Чи повинні студенти коледжу мати кредитні картки? Чому попередження Дейва Рамсі щодо кредитних карток можуть не відповідати вашій фінансовій ситуації

Дейв Рамзі відомий своєю непохитною позицією щодо особистих фінансів, а його кампанія проти кредитних карток, можливо, є його найспірнішим твердженням. Фінансовий консультант славиться тим, що сам не використовує кредитні картки, стверджуючи, що вони є психологічними пастками, створеними для того, щоб змусити вас витрачати більше. Він часто цитує дослідження, які показують, що люди витрачають більше, користуючись пластиковими картками замість готівки, і відкидає нагороди за кредитні картки як маркетингові трюки, що не допомагають накопичувати багатство.

Але ось у чому справа: не всі підходять під універсальну модель Рамзі. Хоча його попередження про необережні витрати є справедливими, існують легітимні ситуації, коли кредитні картки слугують потужним фінансовим інструментом—особливо для студентів, які навчаються на початку дорослого життя. Давайте розглянемо п’ять ситуацій, у яких жорстка позиція Рамзі може насправді стримувати вас.

1. Ви достатньо дисципліновані, щоб погасити баланс щомісяця

Основний аргумент Рамзі базується на поведінковій психології: більшість людей не мають достатньої дисципліни, щоб уникнути перевитрат із кредитними картками. Він правий, що пластик робить витрати менш болісними, ніж передача фізичних грошей.

Але що, якщо ви інший? Що, якщо ви вже маєте досвід ефективного бюджету та ставитеся до кожної покупки за кредиткою так, ніби це реальні гроші, що залишаються з вашого рахунку? Якщо ви стабільно погашаєте повний баланс щомісяця, ви повністю позбавляєтеся від відсотків і водночас отримуєте нагороди. Ви не потрапляєте у боргову пастку, про яку попереджає Рамзі—ви використовуєте кредит відповідально.

2. Ви створили реалістичний бюджет і дотримуєтеся його

Психологія витрат справді існує, але так само існує і фінансова зрілість. Люди, які уважно ставляться до бюджету—особливо студенти, що навчаються керувати грошима на ранніх етапах—не відчувають тих самих тригерів витрат, що й інші.

Коли ви створили детальний бюджет, що враховує кожну витрату, і автоматизували платежі, спосіб оплати стає неважливим. Ви однаково уважні, користуючись пластиком або готівкою. Для цих дисциплінованих заощаджувачів кредитна картка—це просто ще один інструмент оплати, а не спокуса.

3. Ваш дохід стабільно перевищує витрати

Жити нижче за свої можливості—це найкращий захист від боргів по кредитках. Якщо ви студент, який отримує дохід—через часткову зайнятість, стажування або підтримку сім’ї—і цей дохід перевищує ваші витрати, ви вже на крок попереду.

Ризик, на який наголошує Рамзі, стосується переважно тих, хто живе від зарплати до зарплати. Але якщо у вас позитивний грошовий потік, кредитки стають низькоризиковим варіантом, що все одно дає цінні переваги.

4. Ви стратегічно використовуєте нагороди, а не гонитеся за інфляцією стилю життя

Рамзі відкидає нагороди за кредитками як марні стимули, що заохочують безрозсудні витрати. Він неправий у тому, що це універсальна істина. Вмілі користувачі використовують щоденні витрати для накопичення балів на подорожі, кешбеку або інших бонусів—без зміни своїх звичок витрат.

Студенти особливо можуть отримати вигоду від стратегічних програм нагород: накопичуйте бали за звичайні покупки, які ви робите і так, а потім обмінюйте їх на корисні переваги, наприклад, знижки на авіаквитки або кредит на рахунок. Це дисципліноване управління багатством, а не безрозсудний споживацизм.

5. Вам потрібно швидко побудувати кредит—і кредитні картки є найефективнішим інструментом

Ось де позиція Рамзі справді руйнується: він стверджує, що вам не потрібен кредитний рейтинг. Хоча технічно це можливо, більшість орендодавців, іпотечних кредиторів та роботодавців вважають кредитний рейтинг необхідним. Хороший кредитний рейтинг відкриває вигідні відсоткові ставки на іпотеки, автокредити та орендні угоди.

Для студентів початок формування кредитної історії зараз дає накопичувальний перевагу на десятиліття. Відповідальне використання кредитки—погашення вчасно, підтримання низьких балансів, мікс кредитних продуктів—один із найшвидших способів створити міцну кредитну історію. Це особливо важливо для молодих людей, які вирішують, чи варто студентам мати кредитки; відповідь— так, якщо їх правильно керувати.

Підсумок

Дейв Рамзі справді допоміг мільйонам досягти фінансової стабільності завдяки своїй філософії, орієнтованій на готівку. Але особисті фінанси залишаються дуже особистими. Кредитні картки не є універсально поганими або хорошими—це інструменти, що підсилюють вашу існуючу фінансову дисципліну.

Якщо ви належите до однієї або кількох із цих категорій, кредитна картка цілком може бути відповідальним фінансовим рішенням. Головне— не уникати кредиток взагалі, а використовувати їх з наміром, усвідомлено та дисципліновано. Це нюанс, який часто ігнорує чорно-біле повідомлення Рамзі.