Зробіть свою програму викупу студентських кредитів ефективною: Повний посібник з полегшення PSLF

Якщо ви працюєте у сфері публічних послуг і боретеся з боргами за студентськими кредитами, нова можливість списання боргу може бути досяжною. Міністерство освіти запровадило можливість для кваліфікованих позичальників скористатися так званою угодою з викупу студентських кредитів—що дозволяє потенційно врахувати додаткові періоди для програми Виплати за студентським кредитом у сфері публічних послуг (PSLF). Але хто саме має право на цю можливість і чи підходить цей шлях для вашої ситуації?

Хто має право на опцію викупу?

Ваша кваліфікація для цієї програми викупу студентських кредитів залежить від кількох ключових факторів. По-перше, у вас має бути затверджена кваліфікаційна зайнятість за місяцями, які ви намагаєтеся викупити. Це означає, що ви працювали щонайменше 30 годин на тиждень у державній організації або кваліфікаційній неприбутковій організації протягом цих періодів.

По-друге, викуп цих місяців має фактично завершити ваші 120 кваліфікаційних платежів за PSLF. Програма не дозволить вам викупити періоди просто для того, щоб випередити—вони мають заповнити прогалину до вашої цілі списання боргу. По-третє, вам потрібно підтримувати залишковий баланс кредиту. Якщо ваші кредити вже погашені, списати нічого.

Адміністрація Байдена зробила значні зміни у 2023 році, які розширили критерії для кваліфікації за PSLF. Раніше періоди відстрочки та заборони були перешкодами для списання. Тепер певні періоди—включаючи службу в AmeriCorps, військові відстрочки, труднощі з фінансами, та адміністративні заборони—автоматично враховуються. Програма викупу ще більше розширює цю можливість, потенційно дозволяючи врахувати раніше виключені місяці, якщо ви готові за них заплатити.

Розуміння структури платежів за викуп студентського кредиту

Тут важлива математика. Коли ви викупляєте місяці періоду без платежів, ви платите суму, яка базується на тому, яким був би ваш щомісячний платіж у цей період, якби ви були зареєстровані в плані погашення за доходом (IDR).

Обчислення залежить від вашої ситуації. Якщо ви раніше були в плані IDR, Міністерство використовує нижчу з двох ваших щомісячних сум—ту, що була перед періодом призупинення, або ту, що після. Якщо ви не були зареєстровані в плані IDR у місяцях, які ви хочете викупити, вам потрібно надати податкові декларації та інформацію про розмір сім’ї за ці періоди. Міністерство тоді обчислює найнижчу суму за планом IDR, на яку ви могли претендувати, і використовує її як вартість викупу.

У цю формулу закладено захисний механізм: якщо сума стандартного погашення за 10 років нижча за обчислену суму за планом IDR, вони використовують стандартну суму. Це означає, що ви ніколи не заплатите більше, ніж найменша можлива сума, яку ви мали б винні за цей період.

Процес подання заявки на звільнення через викуп

Запит на викуп місяців передбачає подання спеціальної форми до Міністерства освіти. Вам потрібно подати так званий запит на перегляд PSLF і включити точну формулювання: «У мене щонайменше 120 місяців затвердженої кваліфікаційної зайнятості, і я шукаю списання PSLF або TEPSLF через викуп PSLF. Будь ласка, оцініть мою кваліфікацію для викупу PSLF.»

Точність тут важлива. Ви маєте вказати точні місяці та роки для вашого запиту на викуп. Якщо ви не впевнені у своїй історії платежів, StudentAid.gov дозволяє переглянути повний запис кредитів і підтвердження зайнятості перед поданням. Цей крок з документами запобігає затримкам і відмовам.

Чому Міністерство рекомендує зараз терпіння

Перш ніж поспішати з поданням запиту на викуп, Міністерство освіти має важливу рекомендацію: тимчасово почекайте. Наразі вони проводять коригування облікового запису IDR, яке переглядає минулі періоди призупинення та заборони для позичальників PSLF. Цей всебічний огляд триває до 2024 року і продовжує враховувати багато з тих самих періодів, які ви могли б інакше викупити.

Логіка зрозуміла—багато позичальників можуть кваліфікуватися для автоматичного кредиту без будь-яких платежів через цей процес перегляду. Подання запиту на викуп до завершення цього огляду може означати оплату за місяці, які Міністерство може автоматично зарахувати. Міністерство настійно рекомендує позичальникам почекати, поки цей процес не завершиться, щоб уникнути зайвих витрат.

Важливі деталі перед поданням заявки

Декілька моментів заслуговують уваги, коли ви розглядаєте можливість викупу студентського кредиту для вашої ситуації. Програма стосується лише федеральних студентських кредитів—приватні кредити не кваліфікуються. Ваша зайнятість під час місяців викупу має відповідати тим самим суворим критеріям, що й поточна зайнятість за PSLF: понад 30 годин на тиждень у кваліфікаційній урядовій або неприбутковій організації.

Крім того, розумійте, що не всі періоди призупинення кваліфікують для викупу. Місяці, які автоматично враховуються відповідно до змін у політиці 2023 року, не можна викупити. Опція викупу застосовується саме до періодів відстрочки та заборони, які все ще не враховуються для PSLF—тобто до прогалин, які автоматичний кредит не заповнює.

Загальна мета залишається незмінною: накопичити 120 кваліфікаційних платежів, а потім отримати списання залишку федерального студентського кредиту. Програма викупу студентських кредитів просто створює міст для позичальників, у яких історія роботи містить прогалини, що раніше здавалися безвихіддю. Оцініть свою особисту історію кредитів, підтвердіть статус кваліфікації вашого роботодавця і подумайте, чи має сенс викупити конкретні місяці з фінансової точки зору перед поданням заявки.