. Навпаки, якщо ви надто обережні, можете без потреби знизити якість життя. Ціль у 5 тисяч на місяць можлива лише тоді, коли ви реально оціните свою тривалість життя і відповідно скоригуєте стратегію зняття коштів.

Що це означає для вашої пенсії

Чи є 5000 доларів на місяць хорошою сумою? Чесна відповідь: залежить. Для пенсіонерів у районах із низькою вартістю життя, з оплаченою нерухомістю та мінімальними медичними витратами, ця сума може бути достатньою. У дорогих міських центрах або для тих, у кого постійно зростають медичні витрати, вона значно недостатня. Розрив між очікуваннями у 5000 і реальністю у 4170 доларів свідчить, що мільйони недооцінюють, скільки їм насправді потрібно заощадити, або переоцінюють можливості соціального забезпечення.

Дослідження підкреслює три важливі істини: по-перше, більшість американців не накопичують достатньо для пенсії, щоб підтримувати бажаний рівень життя; по-друге, раннє оформлення соцзахисту є економічно невигідним; і по-третє, розуміння своєї тривалості життя є ключовим для оцінки, чи будь-який дохід — у тому числі 5 тисяч — буде достатнім. Замість того щоб зациклюватися на тому, чи є 5К «гарною» сумою, зосередьтеся на цих основах: максимально використовуйте соціальне забезпечення, відкладаючи на пізніший час, формуйте реалістичний резерв заощаджень і чесно оцінюйте, скільки ви дійсно можете прожити у пенсії.