Розрахунки на медичне заощадження демонструють сильне зростання: як максимально ефективно використовувати вашу стратегію HSA

Витрати на охорону здоров’я становлять одну з найнепередбачуваніших статей витрат у плануванні пенсії, часто несподівано виявляючись у постпенсійний період. Практичним рішенням, яке багато хто ігнорує, є Медичний заощаджувальний рахунок — гнучкий інструмент заощаджень, що пропонує потрійні податкові переваги. Останні дані Bank of America демонструють позитивну динаміку у впровадженні та зростанні HSA.

Числа за зростанням HSA

Останні дані показують значний прогрес у тому, як американці формують свої резерви для охорони здоров’я. Наприкінці 2023 року баланс на рахунках становив у середньому $4,380, що є помітним зростанням порівняно з $3,930, зафіксованими дванадцять місяців раніше. Такий тренд свідчить про те, що все більше людей визнають HSA як легітимний інструмент накопичення багатства, а не просто транзакційний рахунок.

Середній баланс HSA за віком відкриває важливі інсайти: молодші працівники, які мають ще десятки років до виходу на пенсію, зазвичай мають менші суми, тоді як ті, хто ближче до років активного використання медичних послуг, накопичили значно більше. Ця закономірність підкреслює важливість початку рано та регулярного додавання коштів, що створює значні можливості для складного зростання.

Три розумні кроки для збільшення вашого HSA

Інвестуйте те, що вам не потрібно негайно. Багато хто залишає кошти HSA у низькодохідних заощадженнях. Замість цього розгляньте можливість інвестування балансів, до яких не плануєте мати доступ протягом наступних п’яти років. Це дозволить вашим коштам значно зростати через ринкову експозицію.

Активно поповнюйте рахунок, поки можете. Оскільки ліміти внесків у HSA щороку зростають, у вас є можливість збільшити свої щорічні внески навіть якщо ви вже максимально використали можливості минулого року. Вважайте це рухомою ціллю, яка працює на вашу користь.

Дозвольте медичним витратам самофінансуватися. Ось контрінтуїтивна стратегія: оплачувати рутинні медичні рахунки з вашого звичайного банківського рахунку, а не виснажувати HSA. Це зберігає баланс HSA, дозволяючи йому складатися без витрат. Оскільки витрати на охорону здоров’я зазвичай зростають у пенсійному віці, підтримка міцного резерву HSA саме для цих років має фінансовий сенс.

Розуміння вашої кваліфікації для HSA

Доступ до HSA залежить від підписки на кваліфікований високодедукторний медичний план. Навіть якщо раніше ви не мали такої можливості, обставини змінюються — варто щороку переглядати свою відповідність.

На 2024 рік ви маєте право, якщо ваша страховка включає:

• Мінімальний deductible у $1,600 (для фізичних осіб) або $3,200 (для сімей)
• Ліміт витрат із кишені у $8,050 (для фізичних осіб) або $16,100 (для сімей)

Ця гнучкість особливо важлива, якщо ви змінюєте роботодавця у середині року. Перевіряйте свою відповідність для HSA щоразу, коли змінюється ваша медична страховка.

Чому HSA вирізняється

Податкова структура HSA майже неможлива для відтворення в інших інструментах. Ваші внески не оподатковуються на федеральному рівні, зростання інвестицій не оподатковується, а кваліфіковані зняття не обкладаються податками. Мало які заощаджувальні механізми пропонують цю потрійну податкову перевагу, що робить HSA унікально потужним інструментом для довгострокового фінансування охорони здоров’я.

Комбінація зростання внесків, стратегічного часу зняття та інвестиційного потенціалу робить HSA основою комплексного планування пенсійного медичного забезпечення. Дані підтверджують, що все більше американців усвідомлюють цю цінність — і ваша стратегія має враховувати цю можливість.