Забудьте про правила: який відсоток вашої зарплати слід відкладати, справді залежить від вашого життя

Інтернет переповнений формулами заощаджень. Правило 50/30/20 каже відкласти 20%. Бюджетування з нульовою базою дотримується іншого підходу. Система конвертів має свої власні правила. Але ось у чому справа: який відсоток вашого заробітку слід заощаджувати — це не універсальна відповідь, згідно з фінансовим експертом Анітою Кіношита, CFLP.

Ваш сусід може досягти успіху з правилом 50/30/20 під час відпочинку в Європі. Ваш колега стверджує, що бюджетування з нульовою базою змінило їхній підхід до витрат. Але якщо ви живете у високозатратній зоні, де 50% доходу ледве вистачає на їжу та житло, ці підходи не працюють для вас. І це нормально.

Чому ці відсотки заощаджень не завжди працюють

Проблема з дотриманням будь-якого жорсткого плану бюджету полягає в тому, що сліпе його дотримання може фактично нашкодити вашим фінансам. Візьмемо класичне правило 50/30/20: якщо ви без боргів, нічого не заощаджуєте на пенсію і точно дотримуєтеся цього правила, Кіношита зазначає, що ви вийдете на пенсію лише через 37 років. Звісно, заощаджувати 20% краще, ніж нічого. Але чи дійсно вам комфортно працювати так довго?

Ось чому неправильне питання “який відсоток вашого заробітку слід заощаджувати” веде до неправильної відповіді.

Починайте з ваших цілей, а не з відсотка

Замість пошуку ідеального відсотка, Кіношита радить повністю змінити підхід. Почніть з визначення того, чого ви насправді хочете: вийти на пенсію у 40 років, подорожувати щороку або створити конкретний страховий фонд. Потім працюйте назад, щоб обчислити, скільки потрібно відкласти щомісяця.

Такий підхід, орієнтований на цілі, є більш практичним, ніж гонитва за довільними відсотками. Ваші потреби щодо часу виходу на пенсію, якості життя і термінів формують, який відсоток має значення для вас — а не навпаки.

Ваш план заощаджень має бути гнучким

Життя не йде за фіксованим бюджетом. Оренда зростає, автомобілі ламаються, і раптом ви не можете досягти початкової цілі заощаджень. Ставтеся до своєї стратегії заощаджень як до живого документа, який змінюється разом із вашими обставинами.

Коли витрати зростають і ви вкладаєте менше у заощадження, чесно проаналізуйте свої три або чотири головні витрати. Чи справді вони необхідні? Чи можна їх скоротити? Запитуючи себе, що варто залишити, ви приймаєте більш розумні рішення щодо того, куди йде ваш заробіток — без використання непотрібної рамки “потреби проти бажань”, яка часто здається обмежувальною.

Реальна відповідь

Немає універсального правильного відсотка вашого заробітку для заощаджень. Єдиний правильний відсоток — той, що відповідає вашим реальним цілям і життю, яке ви хочете побудувати сьогодні.