7 прихованих боргів, які можуть вас несподівано спіймати: чому ви винні гроші, коли цього не очікуєте

Фінансові несподіванки трапляються навіть у найкращих із нас. Одного дня ваш банківський рахунок виглядає здоровим, а наступного — ви вже винні гроші з причин, які здавалося б, з’явилися ні звідки. Розуміння поширених причин несподіваного боргу може допомогти вам залишатися напередодні цих фінансових перешкод і захистити ваш бюджет.

Коли відрахування з вашої зарплати не співпадають з податковими зобов’язаннями

Задача вашого роботодавця — оцінити, скільки податків потрібно утримати з кожної зарплати на основі наданої вами інформації. Але якщо налаштування утримань зроблені неправильно, ви можете отримати значний податковий рахунок у квітні. Простий помилка — наприклад, вибір неправильного статусу податкової декларації у формі W-4 — може повністю зірвати ваше щорічне оподаткування. Якщо ви заявили «одружений, що подає спільно», тоді як слід було обрати «одружений, що подає окремо», ваш роботодавець утримуватиме значно менше, ніж потрібно, залишаючи вас з великим податковим зобов’язанням наприкінці року.

Ловушка додаткового доходу: додаткові заробітки та податкові зобов’язання

Багато людей збільшують свій дохід через фріланс або роботу на неповний робочий день. Ось у чому справа: IRS очікує, що ви сплатите податки з кожного заробленого долара, незалежно від того, чи це основна робота чи побічний проект. Якщо ви протягом року заробляли додатковий дохід і не відкладали гроші на податки, вам, ймовірно, доведеться заплатити значну суму IRS. Рішення? Відкладіть певний відсоток з кожної оплати за побічний проект на окремий рахунок, спеціально призначений для вашого очікуваного податкового зобов’язання, щоб уникнути випадкового витрачання податкових грошей, призначених для уряду.

Ранній доступ до пенсійних заощаджень: приховані штрафні витрати

Життя підкидає несподіванки, і іноді доступ до вашого пенсійного фонду раніше запланованого здається єдиним виходом. На жаль, IRS штрафує за ранній доступ до таких рахунків, як ваш 401(k). Виведіть кошти до досягнення 59½ років — і ви зіткнетеся з штрафом у 10% додатково до стандартних податків на дохід. Наприклад: якщо ви знімете $100,000 з вашого 401(k) у 50 років, вам доведеться заплатити штраф у $10,000 — не враховуючи звичайний податковий рахунок, який також доведеться сплатити за цей зняток.

Виплати понад ваш баланс: штрафи за овердрафт і банківські збори

Перевищення витрат із вашого поточного рахунку може спричинити штрафи за овердрафт від вашого банку. За даними SmartAsset, ці збори зазвичай коливаються від $10 до $40 за випадок. Для тих, хто часто перевищує баланс, ці, здавалося б, малі збори накопичуються і стають значним фінансовим наванженням. Якщо штрафи за овердрафт стають звичкою, розгляньте можливість перейти на банківський рахунок, який не накладає таких зборів, або ж дотримуйтесь більш суворої дисципліни у витратах.

Помилки у виставленні рахунків і несподівані сервісні збори

Комунальні компанії іноді неправильно виставляють рахунки клієнтам і пізніше виправляють помилку додатковим рахунком, що може застати вас зненацька. Окрім помилок у виставленні рахунків, ці компанії часто додають різноманітні сервісні збори, які не завжди очевидні, поки вони не з’являться у вашій виписці. Коли ці витрати накопичуються, ви раптово можете виявити, що зобов’язані сплатити значно більше, ніж очікували.

Коли екстрена медична допомога залишає вас із рахунком

Медична криза може швидше виснажити ваші фінанси, ніж будь-яка інша життєва подія. Навіть за наявності медичного страхування, деякі медичні ситуації можуть призвести до витрат із кишені, що здаються непереборними. Це поширена проблема: за даними Gallup, 12% американських дорослих позичали гроші минулого року саме для покриття медичних витрат. Це значна частина населення, яка бореться з боргами, пов’язаними із охороною здоров’я.

Недостатність платежів за іпотекою: проблема ескроу-рахунку

Власники житла часто не усвідомлюють, що частина їхнього щомісячного платежу за іпотекою йде на ескроу-рахунок, який використовується для сплати податку на нерухомість і страхових внесків. Коли оцінки податку на нерухомість зростають або страхові ставки підвищуються, на ескроу-рахунку може не вистачати коштів для оплати цих рахунків. Це означає, що ви винні гроші понад ваш регулярний платіж за іпотекою. Деякі кредитори дозволяють покрити недостачу одним разовим платежем, інші ж розподіляють її на залишкові платежі за іпотекою протягом року — у будь-якому випадку, це додаткові гроші, що витікають із вашого бюджету.

Готуйтеся до несподіваного: створення фінансової подушки безпеки

Більшість людей прагнуть мінімізувати борги і уникнути фінансового стресу. Однак несподівані ситуації все одно нас знаходять, і незабаром ми боремося з купою рахунків, які не можемо одразу оплатити. Найефективніший захист — створити резервний фонд із кількома місяцями необхідних витрат. Коли у вас є фінансова подушка, будь-які несподівані витрати — будь то податки, медичні надзвичайні ситуації або витрати на житло — не змусять ваш бюджет опинитися у кризовому стані. За правильної підготовки ви будете краще готові до будь-яких фінансових сюрпризів і уникнете боргів через відсутність передбачливості.