Що вважається багатим: за межами доходу та у справжньому багатстві

Межа між середнім класом і тим, що вважається багатством, не завжди є чіткою. Ваша зарплата важлива, але це далеко не вся картина. Справжнє багатство відрізняється від розміру зарплати через чистий капітал, звички витрат, управління боргами та фінансову стійкість. Ось що насправді відрізняє заможних від середнього класу.

Пороги доходу: коли заробітки сигналізують про багатство

Згідно з дослідженням Pew Research Center, середній клас займає певний діапазон доходів. Якщо ви заробляєте між двома третинами і удвічі більше за медіанний дохід домогосподарства, вас зазвичай класифікують як представника середнього класу. За останніми статистичними даними, цей діапазон доходів для середнього класу становить приблизно від $49,968 до $149,160 на рік. Медіанний дохід домогосподарства середнього класу становить близько $90,131 на рік — тобто половина заробляє менше, а половина — більше.

Для порівняння, верхній клас зазвичай має медіанний дохід $219,572 на рік. Однак місце розташування значно змінює ці орієнтири. Що вважається багатим у сільській місцевості, суттєво відрізняється від міських центрів. «Загальне визначення багатих — це ті, хто заробляє більше за своїх однолітків, але залежно від місця, стилю життя та обставин існує великий розрив у тому, що вважається багатим, а що — ні», зазначає Еріка Кулберг, засновниця Erika.com та адвокат з питань особистих фінансів.

Ключова різниця: багаті не просто заробляють більше — вони заробляють значно більше від своїх географічних колег, достатньо, щоб комфортно перевищувати базові потреби.

Чистий капітал як справжній показник багатства

Доходи самі по собі вводять в оману. Двоє людей, які заробляють по $150,000 на рік, можуть мати дуже різні фінансові позиції. Саме тут чистий капітал стає справжнім мірою того, що вважається багатим.

Томас Брок, CFA та CPA з Annuity.org, підкреслює, що справжнє багатство проявляється через накопичені активи: «Зазвичай у багатих високий чистий капітал — вони дуже багаті тим, що володіють значними активами у вигляді інвестиційних портфелів, нерухомості, бізнесів тощо.»

Фінансові пороги дають корисне орієнтування:

• Масовий середній клас: $100,000 до $1 мільйона у ліквідних активах (Джо Торре, інвестиційний радник RealWealth, зазначає, що це відповідає позначці верхнього середнього класу)
• Високий чистий капітал (HNWI): $1 мільйон до $5 мільйонів у ліквідних активах
• Дуже високий чистий капітал: $5 мільйонів до $30 мільйонів у ліквідних активах
• Ультра-високий чистий капітал: понад $30 мільйонів у ліквідних активах

Домогосподарства середнього класу зазвичай мають позитивний чистий капітал — вони володіють більше, ніж боргують, — але різниця між їхніми активами і багатими значна. Багаті накопичують активи експоненційно; середній клас формує їх поступово.

Моделі боргів, що відкривають фінансовий статус

Як люди використовують борги, принципово відрізняє фінансово стабільних від тих, хто обережно йде по життю. Домогосподарства середнього класу часто використовують борги для фінансування способу життя: іпотеки, автокредити, кредитні картки для відпусток і студентські позики для освіти дітей.

Багаті підходять до боргів стратегічно. «Багаті, ймовірно, мають більш стратегічний підхід до боргів, використовуючи їх для підсилення інвестицій, а не для споживання», пояснює Тру Тамплін, засновник Finance Strategists. Вони можуть позичати для придбання доходних нерухомості або бізнесів, але рідко — для негайного споживання.

Важливо, що багаті зберігають здатність погасити борги без порушення свого способу життя. Для середнього класу несподіване накопичення боргів часто змушує робити важкі вибори щодо заощаджень і витрат.

Стилі життя та філософія витрат

Ваші щомісячні витрати відкривають ваш фінансовий клас. Заможні діють з позиції достатку; середній клас — з обмеженості.

Кулберг порівнює підходи: «Зазвичай багаті мають тенденцію вести розкішний спосіб життя, наповнений дизайнерським одягом, розкішними подорожами та висококласними враженнями. Вони можуть жити у дорогих районах, їздити на розкішних автомобілях і обідати у престижних ресторанах. Середній клас часто більш ощадливий у своїх виборах, прагнучи фінансової стабільності через обережні витрати. Вони можуть жити у середньо-доходних районах, їздити на надійних і доступних автомобілях і купувати з урахуванням цінності.»

Це не про мораль — це про можливості. Багаті не мучаться через рішення про покупку, оскільки їхній додатковий дохід значно перевищує їхні бажання. Споживачі середнього класу ретельно оцінюють витрати, оскільки їхній надлишок обмежений.

Фінансова стійкість і готовність до надзвичайних ситуацій

Кожен стикається з несподіваними витратами. Різниця у тому, наскільки це впливає. «Для багатих несподіваний фінансовий удар або надзвичайна ситуація менш ймовірно змінить їхній рівень життя, завдяки значним заощадженням, резервам і ширшій системі безпеки», каже Тамплін. Вони сприймають несподіванки як незначні збої.

У середнього класу це викликає значний стрес. Несподівані ремонти автомобіля, медичні рахунки або втрата роботи можуть спричинити борги по кредитних картках або виснаження заощаджень. Ця вразливість формує кожне фінансове рішення — змушуючи бути обережними у витратах і ризиках.

Кулберг додає, що багаті підтримують «міцний фінансовий капітал, зазвичай із великими грошовими резервами, інвестиціями та страховим покриттям, що дозволяє їхнім портфелям витримувати шоки, включаючи економічні, та несподівані витрати.»

Диверсифікація доходів і інвестиційний портфель

Що вважається багатством, все більше пов’язане з диверсифікацією доходів. Окрім заробітку від роботи, багаті отримують дохід через кілька каналів: дивіденди від інвестицій, орендні нерухомості, бізнес-інтереси та пасивний дохід.

Брок зазначає: «Ви, ймовірно, багаті, якщо маєте оподатковуваний інвестиційний портфель — без урахування пенсійних рахунків — і маєте бізнес-інтереси, що генерують достатньо пасивного доходу для підтримки способу життя без необхідності працювати.» Це і є фінансова незалежність.

Домогосподарства середнього класу зазвичай залежать від основного доходу від роботи. Хоча деякі мають додаткові підприємства або інвестиційні рахунки, вони рідко генерують дохід, що підтримує стиль життя. Багаті ж структурують фінанси так, щоб пасивний дохід покривав основні витрати, а робочий — був надлишковим.

Довгострокова сімейна безпека та планування спадщини

Остаточний показник багатства виходить за межі особистого комфорту і стосується сімейної безпеки. Багаті створюють пенсійні портфелі, що мають пережити їх, забезпечуючи фінансові потреби родини безперервно.

Для середнього класу планування пенсії зосереджене на особистих потребах: «Чи вистачить наших заощаджень?» Багаті ставлять інше питання: «Чи зможе наше багатство підтримувати нашу сім’ю безперервно, і що ми залишимо у спадок?»

Це різниця — від особистої безпеки до сімейної фінансової стійкості — фундаментально визначає, що вважається багатством у контексті справжнього багатства і тимчасового достатку.