Чому повністю відмовитися від кредитного рейтингу може погано вплинути на ваші фінанси

Ви, можливо, чули, як деякі впливові особисті фінансові блогери стверджують, що мати 0 кредитний рейтинг — це якось звільняє — спосіб протистояти «системі боргів». Але ось реальна ситуація: повністю відмовитися від кредитного рейтингу — це рішення, яке може коштувати вам тисячі доларів і створити зайві труднощі у вашому щоденному житті.

Реальні витрати: житло, страхування та інше

Розпочнемо з найочевиднішого удару по вашому бюджету. Коли ви подаєте заявку на іпотеку, кредитори не дивляться лише на ваш дохід і заощадження. Вони витягують ваш кредитний рейтинг, щоб визначити вашу ставку. Різниця? Позичальник із відмінним кредитним рейтингом може отримати ставку значно нижчу, ніж той, у кого поганий або відсутній кредитний історія. Без кредитного рейтингу ви не просто обмежені у виборі — ви, ймовірно, платите додаткову премію.

Іпотечна індустрія чітко це показує: пропозиції ручного оцінювання (обхід для позичальників без кредитних рейтингів) стають все рідше. Вам потрібно зібрати 12-24 місяці банківських виписок і платіжної документації, відвідати кілька спеціалізованих кредиторів і сподіватися, що один із них вас прийме. Це багато труднощів для чогось, що можна вирішити за кілька хвилин із хорошим кредитним профілем.

Оренда також викликає розчарування. Управляючі нерухомістю регулярно перевіряють кандидатів за кредитним рейтингом. У конкурентних ринках орендодавець із кількома заявками просто пропустить тих, у кого його немає — незалежно від того, наскільки ви надійні в іншому.

Крім житла, наслідки множаться:

Страхові премії зростають. У 47 штатах страхові компанії можуть враховувати ваш кредитний історію при визначенні тарифів автострахування. Різниця очевидна: водії з відмінним кредитом платять приблизно на 50-60% менше, ніж ті, у кого поганий кредит. З 0 кредитним рейтингом ви потрапляєте до найвищого тарифного рівня.

Застави за комунальні послуги стають стандартом. Водопостачальні, електроенергетичні та газові компанії вважають клієнтів без кредитної історії високоризиковими. Замість простого підписання договору ви платите заставу наперед — потенційно сотні доларів за кілька послуг.

Позики майже недосяжні. Що робити, коли виникає надзвичайна ситуація, що перевищує ваші заощадження? Без кредитного рейтингу отримати особистий кредит або промо-предложення з 0% APR навіть не можливо. Ви цілком залежите від грошових резервів.

Міф про побудову кредиту

Ось що губиться у риториці «відмови від кредитних рейтингів»: вам не потрібно брати борг, щоб побудувати кредит. Шлях простий:

Отримайте кредитну картку. Використовуйте її для регулярних покупок. Платіть повний баланс щомісяця. І все. Ви створюєте кредитну історію без сплати відсотків. Навіть якщо ви щомісяця купуєте $10 каву і погашаєте її, це демонструє відповідальну поведінку позичальника кредитним бюро.

Кредитний рейтинг просто оцінює вашу ймовірність повернути позичені гроші. Це не моральна оцінка. Це інструмент, який, при правильному використанні, відкриває двері.

Хто справді може дозволити собі відсутність кредитного рейтингу?

Р advice щодо прагнення до 0 кредитного рейтингу працює, якщо у вас є значні статки, кілька куплених у готівку об’єктів нерухомості та можливість шукати незвичайних кредиторів, які все ще пропонують ручне оцінювання. Для більшості людей цей підхід створює проблеми, яких можна було уникнути.

Кредитний рейтинг вимагає мінімальних зусиль для підтримки і максимальних — для відновлення, якщо його знищити. Розумна стратегія — не його повне усунення, а розумне управління. Створюйте його, підтримуйте і тримайте свої можливості відкритими.