Ваш 401(k) у віці 30: скільки потрібно зберегти та як наздогнати

Досягнення 30 років — це важлива віхта у вашому фінансовому житті, і якщо ви ще не почали створювати міцну основу для пенсії, ви не самотні. За даними Fidelity, багатонаціональної компанії з фінансових послуг, хорошою ціллю для заощаджень на пенсію у 30 років є накопичити щонайменше свою повну річну зарплату. Хоча це може здаватися амбіційним, не панікуйте, якщо ви ще далекі від цього орієнтиру — існує багато практичних стратегій, щоб привести ваші рахунки 401(k) та інші пенсійні рахунки до ладу.

Ключ до наздоганяння — розуміти, що кожен внесок має значення, незалежно від того, чи він походить із вашої регулярної зарплати, щедрості роботодавця чи стратегічних змін у способі життя. Давайте розглянемо, як збудувати пенсійний фонд, який вам потрібен у цей критичний десятиріччя.

Розуміння вашої цілі заощаджень на пенсію у 30 років

Перш ніж наздоганяти, корисно зрозуміти, до чого ви прагнете. Рекомендація Fidelity — мати збережену суму, рівну одній річній зарплаті, до 30 років — слугує корисним орієнтиром, але це не жорстка норма. Ця ціль передбачає стабільне заощадження та помірне зростання інвестицій з часом. Реальна мета — сформувати звичку регулярно заощаджувати, оскільки сила складних відсотків працює найкраще, коли ви починаєте рано. Навіть якщо зараз ви відстаєте, послідовні внески зроблять значний вплив до моменту виходу на пенсію.

Максимізуйте свій 401(k) з відповідністю роботодавця

Один із найпростіших способів збільшити свої пенсійні заощадження — повністю скористатися відповідністю вашого роботодавця у плані 401(k). Це фактично безкоштовні гроші — якщо ваша компанія пропонує співфінансування, і ви їх не використовуєте, ви залишаєте гроші на столі. Відповідність може бути структурована як відсоток від кожного внеску, відсоток від вашої зарплати або фіксована сума. У чому підступ? Можливо, вам доведеться залишатися у компанії певний період, щоб отримати повну відповідність, тому ознайомтеся з деталями вашого плану.

Якщо ваш роботодавець пропонує автоматичне щорічне збільшення внесків у 401(k)—зазвичай на 1% щороку до досягнення приблизно 10%—активуйте цю функцію одразу. Це безболісний спосіб допомогти вашим заощадженням зростати без необхідності пам’ятати про ручне коригування внесків.

Збільшуйте внески у 401(k) понад відповідність

Після того, як ви отримали повну відповідність роботодавця, розгляньте можливість збільшення власних внесків. Традиційні плани 401(k) приймають внески до оподаткування, що означає, що ваша фактична зарплата не зменшиться так сильно, як при внесках у звичайний ощадний рахунок після оподаткування. Податкова перевага тут значна — ви не платите податки на ці кошти до моменту їх зняття у пенсійному віці.

Якщо ваш план не автоматично збільшує внески, ви можете робити це щоразу, коли ваш дохід зростає — наприклад, після підвищення або бонусу. Навіть невеликі поступові збільшення з часом додають суттєвої суми, і чим раніше ви підвищите внески у 30 років, тим більше часу матиме ваші гроші для зростання.

Вирішуйте борги, щоб звільнити гроші для 401(k)

Якщо ви маєте борги з високими відсотковими ставками — особливо кредитні картки або інші дорогі позики — це може висмоктувати гроші, які інакше можна було б спрямувати на пенсійні заощадження. Розгляньте можливість консолідації боргів під менший відсоток за допомогою особистого кредиту, який зазвичай має нижчі ставки та фіксовані щомісячні платежі. Після погашення консолідованого боргу перенаправте ці щомісячні платежі у свої пенсійні рахунки.

Студентські кредити заслуговують особливої уваги. Дослідження Fidelity показало, що учасники 401(k) з боргами за студентськими кредитами вносять на 6% менше у пенсійні рахунки, ніж ті, хто без боргів. Близько 79% людей із студентським боргом кажуть, що він впливає на їхню здатність заощаджувати на пенсію. Ідеально було б погасити студентські кредити протягом 10 років, але не жертвуйте повністю відповідністю роботодавця у 401(k), щоб це зробити. Знайдіть баланс: внесіть достатньо, щоб отримати повну відповідність, а решту спрямовуйте на студентські кредити. Як тільки борги закінчаться, ця щомісячна сума знову стане вашою — гроші, які можна безпосередньо інвестувати у прискорене накопичення на пенсію.

Диверсифікуйте за допомогою IRA та оптимізуйте податкові переваги

Крім 401(k), розгляньте відкриття IRA для додаткового диверсифікування пенсійних заощаджень. У вас є два основних варіанти: Традиційна IRA, яка працює подібно до 401(k) з внесками до оподаткування та відкладеним зростанням, або Roth IRA, фінансована післяоподаткових коштів, але з можливістю безподаткового зняття після 59½ років. З Roth ви також можете знімати свої внески (хоча й не заробітки) без штрафів у будь-який час. Податковий консультант допоможе визначити, який варіант підходить саме вам.

Не забувайте про кредит заощаджень (Saver’s Credit). Залежно від вашого доходу та статусу податкової декларації, ви можете претендувати на повернення від 10% до 50% від перших $2,000, які ви щорічно вносите на пенсійні рахунки. Податкові кредити надаються до $1,000 при поданні окремо або до $2,000 при спільній подачі — що фактично зменшує ваш податковий рахунок і повертає більше грошей у ваш гаманець.

Створюйте імпульс за допомогою автоматизації та додаткового доходу

Одна з недооцінених стратегій — просто автоматизувати свої пенсійні внески через прямий депозит або автоматичні перекази. Це усуває спокусу витратити гроші перед тим, як вони потраплять на ваш ощадний рахунок. Автоматизація підходить усім — незалежно від того, чи ви самозайняті (у такому разі потрібно налаштувати індивідуальний пенсійний рахунок), працюєте у компанії без плану 401(k), або просто хочете прискорити свої заощадження понад пропозиції роботодавця.

Ще один потужний спосіб збільшити пенсійні заощадження — започаткувати додатковий заробіток. Чи то послуги тренера, репетитора, фріланс або хобі, що приносить дохід, — ця додаткова сума може значно прискорити досягнення цільових заощаджень. З часом ці додаткові доходи, інвестовані розумно, складуть значний капітал.

Сила перенаправлення несподіваних грошей у заощадження

Багато людей пропускають можливості прискорити свої пенсійні заощадження, не спрямовуючи несподівані гроші у свої рахунки. Податкові повернення, бонуси, грошові подарунки або підвищення — це шанси зробити значні внески у 401(k), IRA або загальний ощадний рахунок. Навіть якщо ви спрямуєте лише половину цих несподіваних доходів у пенсійні заощадження, це суттєво зменшить розрив між тим, де ви зараз, і де хочете бути.

Остаточні думки: починайте там, де ви є

Чи то на 5 000 доларів, чи на 50 000 доларів відставання від вашої цілі заощаджень — найважливіший крок — почати діяти. Ваш 401(k) у 30 років не обов’язково має бути ідеальним — він має існувати і зростати. Визначте способи зменшити витрати та збільшити доходи, і ви знайдете гроші для майбутнього, про які раніше не підозрювали. Створення багатства — це звичка, яка зміцнюється з часом, і чим раніше ви почнете, тим більше ваших грошей працюватиме на вас. Той факт, що ви вже думаєте про свою ціль заощаджень на пенсію, означає, що ви вже випереджаєте багатьох своїх однолітків. Все, що залишилось — це реалізувати план.