Коли ваш чоловік або дружина помирає: розуміння роботи соціальних виплат для вижилих

Багато одружених пенсіонерів залежать від Соціального забезпечення як основного джерела доходу, часто доповнюючи його спільними виплатами, які можуть досягати до 50% повної пенсії партнера. Середній партнер отримує трохи більше $900 на місяць, згідно з даними Адміністрації соціального забезпечення за 2024 рік. Однак мало хто з них зупиняється, щоб подумати, що трапляється з цими виплатами, коли настає неминуче. Розуміння того, як працює Соціальне забезпечення, коли помирає партнер, є ключовим для захисту вашої пенсійної безпеки.

Негайний перехід: від статусу подружньої до статусу вижившого

Коли ваш партнер помирає, ваші спільні виплати автоматично припиняються. Однак це не кінець історії про ваше Соціальне забезпечення — це перехідний момент. Тепер ви можете мати право на виплати для виживших, які працюють за іншими правилами, ніж спільні виплати.

Виплати для виживших не призначені виключно для вдовиць і вдівців. Діти, батьки та навіть колишні подружжя можуть отримувати виплати, якщо вони відповідають критеріям і були фінансово залежними від померлого. Вимоги до віку різняться: більшість партнерів повинні бути щонайменше 60 років, щоб претендувати на виплати для виживших, хоча інваліди-партнери можуть почати отримувати їх уже з 50 років. Якщо ви доглядаєте за інвалідом-дитиною або дитиною до 16 років, ви можете мати право незалежно від вашого віку.

Один важливий момент: повторний шлюб до досягнення 60 років (або 50 років, якщо ви інвалід), повністю позбавляє вас права на виплати для виживших. Однак ви потенційно можете претендувати на спільні виплати на нового партнера, коли досягнете 62 років.

Максимізація вашої виплати для виживших: важливий вік

Ось де більшість людей пропускає можливості оптимізації. У вашому повному пенсійному віці — між 66 і 67 роками — ви можете отримати 100% від суми виплат вашого померлого партнера. Але якщо подати заявку раніше, зменшення буде значним: подання заявки у 60 років дає лише 71,5% від можливого.

На відміну від стандартних пенсійних виплат, очікування після досягнення повного пенсійного віку не збільшить ваші виплати для виживших. Максимум залишається обмеженим 100% від виплат вашого партнера. Це важлива різниця, яку багато вдовиць і вдовців ігнорують.

Адміністрація соціального забезпечення також застосовує правило максимальної сімейної виплати. Якщо кілька членів сім’ї мають право на виплати, загальна сума не може перевищувати певний поріг, що може зменшити індивідуальні виплати, щоб тримати суму в межах.

Двократна пастка: що робити, якщо ви вже претендуєте?

Багато пенсіонерів стикаються з протилежною ситуацією. Якщо ви вже отримуєте пенсію за власною трудовою історією, виплати для виживших застосовуються лише у разі, якщо вони перевищують вашу поточну виплату. Ви отримуєте ту, що більша — ніколи обидві одночасно.

Розглянемо цей сценарій: ви отримуєте 2000 доларів на місяць у пенсії, тоді як ваш партнер — 1500 доларів. Після смерті партнера ваша максимальна виплата для виживших становитиме 1500 доларів. Оскільки ваша пенсія вже більша, ви нічого додатково не отримуєте. Але якщо навпаки — ви отримуєте 1500 доларів, а ваш партнер — 2000 доларів, — ви можете збільшити свою виплату до 2000 доларів у повному пенсійному віці.

Ця стратегія означає, що ви фактично отримуєте більшу з двох виплат, що підкреслює важливість стратегій подання заяв і координації виплат у плануванні пенсії.

Невеликі зміни — велика фінансова різниця

Багато пенсіонерів недооцінюють зв’язок між віком подання заяви і розміром виплат. Очікування кількох років може суттєво змінити ваш довгостроковий дохід від пенсії. У поєднанні з розумінням того, як працює Соціальне забезпечення, коли помирає партнер, ці рішення набувають ще більшого значення.

Різниця між поданням заявки у 60 років і у вашому повному пенсійному віці може становити десятки тисяч доларів за все життя — тому планування виплат для виживших є не просто похмурим розглядом, а фундаментальним компонентом пенсійної безпеки. Зрозумівши ці механізми зараз, ви зможете приймати обґрунтовані рішення, які захистять ваше і фінансове майбутнє вашої родини.